Почему могут отказать в кредите – полный список возможных причин и способы улучшить ситуацию

Почему могут отказать в кредите

Здравия Вам, уважаемые! Жизнь в нашей стране сложилась так, что зарплаты хватает только на предметы первой необходимости.

Накопить на что-то более дорогостоящее и ценное – уже проблематично. Вот и встает вопрос: пытаться насобирать самостоятельно, долго и мучительно отказывая себе во всем, или все-таки прибегнуть к заемным средствам.

Даже для того, чтобы обзавестись новой мебелью или бытовой техникой, приодеться или съездить отдохнуть, мы вынуждены обращаться к кредиторам. Но часто получаем от них отказ без объяснения причин.

Поэтому читайте, почему могут отказать в кредите, полный список всех возможных поводов неодобрения заявки на займ со стороны банка и советы, что можно поделать с этим.

Из-за чего банки могут решить не выдавать Вам кредит

Я уже много раз говорил про кредиты, например, о том, где его взять выгодней всего или как снизить процентную ставку, совершая заем. Просто так сложилось в современной России, что без этого сегодня никуда. Товары не самой первой необходимости с каждым годом растут в цене и теперь уже, чтобы хорошенько приодеться, необходимо заручаться помощью кредиторов, не говоря уже о более крупных покупках, вроде автомобиля и тем более квартиры.

Почему могут отказать в кредите – как узнать

Почему могут отказать в кредите – как узнать

Однако одного только желания взять в долг недостаточно, менеджеры обязательно проверят кредитную историю, убедятся в официальности вашего трудоустройства, да еще и на заработную плату посмотрят, чтобы точно быть уверенным в том, что вы благонадежный человек. Вот только порой и этого бывает недостаточно для того, чтобы получить необходимое количество денег.

И поэтому сегодня мы разберемся в том, почему банк отказал в кредите. Внимательно прочтите данную статью, чтобы вам в будущем было понятно, какой логики придерживается финансовое учреждение в отношении вас, когда решают не выдавать вам ссуду.

Самый важный критерий

Начнем мы с самой распространенной причины отказа, а именно наличие у клиента подпорченной кредитной истории. Это по статистике самый распространенный барьер между вами и той суммой, которую рассчитываете получить на руки.

При этом если вы всегда вовремя расплачивались со старыми ссудами – это не гарантирует, что она по определению будет оставаться чистой и безупречной. На это влияют также такие факторы, как уровень заработной платы, наличие или отсутствие залогового имущества, стаж работы и так далее.

Поэтому вашей главной заботой на пути к получению ссуды будет успешное прохождение скоринга. Это специальная система по анализу и оценке заемщика, которая есть на вооружении у каждого банка, и через которую проходит абсолютно любой человек.

С другой стороны, вы точно можете попрощаться с возможностью получить ссуду, если история действительно запятнана просрочками и нарушениями условий договора, который вы заключали с организацией.

Помимо этого, существуют такие истории, которые на банковском сленге именуются термином «нулевые». Это означает, что в них ничего важного не отображено, по ним невозможно определить вашу состоятельность, либо ее отсутствие.

Таким образом, финансовые организации легко могут поставить ее в один ряд с плохими, так как в перспективе это выгоднее, чем надеяться на клиента и уповать на его стабильность.

Кроме того, не удивляйтесь, что вам не выдадут деньги, если ваш финансовый потенциал в какой-то момент начнет зашкаливать. Дело в том, что это сигнал кредиторам, что вы можете досрочно расплатиться с долгом, а это лишние потери дополнительных средств для самих банков.

Менее распространенные причины

Кроме того, существуют такие ситуации, которые встречаются в различных банках с различной частотой, но которые также стоит держать в уме, чтобы потом было понятно, из-за чего вам не выдали деньги вместо того, чтобы ломать себе голову, решая эту загадку.

Во-первых, хочется сказать о слишком высокой запрошенной сумме. Будьте готовы услышать отказ, если банк решит, что вы неспособны понести такую долговую нагрузку. А этот вывод он сделает, ссылаясь исключительно на ту информацию, которую вы предоставили ему насчет своего официального способа заработка и его величины.

При этом банк рассуждает следующим образом: если ежемесячная часть заработной платы, которая будет уходить на погашение долга, превышает 35-40% от всего дохода, то скорее всего вам не выдадут запрошенные средства.

Во-вторых, совершенно банальная причина может заключаться в несоответствии хотя бы возрастного ценза в том или ином банке. То есть вам необходимо заранее ознакомиться со всеми условиями, в том числе и возвратным критерием, для того, чтобы не оказаться в неловкой ситуации и уйти ни с чем просто из-за того, что вы слишком молоды или стары.

С другой стороны, можно понадеется на чудо, так как в последнее время каждое финансовое учреждение индивидуально подходит к оценке своего потенциального клиента, а это значит, что при определенных обстоятельствах вашу кандидатуру все-таки одобрят.

Другой распространенной причиной можно назвать отсутствие у вас необходимого обеспечения. Другими словами, некоторые формы кредиты настоятельно требуют залога в виде определенного вида имущества, будь то автомобиль или жилая площадь.

Кроме того, некоторые менеджеры в обязательном порядке запрашивают поручителя, который будет являться своеобразной страховкой на тот случай, если у вас появятся какие-либо проблемы с финансами и вы не сможете выполнять свои обязательства.

Так же ряд банков, в основном крупных в список обязательных требований для рассмотрения вас, как надежного клиента включают такие факторы как рабочий стаж, уровень заработной платы, официальное или неофициальное трудоустройство.

Наконец в список однозначно порицательных факторов можно включить наличие других долгов. Это могут быть старые кредиты, которые все еще не были закрыты на момент прошения нового, долги по коммунальным услугам, алиментам, штрафам и прочее.

Скрытые критерии

А теперь давайте поговорим о неофициальных пунктах, благодаря которым вы можете легко получить отказ в услугах и уйти с пустыми руками, так и не начав сотрудничество с финансовым учреждением:

  1. Одним из них можно назвать неопрятный внешний вид.
    Кроме того, в расчет берутся и такие факторы, как алкогольное опьянение, даже самое слабое, на момент подачи заявки, различного рода девиантное поведение и прочее, что может оттолкнуть от вас.
  2. Подозрительная сумма.
    То есть, если при высокой зарплате вы просите несоразмерно маленькие деньги или, наоборот, при низкой – довольно крупную сумму, кредиторы рассматривают такое поведение одинокого настораживающим и легко могут вам отказать.
  3. Непонятные цели. Конечно, всякие потребительские кредиты берут для покупки многих вещей, как необходимых, так и совсем ненужных, однако стоит учитывать тот факт, что менеджеры все равно интересуются целью вашего займа, и если вы внятно не сможете объяснить, зачем вам нужны деньги, то, скорее всего, вовсе не получите ни копейки.

Таким образом, мы выяснили, по каким причинам банки могут отказать даже зарплатному клиенту в выдаче кредита на покупку чего-либо, будь то на машину, на шубу или смартфон последней модели. При этом, как мы уже поняли, даже при хорошей кредитной истории вы рискуете ничего не получить и при этом без объяснения причин, так как у кредиторов есть множество пунктов, по которым вы обязаны подходить.

Надеюсь, информация для вас была полезной и актуальной, и вы сохраните ее в голове на всякий случай, чтобы в следующий раз не задаваться лишними вопросами и не ломать голову над тем, почему вам не выдали ссуду.

Источник: "regionfinans.ru"

Главные причины, почему могут отказать в кредите, и как это исправить

  • Плохая кредитная история.
    Когда вы обращаетесь за займом, банки направляют запрос в бюро кредитных историй.

    Эти учреждения аккумулируют информацию о вашей финансовой дисциплине. Они собирают данные не только о просрочках по кредитам, но и о задолженностях по штрафам, алиментам, ЖКУ. Если вы зарекомендовали себя как недобросовестный плательщик, банк не захочет с вами связываться.

    Что делать? Важнейшая задача в этом вопросе — соблюдение финансовой дисциплины. Платите по обязательствам вовремя, и это позволит беспрепятственно получать кредиты и избежать встречи с коллекторами.

  • Отсутствие кредитной истории.
    Кредитной истории может не быть по нескольким причинам:

    1. клиент никогда не брал кредит;
    2. банк предоставлял ему займ, но давно, и история обнулилась, так как данные хранятся в бюро в течение 10 лет;
    3. человек оформлял кредит до 1 июля 2014 года и отказался от передачи данных в бюро кредитных историй, раньше так можно было сделать.

    Отсутствие кредитной истории — настораживающий факт для менеджера банка, так как вашу платежную дисциплину просто невозможно оценить. Так что это может быть причиной для отказа в займе.

    Что делать? Положиться на случай, так как для некоторых банков это не будет препятствием, или быстро сформировать положительную кредитную историю.

    Для этого можно:

    1. оформить кредитную карту и добросовестно пользоваться ею в течение нескольких месяцев;
    2. взять товар в кредит и погасить заем точно в соответствии с графиком платежей.

    Еще один вариант — микрозайм, но из-за достаточно высоких процентов на такие кредиты заранее просчитайте переплату и взвесьте все плюсы и минусы.

  • Низкая платежеспособность.
    Банки ориентируются при выдаче кредита на размер ежемесячного платежа примерно в 40% от ваших доходов. Иначе велик риск, что нагрузка станет непомерной, и вы просто не вернете деньги.

    Что делать? Попробуйте изменить срок кредита, чтобы уменьшить ежемесячный платеж. Когда он станет приемлемым, банк согласится выдать деньги.

  • Возраст.
    Некоторые банки устанавливают возрастные границы для заемщиков. Например, Сбербанк выдает кредит наличными клиентам в возрасте от 18 до 75 лет, «Альфа-Банк» — от 21 года.

    Что делать? Если вы не вписываетесь в возрастные границы, придется поискать другой банк, где их нет.

  • Недостоверные сведения.
    Даже если вы просто что-то перепутали, банк расценит ложные сведения в анкете как попытку обмана. Менеджерам проще не оформить вам кредит, чем допустить потенциальное мошенничество.

    Что делать? Отнеситесь к заполнению документов на кредит серьезно и проверьте все данные.

  • Черный список.
    Это не регламентируется законами, но банк вправе составить конфиденциальный список нежелательных клиентов. Чтобы туда попасть, необязательно закатывать скандал в очереди или писать гневные письма главе правления. Излишнее рвение при досрочном погашении займа тоже не пойдет на пользу, так как кредитное учреждение просто не успевает на вас заработать.

    Что делать? Едва ли банк поделится с вами критериями составления черного списка. Но постарайтесь хотя бы не дебоширить в отделениях, чтобы не угодить в этот перечень.

  • Подозрительная внешность.
    В банке не обязаны объяснять причины отказа в выдаче кредита, поэтому во время одобрения играют роль и субъективные факторы, например, впечатление, которое вы производите на менеджера.

    Красные глаза, мятая рубашка в сочетании с ароматом перегара вызовут вопросы. Впрочем, излишняя прилизанность облика также может быть подозрительной, так как создает впечатление, что вы слишком старались понравиться.

    Что делать? Постарайтесь выглядеть прилично, следите за жестами. Отнеситесь к встрече с менеджером как к переговорам или собеседованию.

  • Действующие кредиты.
    Сотрудники банка увидят, что у вас уже есть финансовые обязательства перед другими учреждениями. Это вовсе не делает вас более добросовестным заемщиком: лишние долги повышают шансы, что вы не расплатитесь ни с одним из них.

    Что делать? Сначала погасите предыдущие кредиты. Это полезно не только для банка, но и для вас, так как бездумное наращивание долгов может закончиться банкротством.

  • Недостаточный стаж работы.
    Банки прописывают в требованиях к заемщику период, в течение которого вам нужно трудиться на последнем месте работы. Обычно он составляет 4–6 месяцев, чтобы перекрыть испытательный срок.

    Что делать? Подождите несколько месяцев или обратитесь в другой банк. И помните, что подделка документов, в том числе трудовой книжки, — это преступление.

  • Правонарушения.
    Судимости, правонарушения и даже административные штрафы могут быть поводом для отказа.

    Что делать? Если у вас есть машина времени, благодаря которой вы сможете не совершать преступления в прошлом, задействуйте ее. В противном случае придется походить по разным банкам, пока не найдете тот, где в кредите не откажут.

  • Подозрительное место работы.
    В анкете вам нужно указать номер стационарного телефона компании. Если его нет, это будет выглядеть сомнительно, так как вызовет подозрения, что у фирмы нет офиса. Против вас сыграет работа на индивидуального предпринимателя, так как закрыть ИП достаточно просто. Также сотрудники службы безопасности проверят репутацию фирмы и ее финансовое состояние.

    Что делать? Возможно, с вашим местом работы и впрямь что-то не так, и стоит его сменить. Если зарплата на новом месте будет больше, то и кредит не понадобится.

  • Скоринг банка.
    Банковская система выставляет вам баллы по введенным критериям. Возраст, пол, наличие детей и квартиры, стаж, недавний развод и переезд — все имеет значение.

    Что делать? Критерии скоринга зачастую одному банку известны, так что просто дождитесь ответа. В конце концов, если кредитное учреждение отдает предпочтение молодым (но не слишком) женщинам с постоянной работой, но без детей, многодетный отец-фрилансер все равно не сможет подстроиться под эти требования.
  • Подозрение в уклонении от воинской службы.
    Мужчину призывного возраста в любой момент может разыскать военкомат. И в течение года он, вероятно, выплачивать кредит просто не сможет. А банки не любят рисковать.

    Что делать? Если у вас есть документы об отсрочке, обязательно захватите их на встречу с кредитным менеджером.

  • Слишком высокий доход.
    Человек, который берет в кредит пылесос за 10 тысяч при зарплате в 150 тысяч рублей, выглядит подозрительно не только для сотрудников банка.

    Что делать? Подготовьте очень убедительное объяснение, зачем вам нужен заем, потому что это, правда, не очевидно.

  • Отказ от страховки. По Федеральному закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 05.12.2017) «О потребительском кредите (займе)» навязывать страховку вам не имеют права. Но в случае отказа от нее банк может не выдать кредит без объяснения причин.

    Что делать? Если вы твердо намерены взять кредит в банке, который навязывает вам страховку, вероятнее всего, отказываться от нее придется уже после получения кредита — это позволено законом.

Источник: "lifehacker.ru"

Чем еще может быть мотивирован отказ в кредите

Собираясь взять кредит, мы хотим быть заранее уверены, что нам не откажут. Сбор справок, выбор банка, заполнение анкет – все это отнимает немало времени, и очень неприятно, когда за всеми этими хлопотами следует отказ в кредите.

Особенно досадно, когда отказ этот немотивирован, с нашей точки зрения. Решение о предоставлении или отказе в кредите принимает банковский компьютер на основе заложенной скоринговой модели. Второй вариант – решение коллегиального органа, при котором единоличные указания и решающий голос не срабатывают.

Кстати, если кто-либо обещает решить вопрос с получением кредита с помощью «своего человека» в банке, – не верьте. Человек, который может повлиять на решение о кредите, – Президент банка или его заместители. Вряд ли они станут заниматься решением вашего вопроса.

Если в кредите отказали несколько банков, постарайтесь понять причину. В бюро кредитных историй зафиксировано каждое обращение к вашей кредитной истории. Чем больше отказов вы получили, тем меньше вероятность, что следующий банк даст согласие кредитовать вас. В вашей кредитной истории будет зафиксировано, что вы много раз просили о кредите и вам столько же раз отказали.

Основные причины, по которым банки отказывают в кредите:

  1. Возраст.
    Основной аргумент для банка – ваша платежеспособность. Возраст – некая граница, отсекающая определенный уровень ответственности. Потребительские кредиты наличными и кредитные карты, как правило, получают женщины в возрасте от 23 лет и мужчины – от 24-х лет.

    Банки знают, что до 24 лет высока вероятность призыва на военную службу. В таком случае у банка возникнут проблемы со взысканием платежей. Если в залог предлагается недвижимость, как в ипотечном кредите, заемщиком может гражданин в возрасте от 18-ти лет.

  2. Недостаточный доход.
    Уровень дохода – основной параметр, на который обращают внимание банки при принятии решения о предоставлении кредита. В некоторых банках декларируется определенная сумма дохода, при которой может рассматриваться возможность кредитования. Другие банки умалчивают об этом условии, но ограничение заключено в скоринговой системе.

    Банке оценивают платежеспособность как соотношение дохода и планового платежа по кредиту. Сумма платежей по всем кредитам не должна превышать 30-50% от совокупного дохода. В расчет берется средний доход за последние 3, 6 или 12 месяцев.

    На сайтах некоторых банков есть калькуляторы, с помощью которых можно узнать максимальный размер кредита, на который вы можете рассчитывать, исходя из вашего дохода. В случае ипотечного кредитования платежеспособность исчисляется из совокупного дохода семьи, если супруги выступают созаемщиками.

  3. Отсутствие стационарного домашнего телефона.
    Это может показаться странным в эпоху сотовых телефонов, но для многих банков наличие стационарного телефона говорит об «оседлости». Кстати, оформление сотового телефона с прямым городским номером, скорее всего, не обманет банк. Солидные кредитные организации владеют достаточной базой данных, по которым легко определить, какому телефону принадлежит городской номер.
  4. Отсутствие стационарного рабочего телефона.
    Если на отсутствие стационарного домашнего телефона банки могут закрыть глаза, то отсутствие стационарного телефона на работе обязательно насторожит службу безопасности банка. Обязательное наличие стационарного рабочего телефона обычно не оговаривается в условиях кредитования, но оно предполагается априори.
  5. Небольшой стаж работы.
    Стаж, общий и на последнем месте работы – характеристика устойчивости доходов. Чем дольше вы работаете, тем больше вероятность, что вы хороший специалист, которого не уволят. Обычно в договоре указан стаж работы от трех месяцев на последнем месте работы, и общий – не менее полугода.
  6. Работа на индивидуального предпринимателя.

    Одна из причин отказа в кредите. Некоторые банки считают, что работа у ИП не настолько надежна, как в ООО или АО.

  7. Собственник бизнеса.
    Если вы учредитель или директор юридического лица, или индивидуальный предприниматель, вероятность получить отказ в кредите велика.

    Не исключено, что вы потратите кредит не на личные нужды, а на нужды бизнеса. Это ограничение обычно указано в условиях кредитования. У некоторых банков существуют специальные программы потребительского кредитования для собственников бизнеса.

  8. Цель кредита.
    Если вы указываете, что деньги вам нужны для погашения действующего кредита, особенно просроченного, вам гарантировано откажут. Кредиты, выдаваемые для погашения других кредитов, относятся к категории наихудших, по которым банк обязан сформировать максимальный размер резервов из прибыли.

    Откажут в кредите, если в качестве цели указан бизнес или начало собственного дела. В лучшем случае будет предложен кредит на бизнес, для получения которого нужен другой пакет документов.

  9. Несколько действующих кредитов.
    Каждый банк определяет количество кредитов, которое может обслуживать человек. В основном это 3-5 действующих кредитов.
  10. Досрочное погашение кредита. Выдавая кредит, банк рассчитывает на проценты в течение всего срока действия кредита. Досрочное погашение кредита банку совсем не выгодно.
  11. Отсутствие кредитной истории.
    Банки редко хотят быть первыми заемщиками, потому что неизвестно, как вы будете вести себя при выплате кредита. По этой причине, однако, отказывают редко.
  12. Судимость.
    Судимость, особенно если она не снята, скорее всего, окажется причиной отказа.
  13. Номинальные директора.
    Службы безопасности банков ведут список «номиналов» (лиц, по бумагам числящихся учредителями и директорами фирм, но на самом деле ими не являющихся). Если вы в их числе, кредита вам не видать.
  14. Психические отклонения.
    Отказ в кредите наркоманам и психически нездоровым людям совершенно понятен.
  15. Плохая кредитная история.
    Если вы раньше допускали просрочки по кредитам, в получении нового кредита вам откажут. Отказ банка грозит, если у близких родственников есть проблемные кредиты.

  16. Подложные документы или сведения.
    Если выяснится, что вы предоставили ложные сведения или принесли поддельные документы, в лучшем случае вам могут отказать в кредите. В худшем – привлечь к уголовной ответственности.

Способы узнать о причине отказа в кредите

Если перечисленные причины к вам не относятся, но вы получаете отказы по кредитам, потребуется профессиональная помощь для выяснения истинных причин. Банк не обязан предоставлять вам кредит, равно как не обязан сообщать о причинах отказа. Но, если вы уверены в своей непогрешимости, будет нелишним устранить недоразумение.

Сделать это можно двумя способами:

  • Самостоятельно.

    Приобретите свою кредитную историю из всех бюро и внимательно ее изучите. Возможно из-за неаккуратного заполнения банковским работником или технической ошибки, в вашей кредитной истории допущена ошибка. При обнаружении таковой напишите заявление в бюро кредитных историй и приложите документы, подтверждающие чистоту вашей кредитной истории.

  • Обратиться за помощью к кредитному брокеру, у которого есть возможность проверить вас по тем же базам данных, которыми пользуются банки.
    Он же официально получит вашу кредитную историю из бюро. На основании этих данных брокер определит причину отказа и подскажет, что сделать, чтобы исправить ситуацию.

Источник: "bbf.ru"

Самый полный список всех возможных поводов неодобрения заявки на кредит со стороны банка

По данным Объединенного кредитного бюро, почти в 50% случаев банк отказывает в кредите потенциальному заемщику по причине несоответствия клиента кредитной политике организации. Однако в то же время банк вправе не раскрывать конкретных причин отказа. А таковых может быть целое множество:

  1. Недостаточный уровень дохода. Согласно стандартам большинства российских банков, ежемесячные платежи по кредиту не должны превышать половины дохода заемщика. Некоторые кредиторы требуют, чтобы расходы на обеспечение займа не превышали 30-40% от зарплаты клиента. Рассчитать потенциальные ежемесячные расходы можно на нашем кредитном калькуляторе.
  2. Плохая кредитная история.
    В 2018 году 19% отказов в предоставлении кредита случалось из-за проблем с кредитной историей заемщика. Проверить наличие задолженностей можно заранее по запросу в ОКБ на их сайте.
  3. Ошибочное предоставление недостоверных данных в анкете банка.
  4. Временная безработица.
  5. Отказ в официальном подтверждении текущего дохода.
  6. Трудовой стаж на последнем месте работы менее 6 месяцев, а общий – менее года.
  7. Частая смена работы.
    Если за последние 10 лет вы сменили от 5 и более работодателей, то банк может засомневаться в вашей надежности.
  8. Невостребованная или опасная для жизни профессия.
    Для банка есть риск, что в случае увольнения или травмы, заемщик не сможет обеспечивать кредит.
  9. Возраст заемщика.
    Банки довольно редко выдают кредиты клиентам, которые младше 21 года или старше 60 лет. В основном кредиторы предпочитают обслуживать людей среднего возраста – в диапазоне от 25 до 50 лет. Также банки оценивают, чтобы срок окончательного погашения не достиг возраста выхода заемщика на пенсию.
  10. Судимость.
  11. Отсутствие высшего образования.
    Ряд банков считают этот фактор подтверждением определенного социального и материального уровня.
  12. Отсутствие домашнего или рабочего стационарного телефона. Может вызвать сомнения у службы безопасности банка в действительном существовании вашего работодателя или места жительства. Это требование, конечно, уже устарело, но некоторые банки все еще судят по нему о платежеспособности заемщика.
  13. Безработный супруг или супруга и несколько (3 и более) детей младшего возраста.
  14. Родственник с плохой кредитной историей.
  15. Отсутствие военного билета или приписного удостоверения с отметкой об отсрочке от службы в армии. Сотрудника банка может обеспокоить, что вы не успеете закрыть кредит до того, как вас призовут на срочную службу.
  16. Неимение какой-либо собственности вроде дачи, квартиры, земельного участка или автомобиля.
  17. Прописка в регионе, где нет филиала банка-кредитора или партнерского коллекторского агентства.
    Если вы задолжаете банку, то им будет сложнее вас найти.
  18. Много действующих кредитов (более 2-3).
    Они могут погашаться исправно, а долговая нагрузка не превышать половины от ваших доходов. Но сам факт наличия других займов может отпугнуть банк.
  19. Слишком высокая зарплата.
    Если вы указали текущую зарплату в разы выше среднерыночной для вашей профессии, то кредитная организация может засомневаться, что такой уровень доходов у вас будет долгое время.
  20. Оказались в черном списке банка.
    Вы могли необязательно серьезно провиниться перед кредитной организацией. Может быть достаточно небольшого инцидента. К примеру, вам по ошибке перечислили лишние средства на счет, а вы не сообщили об этом банку.
  21. Непрезентабельный внешний вид.

    Сотрудника банка могут насторожить неряшливость заемщика в одежде, запах алкоголя, тату на руках, бегающий взгляд и невнятные ответы на вопросы.

  22. Субъективная оценка скорингового алгоритма о вашей платежеспособности.
    В анализе возможностей заемщика банк основывается не только на личной оценке, но и на результатах скоринговой системы. При подаче заявки на кредит потенциальному клиенту предлагают заполнить специальную анкету.

    Система скоринга анализирует возраст, официальное трудоустройство, доходы, расходы, кредитную историю и другие факторов, включая платежи по кредитам в других банках. По результатам набранных баллов система решает, стоит ли одобрять вашу заявку. При этом приоритетами оценки клиентов может быть ваше место работы, отсутствие других кредитов или имущество.

  23. Нулевая кредитная история.
    Если вы ранее не брали кредитов, это может быть отрицательным фактором для банка, поскольку кредитная история – ключевой фактор в оценке заемщика.
  24. Неоплаченные налоги, алименты, большое количество штрафов от ГИБДД или исполнительных листов по линии судебных приставов.
  25. Судебные тяжбы с банками. Этот факт будет числиться в кредитной истории вплоть до истечения срока ее давности – 15 лет. Поэтому есть вероятность, что на протяжении этого времени заемщику будут отказывать в кредите.
  26. Отказ от страхового полиса при запросе на кредит.
    Строптивые заемщики не нравятся банкам.
  27. «Номинал».
    Банки ведут списки «номинальных учредителей» и «номинальных директоров», на которых зарегистрировано несколько или десятки фирм. Таким заемщикам банки отказывают вне зависимости от их дохода.
  28. На вас зарегистрирована одна или несколько кредитных карт.
    Вы можете давно ими не пользоваться, но в системе будет отображаться, якобы на вас висит кредит. В таком случае лишь полное закрытие карты избавит вас от призрачной долговой нагрузки.
  29. Слишком хорошая кредитная история.
    Если вы обычно закрываете кредиты досрочно, то банк может отказать в выдаче займа, потому что практически ничего на вас не заработает.
  30. Сомнительная репутация работодателя.
    Банк также анализирует и организацию, в которой работает заемщик. Если у нее подпорчена репутация или компания находится не в лучшем финансовом состоянии, то кредитор может предположить, что у заемщика есть риск потерять работу или лишиться текущего уровня зарплаты.
  31. Ошибка в кредитной истории. Невнимательность банковского сотрудника при заполнении ваших данных или технический сбой системы могут стать причиной отказа в предоставлении кредита.
  32. Забытая задолженность.
    Кредит может быть погашен много лет спустя, однако неоплаченной может оказаться комиссия по обеспечению кредита, которая отображается в кредитной истории как задолженность по кредиту.
  33. Отказы в других банках.
    При запросе информации о заемщике банк может заметить обращения в другие кредитные организации, которые ему отказывали. Тогда банк может поступить так же из предосторожности.
  34. Различия в данных о заемщике в других банках.
    К примеру, в одном банке в анкете вы указали доход 30 тысяч рублей, а в другом – 50 тысяч рублей.
  35. Отсутствие постоянной регистрации в городе, где вы берете кредит.
  36. Ваш мобильный телефон оформлен на другого человека.
  37. Психическое заболевание.
  38. Работа на ИП.
    Некоторые банки считают, что работа у «ипэшника» не настолько надежна и стабильна, как в ООО или АО.
  39. Вы собственник бизнеса.
    Банк может предположить, что вы берете кредит не для личных целей, а для вложений в собственный бизнес.
  40. Заемщик – мужчина не в браке.
    Такая причина тоже встречается, но очень редко.
  41. Цель кредита – погашение действующего кредита.

  42. Предоставление поддельных документов.
    Если в ходе проверки пакета документов на кредит выяснится, что вы принесли в банк поддельные документы, то вам могут не только отказать в кредите, но и привлечь к уголовной ответственности.

Источник: "bankiros.ru"

Наиболее часто встречающиеся причины отрицательного решения

Почему по заявке могут принять отрицательное решение, и что делать, если везде отказывают в кредите. Кому-то отказывают из-за плохой кредитной истории, кому-то – из-за ее отсутствия. Кто-то уже закредитован так, что платеж превышает зарплату, а кто-то берет ипотеку, не имея до этого даже кредитной карты.

Любому из этих людей могут отказать в кредите без объяснения причин. Собственно, именно так сотрудники банков обычно и отвечают на вопрос о том, почему отказали в потребительском кредите. Однако есть наиболее часто встречающиеся причины отказа в предоставлении кредита.

Низкая платежеспособность

Если у вас маленькая официальная зарплата, то и кредит вам дадут маленький. Либо вообще откажут в предоставлении средств в долг. Что считать низкой платежеспособностью?

В каждом банке мнение на этот счет свое, однако традиционно считается, что после уплаты ежемесячного взноса по кредиту у заемщика должна оставаться сумма, равная прожиточному минимуму. В том случае, если на кредит претендует человек с ребенком, его зарплаты должно хватать на детский и взрослый прожиточный минимум и оплату кредита.

Если вам отказывают из-за низкой платежеспособности, узнайте в банке, предусмотрено ли условиями кредитования привлечение созаемщика. Например, в Россельхозбанке, Сбербанке и других можно сделать созаемщиком любого человека, он не обязательно должен быть родственником.

Созаемщика, не являющегося близким человеком, можно привести даже в ипотечный кредит. Это не означает, что он получит половину квартиры. Он просто будет совместно с вами отвечать по обязательствам перед банком.

Если созаемщика брать вы не хотите, можете предложить банку поручителя. Этот человек не будет заемщиком, к нему вопросы у банка возникнут только в том случае, если вы по какой-то причине перестанете платить кредит.

Плохая кредитная история

В такой ситуации вы мало что можете сделать. Наиболее логичный вариант – обратиться в не слишком известный банк, который проще относится к подбору заемщиков.

Если вы не готовы брать крупную сумму под высокий процент, предлагаем вам оформить хотя бы кредитную карту и несколько месяцев ею активно попользоваться. После этого можете либо закрыть карту, либо оставить у себя, погасив задолженность.

Самое главное – не допустить просрочек по этой карте, ведь тогда цели вы не добьетесь. Аккуратно совершая платежи, попробуйте по истечении моратория на подачу заявки после отказа, повторно обратитесь в первый банк. Вероятность одобрения возрастет, ведь теперь последняя информация о вас в БКИ положительная.

Хорошая КИ или ее отсутствие

Если вы молодой человек, не так давно начавший работать, то вы наверняка ни разу не брали кредит. И это может стать для банка негативным фактором. Если человек ранее кредитовался где-либо, то банк, получив информацию из БКИ, может составить свое представление о заемщике.

Например, он будет знать, как часто возникали просрочки по кредиту, гасил ли клиент кредит досрочно или точно по графику. На основе этой информации банк станет предполагать, насколько аккуратно такой заемщик рассчитается с новым долгом.

А если человек приходит без кредитной истории, банк не имеет возможности судить о том, насколько дисциплинированным плательщиком он будет. Если сумма маленькая, банк сможет рискнуть и дать деньги. А крупной суммой он рисковать вряд ли будет.

Помочь в этом случае сможет покупка бытовой техники в кредит. Сумма будет вполне подъемная, переплата небольшая. Платить рекомендуем по графику, не опережая его, но и без просрочек.

Звучит парадоксально, но отказывают в кредите даже заемщикам с хорошей кредитной историей. Например, тем, кто раз за разом берет кредиты и гасит их раньше срока.

Банк, предоставляя клиентам деньги, рассчитывает в течение определенного периода получать проценты за их использование. И если кредит возвращается досрочно, то планы банка нарушаются, он получает меньший доход, чем рассчитывал.

Поэтому иногда отказывают клиентам, которые, взяв кредит на 5 лет, возвращают его за год. Так что рекомендуем вам не закрывать кредиты слишком быстро, иначе в будущем могут возникнуть проблемы.

Внешний вид и поведение

Существует такое понятие, как скоринг. В соответствии с этой системой кредитный инспектор должен оценить потенциального заемщика, проставить ему определенный балл по ряду показателей.

Если сотрудник в своей оценке напишет, что вы пришли в банк в состоянии алкогольного опьянения и ругались матом, вряд ли вам предоставят деньги.

Если же вы грамотно разговариваете, прилично одеты и в целом производите хорошее впечатление, то вероятность одобрения заявки возрастет.

Как улучшить ситуацию, если Вам отказали

Узнать причину отказа банка в кредите очень сложно, поскольку в любой заявке заемщика мелким шрифтом указано, что кредитор имеет право отказать в предоставлении требуемых денежных средств без объяснения причин. Зачастую даже сотрудники банков не знают, почему принято положительное или отрицательное решение. Они могут только предполагать. Самые распространенные причины отказа представлены выше. Если вам отказали, то скорее всего по одной из них.

Если платеж почти равен вашей зарплате, то именно это является проблемой. Если вы никогда раньше не покупали ничего в кредит, а сейчас хотите получить ипотеку в несколько миллионов, то причина в том, что у вас нет кредитной истории. Если у вас действующие кредиты в нескольких банках, и ни по одному из них вы не платите, то денег вам не дадут как раз поэтому.

Какой бы ни была причина, узнать ее наверняка вы вряд ли сможете. Хотя если отказано из-за низкой платежеспособности, то вам скорее всего сообщат об этом. Просто потому, что платежеспособность может существенно измениться даже за небольшой срок.

Например, вы поменяете работу, и уже через полгода кредит, который сегодня поглощал всю вашу зарплату, не будет превышать 30% от нее.

Если же вы, к примеру, не прошли проверку службы безопасности банка, то об этом вы никогда не узнаете.

Даже если вы не знаете, почему отказывают в выдаче кредита во всех банках, вы можете улучшить ситуацию:

  • Во-первых, ознакомьтесь со своей кредитной историей.
    Раз в год вы имеете право сделать это бесплатно. Правда, для этого нужно обращаться напрямую к источнику информации, то есть в БКИ.

    Мало кто знает, каким образом это сделать, поэтому проще прийти в какой-нибудь банк. Там наверняка есть возможность получить свое досье из бюро кредитных историй. Эта услуга всегда платная, поскольку банк выступает в качестве посредника.

  • Во-вторых, постарайтесь закрыть все свои действующие кредиты.
    Если у вас их несколько, то остатки по всем разные. Где-то нужно заплатить еще 100000 рублей, где-то 50000, а где-то – всего 10000.

    Поскольку вы обращаетесь за кредитом, можно предположить, что свободных денег у вас нет. Однако мы все же рекомендуем найти средства на то, чтобы погасить хотя бы самые мелкие кредиты. Займите у знакомых, например. В попытке закрыть кредит не прибегайте к услугам микрофинансовых организаций. Зачастую после займов у них приходится обращаться в банк, чтобы погасить огромный долг.

  • Если вы подозреваете, что причиной отказа послужило наличие просроченной задолженности, постарайтесь с ней рассчитаться. Вы брали кредит, видя сумму ежемесячного платежа, и сочли ее приемлемой. Значит, можете ее себе позволить. Кроме того, за счет постоянных пеней вы в конечном итоге переплачиваете гораздо больше, чем могли бы, если бы вносили платежи аккуратно.

Заключение

Если подвести итог всему сказанному, можно сделать вывод, что поводов отрицательному решению банка может быть множество, но основные причины отказа в получении кредита – ваше финансовое положение либо ваша репутация как заемщика.

Зарплату вам устанавливает работодатель, а вот свою кредитную историю создаете только вы сами. И вы можете ее откорректировать в любой момент. Естественно, информация о просрочках и долгах никуда не исчезнет, однако если год назад вы не платили кредит, а с тех пор не пропустили ни одного платежа, скорее всего кредит вам дадут.

Поэтому, получив отказ в кредите, постарайтесь понять, почему это произошло. А затем измените то, что не понравилось банку, в лучшую сторону.

Источник: "kredity-tut.ru"

Понравилось? Поделись с друзьями:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

Adblock
detector