Расчет ежемесячного платежа по кредиту, годовых процентов и переплаты для разных схем погашения

Расчет ежемесячного платежа по кредиту

Доброго дня, господа! Кредитование становится все более популярным: на недвижимость, на авто, на учебу, отдых и лечение, на технику и мебель, да и просто приодеться.

На что только не требуются нам заемные средства! При такой дороговизне жизни и низком уровне зарплат – буквально на все.

Неудивительно поэтому, что многие из нас превращаются чуть ли не в кредитных экспертов, разбираются в терминах и подводных камнях.

А знаете ли Вы, как выполняется расчет ежемесячного платежа по кредиту? Сделать это проще простого – воспользовавшись любым из онлайн калькуляторов, представленных на сайтах банков. А особо продвинутые пользователи могут посчитать и самостоятельно – по формулам.

Это поможет оценить свои возможности погашения и выбрать наиболее оптимальный вариант.

Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту

Как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту – один из самых актуальных вопросов среди заемщиков. Кредитование становится все более популярным. Ипотека, потребительский займ, автозайм разнятся по размеру учетной ставки, временного периода и размера кредитования.

Расчет ежемесячного платежа по кредиту – формулы расчета, онлайн калькулятор

Расчет ежемесячного платежа по кредиту – формулы расчета, онлайн калькулятор

Они имеют различный принцип расчета ежемесячных платежей. Предлагают несколько вариантов расчета ежемесячных платежей по сумме кредита. Первый – это узнать ежемесячную выплату с помощью калькуляции в режиме онлайн. Второй – определить ежемесячные платежи самостоятельно с помощью формул (будут приведены ниже).

Кредит обладает двумя важным характеристиками – платностью и возвратностью. Платность означает, что за предоставление денежных средств заемщик обязан выплачивать проценты, указанные в кредитном соглашении по сумме займа.

Помимо начисленных процентов, заемщик должен произвести погашение к установленному сроку полный объем займа. Крайний срок выплаты суммы платежей является важной особенностью любого кредитного соглашения. Совокупность процента и объема кредитования является основой для расчета выплат по погашению.

Какие составляющие требуются для того, чтобы правильно вычислить месячный платеж:

  1. Размер кредитования.
  2. Учетный процент.
  3. Временной период кредитования.
  4. График платежей.
  5. Банковский год. Каждое финучреждение устанавливает свою цифру – 360 дней либо 365 (в високосный год – 366).

Как рассчитываются

Формула расчета при любых обстоятельствах основывается на сумме, указанной в соглашении, и графике, выданном после подписания договора. Сумму кредитования и график определяет специалист финучреждения. Сумму платежей вы получаете, просчитав их самостоятельно с помощью кредитного калькулятора, предоставленного на официальном сайте каждого финучрежедния, или вычислив по формуле.

Для облегчения эти формулы предоставляются на многих сайтах. Расплачиваться можно либо аннуитетными платежами (одинаковыми в течение всего периода), либо дифференцированными платежами (основная сумма делится на равные доли, а учетный процент уменьшается – размер выплат выходит неодинаковый).

Если клиенту не подходит самостоятельный расчет с помощью формул, он может воспользоваться калькулятором. Он выступит помощником и поможет посчитать платежи для выплаты займа. Расчеты, выдаваемые онлайн-калькулятором, приблизительны. Потенциальный клиент вводит приблизительный временной период кредитования, учетный процент и тип платежей. К выданному расчету могут прибавиться расходы по страхованию и банковское сопровождение сделки.

Аннуитетный метод

Равные части основной суммы кредитования называются аннуитетными. Этот метод наиболее популярный и востребованный. Здесь первая половина платежей – начисленные проценты, вторая половина – погашение основного долга. Схема учета процентов в этом случае наиболее прозрачная. Выгодность для клиента здесь высока. Но и финучреждения склоняются к этому методу.

Формулу расчета аннуитета можно изобразить так: платеж (А) складывается из размера кредитования (Б), помноженного на величину. Количество месяцев (М) и учетный процент (П1/12), так как месяцев в году двенадцать. Получается:

А=К*(П/(1+П)-М-1).

Такая формула может быть использована для потребительских займов и ипотечного кредитования.

Пример по аннуитетному методу: У нас есть сумма займа в размере 300000 рублей, временной период кредитования – 6 месяцев, а учетный процент в год – 9%. Для начала нужно рассчитать окончательную сумму ежемесячной ссуды.

300000*(0,00075+(0,00075/(1+0,00075)-(6-1)) = 32189 рублей.

В обязательном порядке используйте не целый учетный процент, а его 12-ю долю.

Есть возможность вычислить процент в рублях по взносу на погашение кредитного займа. Здесь будет браться остаток задолженности и годовой процент.

Представляем полный перечень шагов:

  • За первый месяц: 300000*(0,09/12) = 2250, основная задолженность: 32189 – 2250 = 29939 рублей.
  • За второй месяц: 300000 – 29939 = 270061, процентная составляющая: 270061*(0,09/12) = 2025,46, основная задолженность: 32189 – 2025,46 = 30163,54 рублей.
  • За третий месяц: 270061 – 30163,54 = 239897,46, процентная составляющая платежей: 239897,46*(0,09/12) = 1799,23, основная задолженность выходит: 32189 – 1799,23 = 30389,77 рублей.

Дифференцированный

Считается правильным, что уменьшение суммы задолженности и есть дифференцированная выплата ежемесячных платежей. Такая выплата состоит из фиксированной суммы и изменяющейся, которая и уменьшается постепенно. Для просчета дифференцированной выплаты нужно взять сумму взноса, учетный процент и месяцы, на которые выдан займ.

Потребуется значение максимальной выплаты.

П (основной взнос) = Р (сумма кредитования)/ М(месяцы кредитования).

Начисленные проценты (Н) находим, умножая на остаточный долг по займу (О) на учетный процент (Пр). Затем полученный результат делим на 12 (в году всего двенадцать месяцев – константа), выходит – Н = О*Пр/12.

Остаток по кредиту (О) находим так – О = Р – (П*К (сколько периодов прошло)).

Пример по дифференцированному методу: Сумма кредитования составляет 240000 рублей на полгода по ставке 9%. Основной взнос составит 240000/6 = 40000 рублей.

Платежи после оформления соглашения в каждом месяце:

  1. За первый месяц – 40000+(240000-40000*0)*0,09/12 = 41800 рублей.
  2. За второй месяц – 40000+(240000-40000*1)*0.09/12 = 41500 рублей.
  3. За третий месяц – 40000+(240000-40000*2)*0.09/12 = 41200 рублей.

Какой из методов начисления учетных процентов стоит выбрать

Многие банки в Российской Федерации оформляют кредиты с аннуитетным типом расчета. Финансовые структуры – приверженцы данного типа, так как учетные проценты будут начислены на основной размер задолженности на начальном этапе.

Дифференцированный метод имеет свои недостатки: банками данный метод используется реже, первые платежи будут высокими и одобрение по заявке на такой тип выплат сложнее получить. У потенциального клиента должен быть стабильно высокий уровень дохода.

Дифференцированный тип стоит выбирать тем клиентам, которые желают крупную сумму денежных средств на долгий срок, превышающий пятилетку. При ипотечном кредитовании это хороший выбор.

Клиент сумеет существенно снизить переплату. Но если кредитование займет меньше 5 лет, то переплата не будет существенной. Проще подыскать вариант с меньшей процентной ставкой и выбрать аннуитетный тип.

Как просчитать переплату по желаемому кредиту

Каждый заемщик мечтает сэкономить и выплатить как можно меньше. Выбирая аннуитетный тип, нужно рассчитать коэффициент. После идет подсчет ежемесячных взносов. Размер конечного взноса: М (период) * П (платеж). Переплата – это разница между размером взноса и основным размером кредитования.

Если тип дифференцированный, то потребуются: размер процента в месяц, размер платежа в месяц, значение ставки в первый и крайний месяц кредитования, усредненный размер процента в месяц.

Данную информацию вам может предоставить кредитующий банк. Переплата в данном случае – длительность периода соглашения (месяцы), умноженная на усредненное значение процентов в месяц.

Расчет ежемесячного платежа по кредиту для разных видов кредитования

Расчет платежа в месяц возможен двумя способами – аннуитетным и дифференцированным. В первом случае – на протяжении всего срока кредитования одинаковые взносы. Во втором случае – платежи изначально высокие, потом уменьшаются. Многие банки препятствуют желанию клиента досрочно оплатить займ. В данном случае они устанавливают кредитные каникулы.

Ипотечное кредитование

Ипотека – долгосрочный вид кредитования с крупной суммой выдачи. Здесь стоит использовать дифференцированный тип. Выплаты будут меньше. Но клиент должен подготовить справку о высоком доходе каждый месяц.

Досрочное погашение будет подразумевать однозначно аннуитетный тип (по соглашению сторон). Многие банки оформляют крупную сумму денежных средств, используя аннуитетный тип.

Автозаймы

Кредитование по автозайму происходит не на долгосрочную перспективу. Здесь нужно подготовить первоначальный взнос. При просчете ежемесячных платежей стоит учитывать страхование (КАСКО в большинстве случаев, реже – ОСАГО) и банковское сопровождение сделки.

Как рассчитать выплаты, если у клиента кредитная карточка

Что стоит учитывать при подсчете ежемесячных платежей, если клиент использует карточку:

  1. Наличие беспроцентного периода.
    Данный период позволяет потенциальному клиенту пользоваться денежными средствами без начисления %. Обычно период составляет от 30 до 100 дней. Зависит от выбранной структуры.
  2. Платеж в месяц.
    Нужно произвести оплату 5-15% от основной суммы долга + учетные проценты (до 40% в год).
В обязательном порядке перед тем, как пойти и подавать документы на кредит, просчитайте и сравните ежемесячные платежи в разных банковских структурах. Только при наличии реальных цифр можно делать вывод.

Вы оцените свои возможности и поймете – по силам ли вам данное кредитование или лучше подождать.

Источник: "creditsoviets.com"

Как правильно рассчитать кредит самостоятельно

Не все люди обладают достаточно высоким доходом, который может использоваться для крупных покупок. Поэтому нередко требуется оформлять разные виды займов. Они выдаются только гражданам, отвечающим некоторым условиям банка.

Для каждого человека важно, каковы будут переплаты, ежемесячные платежи и иные параметры кредита. Для этого надо разобраться в том, как правильно рассчитывается кредит. За счет этого можно будет подобрать идеальную программу кредитования.

Какие нужны сведения для расчета

Для правильного расчета ежемесячного платежа надо обладать сведениями о:

  • сумме, которую необходимо получить от банка в кредит;
  • сроке, на который будут получены средства;
  • ставке процента, устанавливаемой банком для конкретного заемщика.
На основании этих данных можно определить график платежей, общую переплату по займу и ежемесячный взнос.

Желательно каждому потенциальному заемщику задумываться о самостоятельном расчете займа, чтобы проконтролировать правильность разных расчетов работниками банка.

Какими способами может рассчитываться кредит

Расчет зависит от выбранных платежей, которые могут быть:

  1. Аннуитетными. Этот метод расчета используется наиболее часто банками. Ежемесячные перечисления являются одинаковыми, поэтому не изменяются во время срока кредитования. При этом каждый месяц изменяется количество денег, направляемых на погашение процентов и основного долга. Этот метод начисления выгоден при оформлении небольших займов.
  2. По фактическому остатку.
    По-другому такой способ начисления называется дифференцированным. Здесь размер взноса меняется каждый месяц, причем он уменьшается к концу срока кредитования. Такой вариант считается более выгодным для плательщиков, так как переплата считается невысокой.
  3. Единовременным платежом с периодической уплатой процентов. Этот способ используется для небольших кредитов и заемщиков, которые имеют плохую кредитную историю, поэтому есть вероятность, что могут возникать просрочки.

Для каждого способа расчета используются собственные формулы, поэтому выбирается оптимальный онлайн калькулятор для каждого метода.

Как определить сумму

Каждый денежных взнос по займу делится на две части: основной долг и проценты. Расчет суммы по кредиту зависит от выбранной схемы погашения:

  • при дифференцированных перечислениях надо денежную сумму разделить на общее количество месяцев, после чего полученное значение умножается на число произведенных выплат, а этот показатель вычитается из суммы кредита, что позволит определить остаток;
  • при аннуитетных платежах требуется составлять график, так как структура взноса каждый месяц изменяется.

Узнать сумму по займу можно не только с помощью самостоятельного расчета, но и другими методами:

  1. использование онлайн-калькулятора, для чего вводятся только основные сведения по займу;
  2. получение информации у работников банка, причем для этого можно воспользоваться интернет-банкингом или телефоном, а также можно самостоятельно посетить отделение данного учреждения.

За счет самостоятельных расчетов удается контролировать правильность вычислений работников банка.

Как посчитать годовые проценты

Для расчета процентов по займу используется формула:

Сумма процентов = сумма кредита * ставку процента * число дней, предназначенных для погашения кредита / число дней в году.

Например, имеется оформленный займ на сумму 250 тыс. руб. на срок в 1 год. Ставка процента установлена в размере 23%. В этом случае проценты равны = 250000*23*365/365=57500 руб. Именно эта сумма уплачивается за использование заемных средств.

Ежемесячный платеж

Наиболее часто для этого используется стандартная схема расчета. Она предполагает, что в основе используется сумма кредита, которая умножается на ставку процента в месяц, а также на число месяцев, на которые предлагается займ.

Например, оформляется кредит на сумму 50 тыс. руб. на 1 год, причем ставка процента равна 12%. Сначала надо определить ежемесячную ставку – 12,00%/12=1%. Далее рассчитывается ежемесячный взнос: (50000*1%)*12=6000 руб. Эту сумму надо уплачивать каждый месяц по кредиту.

Вышеуказанный способ подходит для аннуитетных платежей, используемых наиболее часто по займам.

Кредитные калькуляторы позволяют определять перечисления в месяц невероятно просто. Для этого надо только ввести в специальную форму разные значения, представленные суммой кредита, процентной ставкой и сроком кредитования. Разные калькуляторы дополнительно требуют внесения информации о том, в какой валюте оформлен кредит, причем если он оформлялся в иностранной валюте, то автоматически производится конвертация по текущему курсу.

Востребованные и удобные калькуляторы позволяют выбрать, какой вид платежей используется для расчета: аннуитетный или дифференцированный. После введения даты, когда был оформлен кредит, можно получить распределение платежей по всем месяцам, на которые выданы кредитные средства.

Как только будут введены все необходимые сведения, надо только нажать на кнопку расчета. За несколько секунд будет произведен необходимый подсчет, поэтому будет получена нужная информация. Регулируется процедура кредитования многочисленными статьями ГК, а также ФЗ №353.

Таким образом, перед оформлением какого-либо кредита каждый человек должен предварительно произвести расчеты, чтобы получить информацию о переплате и ежемесячном платеже. Для этого можно пользоваться разными формулами или онлайн-калькуляторами. Последний вариант считается наиболее оптимальным и актуальным, так как позволяет за небольшой промежуток времени получить точные и верные результаты расчетов.

Источник: "dolg.guru"

Как рассчитать платежи по кредиту. Формула расчета кредита

Многие заемщики, читая условия кредитования на сайте банка, не представляют, как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту, переплату и прочие параметры займа. Однако все довольно просто, достаточно знать формулы расчета кредита.

Подавляющее большинство банков предлагают кредиты на условиях равных (аннуитетных) платежей. Это значит, что размер ежемесячного платежа в течение всего периода выплат не будет меняться, что очень удобно для заемщика.

Ежемесячный платеж по кредиту складывается из стоимости процентов и части погашения основного долга. При этом первое время большую часть платежа составляют проценты, доля которых уменьшается с каждым месяцем, увеличивая сумму погашения основного долга.

Формула расчета кредита

Основу всех формул расчета кредита с аннуитетными платежами составляет так называемый аннуитетный коэффициент. На его основе в дальнейшем считаются все остальные параметры кредита. Формула расчета аннуитетного коэффициента:

A = P * (1+P)N / ((1+P)N-1),

где A — аннуитетный коэффициент;
P — коэффициент процентной ставки, рассчитываемый по формуле P = C/1200 , где C — размер процентной ставки в годовых, указанный банком;
N — срок выплат по кредиту в месяцах.

Расчета платежей по кредиту

Рассчитать ежемесячный платеж по кредиту можно достаточно легко, зная аннуитетный коэффициент. Для этого применяется формула:

Sa = A * K,

где Sa — ежемесячный платеж по кредиту;
A — аннуитетный коэффициент;
K — сумма кредита.

Чтобы осуществить расчет полной стоимости кредита (посчитать общую сумму долга), необходимо использовать формулу:

S = N * Sa,

где S — сумма всех платежей по кредиту;
N — срок выплат по кредиту в месяцах;
Sa — ежемесячный платеж по кредиту.

Далее можно легко осуществить расчет переплаты за пользование кредитом (расчет суммы процентов по кредиту):

Sp = S — K,

где Sp — переплата по кредиту;
S — сумма всех платежей по кредиту;
K — сумма кредита.

Вот, собственно, основные формулы расчета кредита. Если же Вы знаете допустимый для себя размер ежемесячного платежа и максимальную сумму кредита, то из приведенных формул можно вывести формулу расчета процентной ставки кредита, чтобы по данному параметру отбирать подходящие предложения банка.

Чтобы быстро рассчитать переплату по кредиту и увидеть подробную структуру платежей, можно воспользоваться кредитным калькулятором онлайн. Так же вы можете скачать формулы расчета кредита в Excel, где, подставив значения суммы кредита, процентной ставки и срока выплат, вы узнаете ежемесячный платеж, полную стоимость кредита и переплату.

Приведем пример применения формул. Например, Вася хочет взять кредит на сумму 120 тысяч рублей под 24% годовых на год. Коэффициент процентной ставки составит P = 24/1200 = 0,02. Аннуитетный коэффициент равен A = 0,02 * (1 + 0,02)12 / ((1 + 0,02)12 — 1) = ~0,094571.

Таким образом ежемесячный платеж по кредиту равен: Sa = 0,094571 * 120000 = 11 348,52.

Исходя из этого можно посчитать общую сумму долга: S = 11348,52 * 12 = 136 182,24, а так же переплату по кредиту: Sp = 136 182,24 — 120 000 = 16 182, 24.

Разумеется, эти данные имеют небольшую погрешность, поскольку при расчете мы округлили аннуитетный коэффициент. Чтобы получить более точные результаты, необходимо пользоваться калькулятором.

Источник: "informi.ru"

Правила расчета величины ежемесячного платежа

Одним из наиболее важных критериев, влияющих на целесообразность оформления кредита, выступает величина ежемесячного платежа.

Возможности современных информационных технологий позволяют не заниматься выполнением необходимых расчетов вручную, так как произвести вычисления любой желающий может, воспользовавшись для этого многочисленными онлайн калькуляторами, размещенными в сети. Однако для правильного их применения необходимо знать правила расчета.

Прежде всего, следует отметить, что существует два варианта ежемесячных платежей:

  • Аннуитетные. Данная схема погашения кредита предусматривает регулярные выплаты равного размера на протяжении всего срока действия займа. Следствием применения такого варианта является одинаковая финансовая нагрузка на заемщика;
  • Дифференцированные. Размер ежемесячной выплаты рассчитывается с учетом оставшейся на данный момент задолженности по кредиту. В результате использования такого варианта погашения займа финансовая нагрузка на клиента банка постепенно сокращается.

Различия между двумя схемами приводят к достаточно существенной разнице между размером ежемесячного платежа и, следовательно, итоговой сумме переплаты, поэтому их обязательно необходимо учитывать при выборе подходящего варианта кредита. Важно отметить, что сегодня существует несколько вариантов расчета величины регулярных платежей по ссуде.

Расчет онлайн

Самый популярный и простой способ рассчитать размер ежемесячного платежа – воспользоваться онлайн калькулятором.

Сегодня подобные простые и удобные сервисы размещены на официальных сайтах практически всех банков, а также многочисленных специализированных интернет ресурсах, посвященных вопросам кредитования и работы банковской системы страны.

Обычно для выполнения расчета необходимо вбить в программу следующие данные, перечень которых может слегка изменяться в зависимости от вида займа:

  1. сумма и срок оформляемого займа;
  2. процентная ставка по кредиту;
  3. величина комиссий (при наличии таковых);
  4. размер первоначального взноса (если он планируется);
  5. дата начала погашения кредита;
  6. тип ежемесячных выплат (аннуитетные или дифференцированные).

Преимуществом использования онлайн калькуляторов, размещенных на сайтах различных банков, является наличие в базах их данных тарифов, установленных каждой конкретной кредитной организацией. Это существенно облегчает выполнение расчетов. Однако, при необходимости сравнения условий, предлагаемых различными банками, потребуется посетить несколько сайтов.

Важным плюсом использования онлайн калькуляторов является возможность оперативного выполнения множества расчетов, исходя из различных сроков кредитования или размера ежемесячного платежа. В результате потенциальный заемщик получает отличный шанс выбрать самый выгодный для себя вариант оформления займа.

В отделении банка

Другим вариантом произвести расчет размера регулярной выплаты по кредиту является обращение непосредственно в банк, с которым клиент планирует сотрудничать в дальнейшем.

У любого сотрудника кредитного отдела также имеется программа для расчета графика ежемесячных платежей, которая с легкостью и очень быстро рассчитывает условия конкретного кредита, исходя из описанных выше основных его параметров.

В данном случае клиент также может попросить банковского работника произвести необходимое количество расчетов с целью выявления наиболее выгодного с точки зрения имеющихся у клиента финансовых возможностей варианта. Единственным минусом подобного способа вычисления условий кредита выступает невозможность быстрого сравнения предложений различных банков.

Другие способы

Конечно же, существует еще и возможность выполнения расчета величины ежемесячного платежа по займу при помощи обычного калькулятора, то есть фактически вручную. Очевидно, что такой вариант вычислений используется сегодня крайне редко, так как требует больших временных затрат и знания достаточно непростых формул (особенно, в случае аннуитетных выплат), что ведет к возможности ошибки в расчетах.

Намного проще, удобнее и, что немаловажно, точнее вычисления, производимые при помощи онлайн калькуляторов.

Тем не менее, в некоторых случаях вычисления вручную все-таки осуществляются. При этом используются следующие формулы:

  • для аннуитетного платежа:

    Платеж = Кредит*(Проц+(Проц/(1+Проц)*Мес-1)),

    где Платеж – размер ежемесячной аннуитетной выплаты;
    Кредит – сумма кредита;
    Проц – величина процентной ставки;
    Мес – срок действия кредита.

  • для дифференцированного платежа:
    Платеж = Кредит/Мес + Остаток*Проц./12, где
    Платеж – размер дифференцированного платежа;
    Кредит – сумма кредита;
    Мес – срок действия займа;
    Остаток – задолженность по кредиту на момент начисления процентов;
    Проц – величина процентной ставки.

Из чего состоит ежемесячный платеж

Приведенные выше формулы учитывают только две главных составляющих ежемесячной выплаты, направляемые на:

  1. Погашение основного долга по кредиту;
  2. Выплату начисленных за пользование заемными средствами процентов.

Однако, нередко по условиям заключенного с банком договора клиент вынужден дополнительно оплачивать какие-либо услуги, связанные с оформлением займа, или комиссии, установленные кредитной организацией. Они могут как включаться в график ежемесячных выплат, так и содержаться в отдельном соглашении.

Особенности отдельных видов кредитов

Для того, чтобы расчет реального ежемесячного платежа был максимально точным, необходимо учитывать особенности отдельных видов кредитов.

Например, при автокредитовании следует обращать внимание на обязанность клиента по страхованию приобретаемого транспортного средства, что составляет достаточно серьезную сумму. Аналогичная ситуация связана с получением страховки на недвижимость при ипотеке.

Полный учет условий конкретного кредита позволит выбрать наиболее выгодный для клиента вариант оформления ссуды.

Источник: "sravni.ru"

Расчет ежемесячного аннуитетного или дифференцированного платежа по займу с помощью формул

Кредит является одним из самых популярных банковских продуктов. Ипотека, потребительский кредит, автокредит различаются по величине процентов и сроку действия договора займа, по принципу формирования взносов для возврата долга банку.

Существует несколько способов, как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту – это можно сделать при помощи калькулятора онлайн или самостоятельно рассчитать сумму выплаты по определенной формуле, перед тем, как оформить кредит.

Сумма регулярных платежей и график погашения определяется банковским специалистом, или это можно самостоятельно вычислить при помощи формул или кредитного калькулятора на банковских сайтах.

Перед тем, как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту, надо указать доход, определиться с максимальной суммой, величиной первого взноса, сроком и ставкой, проверить верность расчета взноса банком, отсутствие допуслуг.

Самостоятельно по формулам

Существуют формулы, как рассчитать платеж по кредиту. Плата по займу состоит из двух частей – основной долг и проценты. Банк предлагает два вида платежей: аннуитетный (одинаковая сумма на протяжении всего срока) и дифференцированный – долг делится на равные доли, а размер процентов идет в сторону уменьшения суммы платежа, величина выплаты неодинаковая. Формулы расчета в этих случаях существенно различаются.

С помощью онлайн калькулятора

Если не хочется рассчитывать все вручную, стоит воспользоваться онлайн-калькулятором. С его помощью можно выяснить, как правильно рассчитать ежемесячный платеж по кредиту. Для этого необходимо ввести предполагаемый срок кредитного договора, процентную ставку и выбрать тип выплаты. Размер взносов тут не является окончательным – при заключении договора к сумме займа прибавляется страховка и другие банковские услуги.

При аннуитетном методе начисления процентов

Равные взносы по кредиту на протяжении всего срока действия договора называются аннуитетными. Это самый распространенный тип оплаты займа, где первые платежи почти полностью состоят из выплаты процентов, и только потом погашается основная сумма. Этот вид погашения долга выгоден и банку, и клиенту, главное – прозрачность схемы начисления.

Стандартная формула аннуитетного способа погашения долга выглядит так: величина взноса (А) состоит из суммы кредита (К), умноженной на определенную величину, где учитывается количество месяцев (М) и процентная ставка (П 1/12)), то есть А=К*(П+(П/(1+П)М-1)).

Данный пример подходит для потребительских и ипотечных займов, банки больше склонны к аннуитету.

В качестве примера в данном случае принимается сумму кредита в 200 000 р., срок договора – 6 месяцев, годовая процентная ставка – 10%. Итак, сперва надо рассчитать величину ежемесячного платежа: 200000*(0,00083333+(0,0083333/(1+0,0083333)6-1))=34312 р. Не забывайте, необходимо брать в расчет не общую величину процентной ставки, а ее двенадцатую часть.

Не лишне будет высчитать процентную составляющую взноса, она рассчитывается по формуле, где учитывается остаток долга и годовая процентная ставка, поделенная на 12: Н (сумма начисленных процентов) = З (сумма оставшейся задолженности)*(С(процентная ставка))/12 (количество месяцев в году). Чтобы определить часть выплаты, которая идет на погашения основного долга, надо от общей суммы отнять начисленные проценты.

Делать это нужно последовательно по каждому ежемесячному графику платежей:

  • 1 месяц, проценты: 200000*0,1/12=1666,66, основной долг 34312-1666,66=32645,34
  • 2 месяц, остаток кредита 200000-32645,34=167354,66, проценты: 167354,66*0,1/12=1394,62, основной долг 34312-1394,62=32917,38
  • 3 месяц, остаток займа 167354,66-32917,38=134437,28, проценты 134437,28*0,1/12=1120,31, основной долг 34312-1120,31=33191,69

При дифференцированной схеме погашения кредита

Вариант, когда сумма долга уменьшается постепенно, называется дифференцированной выплатой. Он состоит из двух частей: основная (ее размер не изменяется) и убывающая, которая со временем уменьшается. Для расчета величины взноса необходимо знать окончательную сумму взноса, годовые проценты и количество месяцев, которое требуется для погашения кредита.

Вначале надо узнать максимальный размер основной выплаты: П (основной платеж) = Р (размер кредита)/М (количество месяцев). Расчет начисленных процентов (Н) вычисляется путем умножения остатка долга (О) на годовую процентную ставку (Пр), оставшийся результат поделить на 12 (количество месяцев в году), то есть Н=О*Пр/12.

Остаток займа (О) вычисляется следующим образом: О=Р — (П*К (количество прошедших периодов)).

Для примера рассчитывается тот же кредит в размере 250000 р., взятый на полгода при ставке 10% годовых. Размер основного взноса – 250 000/6=41 666,67. Размер выплаты с момента оформления договора:

  1. 1 месяц: 41666,67+(250000-41666,67*0))*0,1/12=43750 р.
  2. 2 месяц: 41666,67+(250000-41666,67*1))0,1/12=43402,78 р.
  3. 3 месяц: 41666,67+(250000-(41666,67*2))0,1/12=43055,56 р.

Какой метод более выгодный

В России большинство банков дают в долг при условии расчета платежей по аннуитетному принципу. Это выгодно для финансовых организаций, проценты начисляются с основной суммы долга, которая почти не уменьшается в начальный период выплат. С дифференцированной системой другая проблема: ее используют не так много банков, размер первых взносов высок, могут быть трудности с одобрением заявки на кредит (требуется высокий доход заемщика).

Дифференцированный тип выплаты выгоден тем, кто берет крупный займ на большой период времени (более 10 лет), например, ипотечный кредит, тогда переплата банку будет существенно меньше. С дугой стороны, при займе у банка на срок менее 5 лет разница в переплате не так велика, можно поискать выгодную процентную ставку и рассчитать для себя более приемлемую схему аннуитета.

Формула расчета переплаты по кредиту

Любого заемщика волнует величина переплаты. При аннуитете необходимо подсчитать коэффициент, далее рассчитывается ежемесячная выплата. Сумма окончательной выплаты = М (срок)*П (платеж).

Переплатой будет разность из окончательной суммы взноса и суммы долга. При кредите в 120000 р. на год со ставкой в 19% аннуитетный коэффициент составит 0,0922. Ежемесячный платеж будет 120000*0,0922=11064, а общая выплата 0,0922*120000*12=132768. Размер переплаты составит 12768 р.

При дифференцированных выплатах надо знать размер ежемесячной процентной ставки, величину ежемесячных взносов, размер процентов в первый и последний месяц, средний размер процентов в месяц, все это можно узнать в банке, перед тем, как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту. Общая переплата – это произведение количества месяцев срока договора и среднего значения ежемесячных процентов.

Чтобы рассчитать взнос по займу, используется два способа:

  • Аннуитетная схема – взнос разделен на равные денежные суммы.
  • Дифференцированные платежи отличаются тем, что сумма выплат вначале высокая, потом снижается, что выгодно при крупных кредитах на большой срок.

Некоторые банки приветствуют решение досрочно погасить часть займа, тогда речь может идти об отмене платежей или предоставлении кредитных каникул.

Ипотечное кредитование предполагает взятие большого займа надолго. Тут дифференцированный платеж выгоднее: стоимость кредита будет намного меньше, но потребуется подтвердить высокий ежемесячный доход. Если вы планируете погасить кредит досрочно, лучше рассмотреть аннуитет (когда банк согласен на досрочное погашение). Банки охотнее дают в долг крупные суммы при аннуитете, да и первые выплаты по ним всегда меньше.

Кредит на покупку автомобиля, как правило, выдается сроком до пяти лет и с условием первоначальной выплаты (часто автосалоны берут в залог автомобиль клиента на реализацию). При расчете регулярных взносов банку учитывается обязательное страхование купленной машины (КАСКО и ОСАГО), а также дополнительные услуги банка (страхование жизни, взнос за пользование кредитом).

Перед тем, как посчитать ежемесячный платеж по кредиту по карте, необходимо учитывать два момента:

  1. Параметры льготного периода. В течение этого времени можно вернуть потраченные средства без начисления процентов (он составляет от 30 до 55 дней).
  2. Ежемесячный платеж. Надо платить от 5 до 10% от общей суммы задолженности (например, в Сбербанке) плюс проценты (от 19 до 40% годовых, в зависимости от банка, выдавшего карту).

Источник: "sovets.net"

Как по размеру ежемесячного платежа судят о возможности кредитования

Размер ежемесячного платежа по кредиту обычно играет ключевую роль для принятия решения о возможности кредитования, как для заемщика, так и для банка.

Человек, желающий получить заемные средства, в первую очередь, интересуется размером регулярного взноса, так как он позволяет оценить финансовую нагрузку на личный бюджет и итоговую переплату.

График погашения может быть аннуитетный или дифференцированный. Как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту самостоятельно по этим двум методам?

Как рассчитать по аннуитетному графику и его преимущества

Банки при кредитовании физических лиц чаще всего используют аннуитетный график. Это можно объяснить тем, что основная задолженность будет погашаться более низким темпом, вследствие чего банк сможет получить больший доход.

В договоре заемщик увидит одну сумму, которую необходимо вносить каждый месяц для оплаты задолженности. Как ее рассчитать?

Для расчета используется математическая формула, имеющая следующий вид:

Как рассчитать по аннуитетному графику

где X – регулярный взнос;
S – первоначальный размер кредита;
P – процентная ставка в месяц;
N – количество месяцев, на которое выдан кредит.

Рассчитанное значение будет содержать оплату основной задолженности и процентов за расчетный период.

Проценты за каждый отдельный месяц определяются по формуле:

Как рассчитать по аннуитетному графику

где Pn – проценты, подлежащие к уплате за расчетный период;
Sn – текущий остаток задолженности;
P – годовая ставка.

Если вычесть из платежа сумму процентов, то получается часть, которая пойдет на уменьшение основного долга. На официальных сайтах многих банков есть возможность автоматически рассчитать график, задав системе необходимые параметры. Также его можно построить, используя наш кредитный калькулятор.

При внесении в банк на счет большей суммы, чем предусмотрено кредитным договором, оплата будет происходить таким образом:

  • Проценты начислят на фактическую задолженность.
  • Все оставшиеся деньги пойдут на оплату основного долга.
  • В следующем месяце проценты посчитают исходя из реального остатка, то есть с первоначальным графиком расчет уже не будет совпадать.

В этом случае необходимо написать заявление, иначе спишется только сумма ежемесячного платежа, а оставшиеся деньги будут лежать на счете.

Преимущества аннуитетного графика:

  1. Стабильный платеж. Это упрощает планирование собственного бюджета и контроль над оплатой.
  2. Обязательный взнос в первые периоды действия кредитного договора будет меньше, чем при дифференцированной схеме, что уменьшает финансовую нагрузку.

Главным недостатком, из-за которого многие заемщики не хотят получать деньги на таких условиях, является большая переплата, по сравнению со вторым способом.

Сумма ежемесячного платежа по дифференцированному графику

Рассчитать сумму ежемесячного платежа по кредиту по дифференцированной схеме можно следующим образом:

  • Первоначальная сумма делится на количество плановых взносов:

    Сумма ежемесячного платежа по дифференцированному графику

    где S1 – размер ежемесячного погашения основной задолженности;
    K – полученная сумма кредита;
    M – количество месяцев.

  • Размер процентов за месяц рассчитывается следующим образом:

    Сумма ежемесячного платежа по дифференцированному графику

    где S2 – расчетная сумма процентов;
    P – годовая ставка;
    D – количество дней в расчетном периоде.

  • Взнос к погашению рассчитывается так:

    Сумма ежемесячного платежа по дифференцированному графику

При частичном досрочном погашении из внесенной суммы денег вычтут проценты, остальные средства пойдут на оплату основной задолженности.

Для заемщика дифференцированная система погашения кажется привлекательной по следующим причинам:

  1. прозрачность и простота расчета. Самостоятельно посчитать график достаточно легко;
  2. постепенное уменьшение финансовой нагрузки;
  3. меньшая переплата по сравнению с аннуитетной схемой.

При этом можно выделить следующие недостатки:

  • Размер платежей в начале срока действия кредитного договора больше. Вследствие этого увеличивается нагрузка на бюджет, а банк предъявляет к заемщику более высокие требования в части доходов.
  • Необходимо внимательно контролировать размер платежа каждый месяц, так как недоплаченные по невнимательности копейки приводят к просрочке, что портит кредитную историю.

Выбор оптимальной схемы возврата кредита зависит от каждого отдельного случая. Если заемщик планирует погашать задолженность четко по договору и имеет достаточный уровень дохода, то выгодней будет дифференцированная схема. При внесении денег для частичного досрочного погашения выгодность того или иного графика зависит от сроков и объемов таких платежей.

Большинство банков после внесения суммы больше, чем предусмотрено договором, допускают перерасчет графика для уменьшения обязательного взноса. Также заемщику при выборе банка необходимо помнить, что выгодность конкретного кредита определяется не только ежемесячным взносом. Стоит учитывать также дополнительные затраты в виде комиссий и страхования.

Источник: "creditniy-calculator.ru"

Содержание:

Понравилось? Поделись с друзьями:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

Adblock
detector