Полная стоимость кредита — это простыми словами его реальная стоимость со всеми «скрытыми» комиссиями

Полная стоимость кредита это простыми словами

Здравствуйте, дорогие друзья! Банки идут на всяческие уловки, чтобы заманить нас в качестве клиентов.

Например, заявляли в рекламе рекордно низкие проценты на заемные средства, а множество скрытых комиссий и тарифов заемщики обнаруживали уже после.

Теперь же законодательно установлено требование к финансово-кредитным учреждениям доводить до сведения реальную цену займа еще до заключения соглашения. Эта цифра помогает сравнивать различные предложения и выбирать наиболее выгодное.

Что же означает понятие полная стоимость кредита? Это простыми словами все затраты, возникающие у потребителя и обусловленные кредитным договором. Читайте подробнее в статье — формулы ее расчета, какие расходы включаются, а какие нет, и за счет чего она может быть уменьшена.

Что такое полная стоимость кредита

Знать процентную ставку по кредиту — это еще не все, что необходимо при оформлении банковского продукта. На самом деле договор по кредиту содержит в себе все финансовые затраты потребителя, которые по-иному называются полной ставкой по кредиту.

Полная стоимость кредита это простыми словами что означает

Полная стоимость кредита это простыми словами что означает

При этом, если кредитор не соблюдает правила системы расчета или лицо, оформляющее кредит, не было проинформировано о данном показателе, то документ может быть признан недействительным с возвратом заемщику удержанных незаконным образом сумм. Попробуем разобраться, что такое полная стоимость кредита простыми словами.

Определение

Полная стоимость кредита — сумма, выраженная в процентном соотношении, которая показывает затратную часть заемщика при погашении долга.

Иными словами, это полная сумма, которую придется уплатить в счет долга. Она выражает реальные расходы потребителя, но только те платежи, которые имеются при надлежащем обслуживании и соблюдением всех договорных условий. ПСК не может по данному определению включать в себя штрафы и неустойки в случае просрочки платежа.

В полную стоимость кредитного продукта должны входить:

  • основное тело кредита;
  • процентная ставка;
  • оплата услуг за оформление договора, выдачу средств, ведение расчетного счета, перевод платежей и так далее;
  • дополнительные платежи, например, страхование, оценка залога, услуги нотариуса.

Расчет данного показателя и реальный размер должен быть указан в договоре. Также часто ПСК указывается в описании кредитного продукта. Также его можно просчитать и при помощи кредитного калькулятора.

Анализ показателя полной стоимости займа

Практически для каждого заемщика этот показатель очень важен, ведь он представляет собой полные затраты. Что-либо просчитывать самостоятельно вовсе нет необходимости. Годовой процент полной ставки сам покажет какая в итоге будет переплата, основываясь на сумме основного долга, процентной ставки, срока и системы оплаты. Зная все эти показатели, можно проанализировать различные кредитные предложения банков и выбрать самый оптимальный кредит.

Алгоритм просчета ПСК един для каждого банковского учреждения, так как имеет одну формулу. Но на сегодняшний день банки предлагают множество разнообразных кредитных программ, которые имеют свои нюансы, поэтому допускаются индивидуальные особенности применения алгоритма просчета.

В любом случае кардинально эти параметры не могут сказаться на правилах расчета полной стоимости кредита, которые регламентируются нормативно-правовыми актами. Если рассматривать расчет по обычному потребительскому кредитованию, то необходимо основываться на статье №6 Закона о потребительском кредитовании.

В ней имеются все требования об информировании клиента о полной стоимости займа и способы отображения данной суммы в процентах, которые должны быть указаны в договоре. Данные требования относятся и к микрофинансовым компаниям, но не могут применяться к ипотечному кредитованию, так как оно подчиняется актам ЦБ РФ.

Провести самостоятельный расчет стоимости кредита довольно непросто, да и вовсе не к чему. Проще будет внимательно изучить договор о кредитовании, где указаны все обязательные платежи и услуги. При этом кредитор обязан доходчиво объяснить клиенту и проинформировать его о реальных затратах, то есть полной стоимости кредита.

Если информация не была предоставлена клиенту, то банк или МФО несут административную ответственность. А заемщик может обратиться за корректным просчетом полной стоимости и возвратить себе суммы, которые были уплачены за комиссии и услуги.

Очень важно при оформлении потребительского займа внимательно изучить показатель полной стоимости кредита, он не должен быть выше трети рыночного значения. Оно указывается главным банком страны по среднему значению.

Если все же есть желание самостоятельно просчитать полное значение кредита, то можно обратиться к формуле, которой пользуются банки, в том числе и Сбербанк:

ПСК = СДП + КДВ + П,

где СДП — основной долг,
КВД — добавочные выплаты, их количество,
П — переплата по кредиту.

Все финансовые учреждения предлагают разные виды кредитования, соответственно и условия у них различны. Поэтому и итоги расчета будут совершенно разными. Узнать реальную стоимость кредита можно только через оформление договора. При этом необходимо внимательно с ним ознакомиться, чтобы избежать ненужных платежей и переплаты.

Источник: "vybericredit.ru"

Что такое эффективная процентная ставка или полная стоимость кредита

Эффективная процентная ставка призвана показывать реальную стоимость кредита. То есть кроме собственно процентной ставки по кредиту она учитывает и все дополнительные расходы (комиссии) по его обслуживанию. Понятие «эффективная процентная ставка» использовалось до июня 2008 года, после чего в обиход вошел термин «полная стоимость кредита», который понятнее объясняет суть его использования.

Полная стоимость кредита (ПСК) — это платежи заемщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учетом платежей в пользу третьих лиц, определенных договором, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий договора. Полная стоимость кредита вычисляется в годовых процентах.

Как следует из определения, такая ставка призвана отражать реальную стоимость кредита с точки зрения заемщика, то есть учитывать все его побочные выплаты, непосредственно связанные с кредитом (помимо платежей по самому кредиту). Например, такими побочными выплатами являются неприятные «скрытые» банковские комиссии — комиссии за открытие и ведение счета, за выдачу наличных в кассе и т.п.

Или вот типичная ситуация: если вы берете автокредит, то банк обязует вас страховать приобретаемый автомобиль на протяжении всего срока кредитования. При этом страховка будет являться для вас обязательной побочной выплатой (правда, уже не самому банку, а страховой компании). А это ведь повышает процентную ставку, которую банк изначально озвучил.

А что было раньше

Банки шли на всякие ухищрения, чтобы привлечь к себе клиента. Например, один банк давал кредит под 18% годовых, а другой предлагал всего 13% годовых. И тут кажется, что все очень просто – если взял, например, 100 тысяч рублей на год под 13% годовых, то через год придется вернуть 113 тысяч (тоже рублей). На деле оказывалось не совсем так.

Банк включил в договор комиссии за кассовое обслуживание, за обналичивание, за страхование кредита, за сопровождение кредита и т.п.

В итоге, даже ежемесячный платеж составляет такие суммы, что 13 процентами даже не пахнет, а клиент понимает, что его просто «развели».

Полная стоимость кредита — это простыми словами все затраты заемщика по кредиту

Полная стоимость кредита отражает все затраты заемщика по кредиту. Банки обязаны сообщать полную стоимость кредита еще до подписания договора. При этом ПСК должна быть указана в тексте кредитного договора (не в дополнении к нему и не в приложении) и не мелким шрифтом (чтобы эту ставку было хорошо видно).

Когда выбираете для себя кредитные программы, сравнивайте предложения различных банков на основе ПСК (а не по рекламным показателям), но за основу берите идентичные условия (сумма кредита, срок, вид платежа, цель). И обязательно учитывайте размер ежемесячного взноса и сумму итоговой переплаты.

Вот выдержка из Федерального закона РФ от 21 июля 2014 г. № 229-ФЗ «О внесении изменений в статью 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (вступил в силу с 1 сентября 2014 года) с формулой расчета полной стоимости кредита:

Полная стоимость кредита - это простыми словами все затраты заемщика по кредиту

Источник: "finagram.com"

Полная стоимость кредита – что это простыми словами

Многие обыватели, уже бравшие кредит или выступающие в качестве поручителей, обращали внимание, что на первой странице соглашения, которое подписывается с финансовым учреждением, присутствует небольшая рамка квадратной формы.

В ней указан определенный процент, напечатанный довольно крупным шрифтом. Причем он существенно отличается от ставки, под которую выдается сам кредит. Данный факт может смутить каждого, кто впервые обращается в банк за займом. Однако именно здесь указывается эффективная процентная ставка или полная стоимость оформляемого кредита.

Полная стоимость кредита включает в себя все платежи, которые с должника взыскиваются в период исполнения договора. Размеры их и все сопутствующие сроки рассчитываются заблаговременно. Это осуществляется еще в момент подписания кредитного соглашения. Представлена полная стоимость займа в виде специальной таблицы, где указываются ежемесячные платежи.

Отдельное внимание необходимо обратить на особенности данного показателя:

  1. Данные о полной стоимости займа в обязательном порядке указываются на первой странице соглашения. Находятся они всегда в верхнем правом углу. Дополнительно показатель прописывается в индивидуальных условиях составленного договора.
  2. Полная стоимость должна быть для заемщика главным ориентиром, который позволяет правильно определить, насколько выбранное кредитное предложение является выгодным.
  3. Значение о полной стоимости в обязательном порядке отображается в процентном соотношении, исходя из годового периода.
  4. В случаях, когда заемщик при составлении и подписании соглашения не уведомляется о ПСК, такой договор в рамках судебного разбирательства может быть признан недействительным.
  5. Устанавливается ПСК Центральным банком. Показатель не может быть выше 1/3 среднерыночного значения стоимости потребительского займа. Актуальную информацию на момент использования кредита можно запросить непосредственно на официальном сайте Центрального банка.
Для вычисления показателя используется специальная формула. Она указана в отдельной статье ФЗ №353. В ней предусмотрены также подробные пояснения по производимому расчету.

Именно данная статья обязывает все финансовые учреждения отображать ПСК на первой странице кредитного соглашения, используя исключительно жирный шрифт и выделяя показатель рамкой квадратной формы. Это позволяет заемщику обратить на процентную ставку особое внимание. Ведь размер используемого для написания ПСК шрифта существенно превышает все другие на странице.

Из чего состоит

До 2008 года ПСК был известен, как эффективная процентная ставка. Однако измененное название показателя не изменило его сути. Зачастую некоторые финансовые учреждения, рекламируя бонусные предложения или предлагая стандартные услуги кредитования, не заостряют внимание клиентов на данных, которые касаются полной стоимости займа.

Они предпочитают огласить процентную ставку абсолютно чистую, без учета дополнительных комиссий. Но современный заемщик должен знать из чего состоит ПСК (полная стоимость кредита).

  • Суммы, которую обратившийся в финансовое учреждение получает на руки или тело кредита.
  • Дополнительные комиссии, начисляемые за рассмотрение заявки, поданной в банк.
  • Процент, который заемщик вносит за использование предоставленных денежных средств.
  • Ежемесячный платеж, погашающий сумму полного займа.
  • Плата, взимающаяся за открытие счета и его обслуживание, если он имеет прямое отношение к заключенному соглашению, выпуск кредитной карточки.
  • Комиссионный сбор, предусмотренный при оформлении страховки.
Все эти пункты и составляют полную стоимость займа. Отдельное внимание следует уделить издержкам, которые не входят в ПСК, но они также взимаются с клиента финансового учреждения.

К таковым относятся платежи, предусмотренные за оформление ОСАГО, если, например, приобретается транспортное средство, штрафные санкции при просрочках ежемесячных отчислений.

Также присутствуют издержки, которые носят добровольный характер:

  1. Восстановление при утере или порче, перевыпуск кредитной карточки.
  2. Комиссионный сбор, предусматриваемый за досрочное погашение запрашиваемой заемщиком суммы.
  3. Запросы на выдачу различных выписок, справок, квитанций, если таковые требуются клиенту финансового учреждения при внесении материнского капитала, использовании услуги рефинансирования, программы субсидирования.
  4. Комиссия, предусмотренная за конвертацию валюты, если денежные средства переводятся из рублевого эквивалента в валюту иностранную.
  5. Обязательный платеж, который взимается с обывателя при переводе денежных средств на карточку стороннего финансового учреждения.

Все расчеты по ПСК банк осуществляет в одностороннем порядке, применяя соответствующую формулу. Причем стоит обратить внимание, что данный показатель даже при полном отсутствии дополнительных платежей, обязательных комиссионных сборов будет превышать процентную ставку, прописанную в кредитном соглашении.

Этому правилу следуют все финансовые учреждения, благодаря чему никогда не остаются в ущербе от сочетания осуществляемой деятельности по приему вкладов и выдаче займов.

Как узнать итоговый показатель

Рассчитать полную стоимость займа можно даже самостоятельно, обладая хотя бы минимальными математическими знаниями. В качестве исходных данных используются специальные нормы, которые устанавливаются Центральным банком. Формула и методы расчета полной стоимости займа систематически совершенствуются.

Также на них может влиять изменение законодательной базы. Чтобы узнать максимально точные данные по ПСК и произвести самостоятельные расчеты, следует посетить официальный сайт финансового учреждения, где кредитор обязан разместить полную информацию, касающуюся условий предоставления займов.

Как влияет ПСК на способ расчета и что дает заемщику анализ показателя

Каждое финансовое учреждение считает процентную ставку, исходя из индивидуальных данных. В программу калькулятора потребительского займа закладываются различные варианты. Это обязательно отражается на конечных результатах.

Согласно мнению независимых экспертов, для заемщика значительно выгоднее использовать кредиты с дифференцированным способом платежей.

Они уменьшаются по мере снижения процентной суммы. Также используется приближенный и точный вариант расчета ПСК. В первом случае каждый месяц будет состоять из 30 суток. Во втором варианте учитывается точное число календарных дней.

Полная стоимость займа является условным показателем, который каждое финансовое учреждение обязано рассчитать, отталкиваясь от определенных действий клиента. Однако ПСК дает возможность сравнивать однотипные кредитные предложения, грамотно подбирая наиболее выгодные варианты.

Способы сокращения ПСК

Каждый человек, решивший обратиться в финансовое учреждение с просьбой предоставить ему определенную сумму под проценты, должен знать, что существуют способы, которые позволяют уменьшить полную стоимость займа. Однако это требует соблюдения некоторых правил.

Еще до подписания договора с финансовым учреждением необходимо внимательно изучить коэффициенты, которые были им применены при расчете ПСК. Сравнить их следует с нормами ЦБ РФ. Если выявлены какие-либо несоответствия, можно смело требовать полного перерасчета.

Полная стоимость займа находится в прямой зависимости от срока кредитования и частоты внесения платежей, которые производит клиент банка. Чтобы снизить показатель, обыватель может принять все доступные меры, которые позволят ему увеличить ежемесячный взнос по погашению используемой суммы.

Соответственно данный факт существенно сократит длительность долговых обязательств. Также на момент подписания соглашения с финансовым учреждением необходимо отказаться от всех дополнительных издержек, которые банк не предусматривает как обязательные. По этому вопросу лучше получить заблаговременно консультацию кредитного специалиста.

Формула расчета

На сегодняшний день финансовые учреждения используют единый алгоритм расчета ПСК:

100 * ЧБП * i = ПСК

где ЧБП – расшифровывается как число базовых периодов за год. Согласно методике, которую использует Центральный банк, 12 месяцев исчисляются 365 днями;
i – ставка базового периода. Она должна выражаться в процентном соотношении;
ПСК – интересующий должника показатель, отражающий полную стоимость кредита. Он выражается с учетом как целого числа, так и тысячных.

Чтобы самостоятельно произвести расчеты и выявить требующийся показатель, заемщику предстоит узнать целый ряд определенных данных. Необходимо знать размер кредита, определиться со сроком его погашения, поинтересоваться в банке о годовой ставке, учесть тип платежей, комиссионные сборы.

Каждый человек, обращающийся в финансовое учреждение с просьбой предоставить кредит, должен понимать, что на всех банках лежит обязанность предоставлять своему клиенту максимально подробную информацию, которая касается осуществляющихся расчетов полной стоимости займа.

Это прописано в действующем законодательстве. Сокрытие такой информации влечет за собой наложение штрафных санкций на финансовое учреждение. Заемщик должен знать, что любые мероприятия, производимые с подсчетами ПСК, находятся под строгим контролем Центрального банка и превышение данного показателя не допускается более, чем на 1/3.

Источник: "finance03.ru"

ПСК позволяет сравнивать кредитные предложения различных банков

Полная стоимость кредита (ПСК) — текущая стоимость денежного потока (платежей Заемщика Банку, страховым компаниям, нотариусам и т.д., которые Клиент обязан заплатить по Кредитному договору), исходя из концепции, что денежная сумма сегодня имеет более высокую стоимость, нежели, чем эта же сумма в будущем, поскольку каждый день некая денежная сумма может приносить доход. Полная стоимость кредита вычисляется в процентах годовых.

Часто Клиенты понимают это определение двумя словами «ПСК — переплата по кредиту вместе со всеми комиссиями и платежами».

Но вот Клиент получает кредит с равномерным погашением долга, не платит НИКАКИХ комиссий, получает от Банка расчет ПСК и справедливо недоумевает: «Почему полная стоимость кредита (ПСК) в процентном выражении больше, чем процентная ставка по ипотечному кредиту, даже если комиссий никаких нет?»

Кто-то подозревает «скрытые» платежи, кто-то не смотрит ПСК вообще, а некоторые догадываются, что ПСК — это вовсе не «переплата» по кредиту. Полная стоимость кредита ВСЕГДА будет больше, чем заявленная ставка по этому кредиту, если соглашением между банком и заемщиком предусматривается ежемесячное погашение задолженности.

Дело в том, что, возвращая часть кредита обратно в Банк, Вы этими деньгами уже не можете пользоваться. То есть сумма основного долга, которую Вы вернули уже на следующий месяц после получения кредита, была по факту выдана только лишь на один этот месяц. Сумма, которую Вы вернете через два месяца после выдачи кредита — на два месяца. И так далее.

Иными словами, частью денежных средств (которые были возвращены в составе ежемесячного платежа) Заемщик не может пользоваться, инвестировать эти деньги, получать с них доход. А вот Банк, наоборот, получив от Заемщика некую сумму в качестве платежа по кредиту, инвестирует ее следующему Заемщику, зарабатывая, таким образом, на вновь выдаваемом кредите.

Формула полной стоимости кредита учитывает эту сложную закономерность, учитывает, что стоимость тех средств, что Вы платите по кредиту «сегодня», выше, чем стоимость этих же денег к концу срока кредита.

Полная стоимость кредита будет равна ставке по кредиту только в том случае, если погашение задолженности Заемщиком будет производиться единовременно в конце срока кредита.

Зачем же тогда нужен расчет полной стоимости

Расчет ПСК позволяет сравнивать абсолютно разные кредитные предложения. Приведем примеры:

  1. Пример №1:
    • Сумма кредита 1 000 000 рублей
    • Срок кредита 5 лет
    • Ставка по кредиту 13%
    • Комиссий нет
    • Платеж по такому кредиту: 23 312 рублей
    • ПСК: 13,78%
    • Проценты за весь срок кредита: 352 970 рублей
    • Общая сумма переплаты: 352 970
  2. Пример №2:
    • Сумма кредита 1 000 000 рублей
    • Срок кредита 5 лет
    • Ставка по кредиту 12,5%
    • Разовая комиссия: 14 736 рублей
    • Платеж по такому кредиту: 23 058 рублей
    • ПСК: 13,98%
    • Проценты за весь срок кредита: 338 234 рублей
    • Общая сумма переплаты: 352 970

Как можно наблюдать, при равной сумме переплаты по кредиту, предложение по ставке 13% более выгодно клиенту, нежели по ставке 12,5%, но с разовой комиссией. Объясняется это как раз тем, что стоимость суммы в 14 736 рублей, уплаченной сразу, гораздо выше, нежели эта сумма, растянутая на 5 лет.

Формула ПСК позволяет сравнивать любые вариации кредитных предложений.

С 01.07.2014 года обязательство Банков единообразно считать размер ПСК, а также метод расчета этого показателя, регламентируется Законом о потребительском кредитовании.

Что обязательно учитывается при расчете ПСК

  1. Погашение основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);
  2. Уплата процентов по договору потребительского кредита (займа);
  3. Платежи Заемщика в пользу Банка, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий кредитного договора и (или) если кредит не будет выдан без уплаты таких платежей;
  4. Плата за выпуск и обслуживание пластиковой карты, через которую Вы будете вносить платежи (если применимо);
  5. Плата за страхование жизни, риска потери прав собственности;
  6. Плата услуг оценочной компании.

  7. Оплата услуг нотариуса, если Банк обязал Вас оформить у нотариуса документы по сделке (например, договор купли-продажи квартиры).

Что НЕ учитывается при расчете ПСК

  • Государственные пошлины и иные платежи Заемщика, обязанность уплаты которых вытекает из требований законодательства;
  • Штрафы и пени по Кредитному договору;
  • Платежи Заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;
  • Страхование имущества по кредиту под залог имеющегося жилья или страхование приобретаемого имущества, если это имущество будет выступать предметом залога;
  • Иные платежи за услуги, оказание которых НЕ обусловливает возможность получения кредита.

На что обратить внимание при обращении в Банк

Поставив Банки в равные условия, Центральный банк рассчитывал лишить возможности манипулирования Клиентской неосведомленностью.

Однако, оставив «за скобками» платежи, которые могут не включаться в расчет ПСК, Банк может ставить Клиента перед фактом огромных комиссий, о которых Клиент и не знал заранее. Объясняется это тем, что клиент волен выбирать пользоваться ему услугой или нет.

Например, комиссия за аренду сейфовой ячейки со специальными условиями доступа. В ПСК данная комиссия не включается по той самой причине, что Клиент якобы может выбрать арендовать ему ячейку для сделки или нет.

Но какой разумный покупатель отдаст деньги в руки продавцу, не убедившись, что квартира переоформлена на него? А какой продавец согласится переоформить квартиру на покупателя, не убедившись, что деньги он гарантированно получит?

Наиболее распространенным решением является, безусловно, аренда банковской ячейки. Получается, что выбора у Клиента как раз нет (фактически). Банк, пользуясь этим, «загоняют» в эту плату все комиссии, которые раньше просто назывались иначе.

В ставке ПСК эта сумма не отражается, поэтому Клиент иногда просто не обладает достаточной информацией, чтобы сравнить предложения различных Банков.

Обычно задачу комплексного анализа условий ипотечного кредита и выбора оптимального предложения берет на себя ипотечная компания, не заинтересованная в преференциях в выборе того или иного ипотечного продукта, а заинтересованная в своей репутации.

Источник: "spikcompany.ru"

Что такое полная стоимость кредита и как ее рассчитать

Полная стоимость кредита – это показатель, включающий в себя все объемы переплат, которые заемщик произведет в пользу банка за период действия кредитного обязательства.

Особенности категории:

  1. Является основным ориентиром при выборе кредитного предложения (так как объективно указывает на выгодность займа);
  2. Значение полной стоимости кредита всегда отражается в процентном соотношении на годовой период;
  3. Данные о ПСК содержатся в каждом кредитном договоре в правом верхнем углу документа (мелким шрифтом), а также в разделе индивидуальных условий договора, где показатель выделен рамкой и, согласно требованиям, размер указываемой информации не может быть меньше 5% от размера листа (это точно позволит клиенту разглядеть надпись и осведомиться о потенциальных издержках);
  4. Не уведомление заемщика о полной стоимости потребительского кредита может повлечь признание такого договора недействительным;
  5. Зависит от среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита, устанавливаемой ЦБ РФ в текущем квартале и не может превышать этот показатель больше чем на 1/3 (узнать актуальную информацию можно на официальном сайте банка).

Узнать показатель можно:

  • У консультанта банка, при согласовании договора;
  • На официальном сайте банка (если банк прямо заявляет об этой возможности);
  • Рассчитав полную стоимости кредита на специальном калькуляторе в интернете (необходимо иметь сведения по исходным данным, комиссиям и вознаграждениям).

Из чего складывается ее размер

Выдвигая рекламное предложение по финансовому продукту, банк зачастую не приводит данных, касающихся ПСК, а указывает лишь значения, касающиеся чистой процентной ставки, не обремененной дополнительными комиссиями.

Чтобы понять, что такое полная стоимость кредита, необходимо уяснить, из чего она состоит. Итак, расчет ПСК включены:

  1. Сумма основного долга или тело кредита (та сумма, которая получена заемщиком на руки);
  2. Проценты по переплате, взимаемые за пользование заемными средствами банка;
  3. Периодичность внесения платежей;
  4. Комиссии, взимаемые за рассмотрение заявки;
  5. Комиссии, причитающиеся за подготовку проекта кредитного договора, его оформление и выдачу;
  6. Вознаграждения, взимаемые за осуществление оценки недвижимого имущества (актуально при залоговом обеспечении по ипотеке);
  7. Проценты, взимаемые за открытие, ведение (обслуживание), закрытие расчетного счета по займу или выпуск кредитной карты;
  8. Вознаграждения, причитающиеся по оформлению страхования заемщика, в том числе: личное, имущественное, титула (правило включает и страхование на добровольной основе);
  9. Сопровождение сделки в виде осуществления нотариального оформления документов;
  10. Плата, предполагаемая для внесения в пользу компании-застройщика;
  11. Расчетно-кассовые мероприятия.
Существуют потенциальные издержки, которые никак не оказывают влияния на расчет полной стоимости кредита (в том числе и на среднерыночную полную стоимость кредита), несмотря на то, что они взимаются с заемщика.

К таковым относятся:

  • Взносы по дополнительным услугам, не относящимся к условиям договора, но входящие в перечень обязательных ввиду требования закона (например, при оформлении целевого кредита на покупку машины заемщику необходимо ежегодно оформлять полис автогражданской ответственности);
  • Штрафные санкции, налагаемые на должника в связи с неисполнением взятых на себя обязанностей:
    1. Пени за просрочку внесения ежемесячного платежа;
    2. Санкции за несоблюдение требования об имущественном страховании (при ипотеке);
  • Дополнительные издержки добровольного характера:
    1. Комиссии, взимаемые при досрочном исполнении обязательства;
    2. Перевыпуск (восстановление) кредитной карты в связи с ее утерей до завершения срока действия таковой;
    3. Запрос по формированию справок, квитанций, выписок (например, при оформлении пакета документов для получения имущественного вычета, внесении материнского капитала или участия в программе субсидирования, рефинансирования);
    4. Комиссии за совершение операций по снятию наличных в банкомате (применительно к кредитным картам или при проведении операции в стороннем банкомате);
    5. Подключение услуг по смс-информированию или мобильному банку;
    6. Комиссия, взимаемая за конвертацию валюты (из рублевого эквивалента в иностранный или обратно);
    7. Тарифы, взимаемые за блокировку карты или приостановку каких-либо операций, траншей;
    8. Комиссии, взимаемые за перевод на карту клиента денежных средств стороннего банка.

Как произвести расчет

В основе расчета полной стоимости кредита лежат нормы, которые устанавливаются ЦБ РФ, поэтому для проведения корректного расчета необходимо быть в курсе актуальных данных.

Формула ПСК и методика ее расчета регулярно совершенствуется (в том числе и по причине изменения законодательной базы) и зависит от конкретного вида отношений по займу, так в зависимости от категории кредита необходимо руководствоваться:

  • Правилами, отраженными в законе о потребительском займе (при потребительском кредитовании и займе, оформляемом в микрофинансовых организациях);
  • Актами, инициированными ЦБ РФ (для расчета полной стоимости кредита по ипотеке).

Формулы

На текущий момент применяют следующий алгоритм расчета:

100 * ЧБП * i = ПСК,

где ПСК – полная стоимость кредита (который указывается с учетом целого числа и тысячных);
i – ставка базового периода (выражается в процентном соотношении и десятичной форме);
ЧБП – аббревиатура расшифровывается как число базовых периодов в году (ЦБ РФ применяет методику, по которой год представлен 365 днями).

Также может применяться следующий алгоритм:

П + Ск + Скр = ПСК,

где П – процентная ставка по кредиту;
Ск – весь объем комиссий, предусмотренных в договоре;
Скр – размер займа.

Для проведения расчета по одной из указанных формул следует задать исходные данные (обозначение сумм в условных единицах):

  1. Размер кредита (тело) — 320 условных единиц
  2. Период погашения обязательства — 3 года
  3. Годовая ставка — 16%
  4. Размер переплаты за обусловленный срок — 85 условных единиц
  5. Вид платежа — аннуитетный
  6. Комиссионный сбор за выдачу займа — 2% (6,4 условных единицы = 320 * 2%)
  7. Комиссия за расчетно-кассовую операцию (обслуживание) — 1,2% (3,84 условных единиц = 320 * 1,2)

При применении последней из описанных формул получится следующее выражение:

320 + 85 + 3,84 + 6,4 = 415,24 – показатель полной стоимости кредита.

Как сократить (уменьшить) ПСК

Заемщик может обеспечить сокращение полной стоимости кредита при соблюдении следующих правил:

  • Перед оформлением обязательства необходимо ознакомиться с применяемыми при расчете ПСК коэффициентами и показателями и сравнить их с теми, что выдвинуты ЦБ РФ. При обнаружении некорректных данных клиент вправе претендовать на проведение перерасчета путем соразмерного уменьшения финансового бремени или возврата излишне уплаченных сумм;
  • Как указано выше, ПСК напрямую зависит от количества расчетных периодов клиента (частота внесения платежей) и срока кредитования. Дабы снизить ПСК следует, принять меры по сокращению длительности долговых обязательств и увеличению ежемесячного платежа или внесению сумм по досрочному погашению бремени;
  • Заемщику необходимо отказаться от тех издержек по договору, которые не являются обязательными, а носят рекомендательный характер (об этом стоит позаботиться заранее, при консультации с кредитным специалистом банка).
Согласно действующему законодательству на кредитно-финансовых учреждениях лежит обязанность по предоставлению клиенту исчерпывающей информации, касающейся методики и алгоритма расчета полной стоимости кредита, сокрытие которой ведет к наложению мер ответственности в виде административных штрафов.

Заемщик может увидеть этот показатель на страницах кредитного договора, в том числе и в разделе индивидуальных условий кредитования. Важно понимать, что мероприятия по расчету банками ПСК находятся под контролем ЦБ РФ, управомоченного устанавливать среднерыночный показатель, превышение которого недопустимо больше, чем на 1/3.

Источник: "mbfinance.ru"

Полная стоимость кредита — в чем фокус

Для начала немного теории. Согласно Указанию ЦБ России от 13.05.2008 г. № 2008-У банки обязаны рассчитать (формула приводится в этом же документе) и предоставить клиенту информацию о ПСК до подписания кредитного договора. Что говорит клиенту такой параметр, как ПСК? Собственно, вся соль уже заложена в названии. Речь идет о полной стоимости кредита.

То есть, зная ПСК, клиент может оценить, сколько на самом деле будет стоить ему кредит в конкретном банке.

Параметр важный, т.к. многие обращают внимание лишь на процентную ставку, делая ее главным критерием выбора. И среди всего многообразия кредитных программ и банков ПСК реально может помочь понять, в какое же учреждение выгоднее обратиться.

Что входит в состав и каков порядок расчета

За счет чего этот параметр дает такую информацию клиенту? За счет того, что в значение ПСК заложены платежи заемщика по договору, т.е. затраты клиента.

В случае с кредитными картами этими затратами являются:

  1. Платежи по погашению суммы кредита;
  2. Выпуск и обслуживание карты;
  3. Иные комиссии (выписки, программы страхования и пр.);
  4. Уплата процентов.

При этом при расчете ПСК не учитываются:

  • Возможные штрафы за несоблюдение клиентом условий договора;
  • Пени за неразрешенный овердрафт;
  • Комиссии за валютные операции;
  • Комиссия за приостановление операций;
  • Зачисления на счет средств от других организаций;
  • Плата за получение (а также погашение) кредита наличными деньгами.
Согласно Указанию, сведения о полной стоимости кредита, а также размеры и перечень платежей, включенных и не включенных в расчет, должны доводиться банком до заемщика непосредственно в кредитном договоре или в приложении к нему.

Как видите, все очень условно. И если в случае ипотеки или потребительских кредитов рассчитать ПСК можно максимально точно, то сделать это с кредитными картами, учитывая возобновляемую кредитную линию и льготный период, достаточно сложно.

Поэтому, рассчитывая ПСК для кредиток, банки используют максимально возможный срок кредита (срок действия карты), максимально возможный кредитный лимит, погашение задолженности равными частями (ежемесячный минимальный платеж).

Говоря проще, предполагается, что, получив кредитную карту на 2 года, к примеру, с лимитом 100000 руб., клиент сразу же использует всю сумму и все 2 года погашает кредит согласно условиям договора, делая, допустим, минимальный ежемесячный платеж в 10% плюс проценты.

Некоторые банки (например, Альфа-Банк) предоставляют клиентам 2 значения ПСК. Одно из них рассчитывается так, как было указано выше. А в другом случае считается, что клиент укладывается в льготный период.

Интересный момент. Даже если у вас бесплатное годовое обслуживание карты, вы всегда укладываетесь в льготный период и вообще по кредитной карте нет никаких комиссий, то все равно ПСК, как правило, будет больше процентной ставки.

Все потому, что в расчет заложены доходы банка, которые он получает от использования средств на счете. Да, эти средства никак не могут быть отнесены к клиентским расходам по кредиту, но, тем не менее, они учитываются при расчете ПСК.

Кроме того, ПСК практически всегда будет выше номинальной процентной ставки, поскольку при расчете ПСК применяется метод сложных процентов (а при расчете номинальной ставки – простых).

Чрезвычайно неоднозначный параметр. Судостроительный Банк, например, так и говорит на своем сайте, что к реальным затратам клиента ПСК имеет отдаленное отношение, и показывает больше доходы банка от сотрудничества с клиентом. И что этот параметр далеко не всегда объективно показывает реальную стоимость кредита для клиента.

После рассмотрения теории можно привести, наконец, формулу:

Что входит в состав и каков порядок расчета

Положа руку на сердце, 99,9% клиентам эта формула нужна так же, как Билу Гейтсу материальная помощь по безработице. Не обладая соответствующими математическими и банковскими познаниями, воспользоваться формулой и проверить таким образом банк не получится.

Примеры ПСК

Перейдем к практике. Больше всех порадовал Райффайзенбанк. Это учреждение подошло к вопросу расчета ПСК со всей серьезностью. Банк создал 4 таблицы, которые исчерпывающе показывают клиенту значение ПСК для различных карт и условий. Познакомиться с таблицами можно на сайте Райффайзенбанка.

Открыв матрицу, видим интересную закономерность: чем больше максимальная сумма лимита, тем меньше будет значение ПСК. К примеру, если взять 15-20 тыс. руб. по карте «Наличная» (без страховки, кредитная ставка 24%), то полная стоимость кредита составит 41,4%. Если же лимит от 800 тыс. до 1 млн руб., ПСК уже будет гораздо меньше – всего 27,1%.

Проявляет внимание к клиентам и Банк «Ренессанс Капитал». Значение ПСК указывается в тарифах по кредитным картам. Давайте сравним, чтобы наглядно продемонстрировать разницу между ПСК и номинальной процентной ставкой.

Открываем тарифный план «ТП 17» – кредитная карта Gold. Процентная ставка 18% (оплата товаров и услуг) и 24% (снятие наличных), обслуживание в год составляет 3600 руб., льготный период – 55 дней, лимит – 500000 руб. Расчет показывает, что ПСК составит от 1 до 21/29%.

А вот какой пример приводит Банк Интеза. Карта Gold, сумма – 100000 руб., процентная ставка – 25%, обслуживание – 3000 руб. в год. В результате расчета ПСК составляет 33,5%.

В заключение стоит отметить, что иногда значение ПСК действительно полезно и может облегчить выбор клиента. Поэтому все же не стоит совсем списывать этот параметр со счетов.

Источник: "credit-card.ru"

Содержание:

Понравилось? Поделись с друзьями:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

Adblock
detector