В каких случаях договор рефинансирования кредита выгодно заключать, в чем может быть подвох

Договор рефинансирования кредита

Доброго времени суток! Если Вы выплачиваете долг по займу, взятому в каком-либо банке, не надо думать, что вы стали его пожизненным рабом.

Как будто у Вас больше нет вариантов, и ничего уже невозможно изменить к лучшему. Особенно печальные мысли посещают, когда Вы узнаете, что в настоящее время выдаются ссуды под гораздо более низкие проценты, чем те, что давно приходится платить Вам.

Выход есть. Вы имеете право заключить договор рефинансирования кредита с любым банком, условия в котором Вам покажутся привлекательными, — хоть с тем же самым, хоть с другим.

Главное – правильно выбрать подходящее предложение и грамотно сопоставить возможную выгоду с неизбежными расходами. К тому же Вы можете объединить несколько задолженностей в одну для удобства или взять себе еще дополнительную сумму.

Что значит рефинансирование кредита для физического лица и как оно проходит

Что такое рефинансирование кредита от лица вашего банка? Обычно подразумевается снижение процентной ставки, если клиент запрашивает рефинансирование одного займа. Либо же, если к кредиту в одном банке он хочет присоединить займы, ранее оформленные в других банках, то перекредитуется все вместе.

Договор рефинансирования кредита - как оформить

Договор рефинансирования кредита — как оформить

Но стоит отметить, что в таком формате услуга предоставляется далеко не всеми банками. К примеру, Сбербанк рефинансирует собственные кредиты, если к ним присоединяется минимум один сторонний займ. Некоторые банки перекредитуют только сторонние кредиты. В нашей статье мы расскажем, что такое рефинансирование кредита и как его оформить.

Взять деньги в банке с определенной целью – чтобы погасить ими один или несколько кредитов, такая процедура, если говорить простыми словами, и носит название рефинансирование. Обычно банки перекредитуют от одного до пяти-шести займов, при это некоторые также предлагают взять дополнительную сумму, которую можно потратить на любые нужды.

Есть у такой услуги определенные нюансы:

  • Во-первых, деньги вы вряд ли получите на руки.
    Вся правда заключается в том, что банк отлично понимает, что клиент может «случайно» не дойти до своего кредитора, чтобы погасить в нем займ. Поэтому он сам переводит задолженность на счет стороннего банка. На счет заемщика могут поступить только те средства, которые были оформлены дополнительно.
  • Во-вторых, пакет документов будет больше, чем просто при кредитовании.
    Ведь необходимо будет предоставить кредитную документацию, заявление на досрочное погашение займа, а случае с залоговыми кредитами – справку о снятии обременения с предмета залога в одном банке для переоформления его в этом же качестве уже по новому займу. До тех пор, пока договор залога не будет заключен, ставка будет действовать повышенная.
  • В-третьих, рефинансирование задолженности по кредиту осуществляется только в том случае, если по нему нет просрочек.
    То есть задолженность понимается как остаток денежных средств, подлежащих погашению согласно графику внесения платежей, которые не был нарушен заемщиком. Если же вы хотите перекредитовать займ с учетом допущенных просрочек и набежавших пени, то можете отказаться от этой идеи. Кредиты с плохой историей сторонний банк перекредитовывать не будет.

Какие виды бывают

Главный вопрос, который стоит перед заемщиками – какие кредиты можно рефинансировать? Мы можем смело ответить, что любые. Но каждый банк может применять собственные ограничения к перечню и оперировать конкретными видами перекредитования.

Перекредитованию подлежат как залоговые займы (ипотека, автозайм), так и кредиты, взятые без обеспечения:

  1. Потребительский,
  2. Дебетовая карта с кредитным лимитом,
  3. Кредитная карта,
  4. Займ наличными на любые цели,
  5. POS кредиты (оформляемые непосредственно в торговой точке с целью приобретения определенного товара).

Виды рефинансирования немногочисленны. Различают перекредитование нескольких кредитов и одного за раз. Возможны следующие варианты.

Перекредитование ипотеки и других займов с обеспечением

Может осуществляться само по себе и вкупе с другими кредита (до 4-5 штук). Второй вариант более выгодный. Ипотека является целевым займом с обеспечением, поэтому процент на нее устанавливается небольшой, такой, чтобы человеку было выгодно переоформить ранее взятый ипотечный займ.

Часто можно встретить предложения о перекредитовании по 10-11 %. Если же речь будет идти о том, чтобы сюда присоединить другие кредиты, к примеру, потребительский или кредитка, где ставка достигает 20, а то и более процентов, то перекредитование под 10-11 % будет в два раза выгоднее.

Однако, стоит понимать, что банк ничего не делает себе в ущерб. Ипотека или автокредит относятся к долгосрочным, которые быстро никто не выплатит. За каждый год пользования таким займом человек платит минимум 10 % от его стоимости. Легко посчитать, что за 10 лет клиент переплатит банку в два раза, а за 20 – и того больше.

Присоединяя к ипотеке другие кредиты, которые гораздо меньше по сумме, вы и по ним будете осуществлять переплату в два раза, что сведет выгоду к нулю.

Внутреннее и внешнее перекредитование

Под первым понимается предоставление банком более выгодных условий по им же оформленным ранее кредитам, под вторым – перекредитование займов сторонних банков.

Займ на погашение кредитов с получением дополнительной суммы

Сумма, которая необходима для полного погашения других займов, не выдается клиенту на руки. Но, чтобы сделать услугу перекредитования более привлекательной для потенциальных заемщиков, некоторые банки предлагают добавить к этому займу некую сумму на личные нужды заемщика. При этом график внесения платежей будет общим и кредитный договор будет один. Просто размеры ссуды будет немного больше, чем требуется для погашения сторонних кредитов.

На погашение проблемных кредитов

Явление, которое встречается крайне редко. Если вам и удастся найти банк, который на это согласится, стоит приготовиться к тому, что он потребует предоставить обеспечение и поручительство третьих лиц. Ну и процентная ставка не будет отличаться особой выгодой, ведь банку необходимо будет свести к минимум возможные риски – ведь клиент уже однажды показал себя как недобросовестный заемщик.

Как происходит процесс

Процедура рефинансирования более сложна, чем процедура оформления простого займа. Поэтому стоит приготовиться к тому, что быстро это сделать вряд ли получится.

Для начала оставляется заявка. Это можно сделать онлайн, по телефону контактного центра конкретного банка или лично при визите в офис. обычно на данном этапе не требуется предоставление никаких документов – заявка носит информационный характер, но и решение по ней будет оглашено предварительное.

Поэтому, чтобы не тратить впустую ваше время и время сотрудников банка, сразу указывайте точные данные, ведь их все равно тщательно перепроверят, прежде чем выдать вам деньги. После того, как вам поступил звонок или пришло смс/письмо на адрес электронной почты с информацией о том, что заявка предварительно одобрена, можно отправлять в офис. Но сперва уточните, какие справки нужны для перекредитования кредита.

Полный перечень документов, которые могут понадобиться, выглядит так:

  • Паспорт,
  • Дополнительные документы (могут понадобиться не в полном составе или не понадобиться вообще, все зависит от конкретного банка):
    загранпаспорт, СНИЛС, ИНН, водительские права, документ об образовании, медполис,
  • Справка с места работы о размере заработной платы (иногда достаточно справки по форме банка),
  • Заверенная копия трудовой книжки или трудового договора,
  • Документы по рефинансируемым кредитам.
В последнем случае это может быть кредитный договор, в котором прописаны его номер и дата заключения, реквизиты счета для погашения, паспортные данные заемщика, размер процентной ставки, на какой срок выданы деньги, сумма и валюта займа, график погашения задолженности.

Если какие-то из сведений не указаны в договоре, необходимо взять справку в своем банке с их указанием. Также необходимо взять справку с указанием текущего остатка к оплате и историей внесения платежей за последние полгода – банк должен убедиться, что просрочек или не было, или они уже погашены.

При рефинансировании ипотеки список документов расширится. С вас потребуют отчет о рыночной стоимости залоговой недвижимости, нотариально заверенное согласие супруга или супруги на оформление недвижимости в залог, могут понадобиться справки из БТИ и госреестра. Необходимо будет предоставить документ, подтверждающий право собственности или участие в долевом строительстве.

Итак, документы собраны, и вы приходите с ними в банк. Как происходит рефинансирование кредита?

Если речь идет о нецелевом рефинансировании, то процедура ничем не отличается от обычного кредитования. Клиент подписывает кредитный договор, банк перечисляет деньги на счет стороннего банка (одного или нескольких), далее все дела заемщик ведет только с ним – платит по новому графику платежей один раз в месяц.

Другой вопрос, что нужно для рефинансирования кредита с обеспечением? Понадобится пройти процедуру в таком порядке:

  1. После одобрения заявки клиент собирает документы по недвижимости и сдает их кредитному специалисту. Запускается процесс одобрения объекта недвижимости. Какое время это займет, зависит от конкретного банка, но обычно все решается за 1-5 рабочих дней.
  2. Если объект получил одобрение, то в назначенный день подписывается договор, по которому сумма переводится на счет стороннего банка для полного досрочного погашения ипотечного займа.
  3. После этого клиент идет в свой старый банк, берет там справку о снятии обременения с объекта недвижимости, возвращается в новый банк и подписывает ипотечный договор.
  4. Договор регистрируется, после чего банк снижает размер ставки до обещанного размера (на это обычно выделяется срок до 1-2 месяцев),

В чем подвох рефинансирования на более выгодных условиях

Как мы уже не раз говорили, банки ничего не делают себе в убыток. Так в чем подвох рефинансирования на более выгодных условиях:

  • Во-первых, банк привлекает нового заемщика, что в условиях большой конкуренции становится с каждым годом все сложнее.
  • Во-вторых, он получает не кота в мешке, а клиента, который за время выплаты кредита, одного или нескольких, уже успел зарекомендовать себя как благонадежный плательщик.

Так что подводные камни тут искать не стоит. Другой вопрос, что есть определенные нюансы:

  1. Обычно перекредитованию не подлежат кредиты, которые ранее подвергались процедуре рефинансирования или реструктуризации.
  2. Для некоторых банков важно, чтобы количество просрочек по платежам не превышало определенный лимит за 6-12 месяцев. Другие же будут смотреть на то, чтобы просрочек не было вообще. Но и первые, и вторые откажут в займе, если у вас есть текущая непогашенная задолженность перед кредитором.
  3. Справки и заверенные документы имеют определенный срок действия, если он у предоставленных вами документов будет подходить к концу, то вас попросят принести свежие экземпляры.
  4. К кредитам предъявляются дополнительные требования: должен пройти определенный срок с момента из оформления и оставаться определенное время до конца действия кредитного договора.

Есть ли смысл оформлять перекредитование, ведь это связано с хлопотами, которых даже больше, чем просто при обращении за ссудой?

Да, смысл есть, если:

  • У вас оформлена зарплатная карта в том банке, куда вы хотите перевести кредиты
  • Перекредитование позволит сэкономить от 3 и более процентов ставки.
  • Вы хотите продлить сроки кредитования или сократить их, уменьшить итоговую переплату или размеры ежемесячных платежей.
  • У вас более 2 кредитов в разных банках, и выплачивать их просто неудобно – приходится несколько раз в месяц в разное время вносить деньги на погашение.
  • Вам нужны деньги, но вы не хотите брать еще один займ или его просто не выдают, потому что на вас и так много кредитов.

Если вам не дают рефинансирование, значит, вызывает нарекания ваша кредитная история, размеры заработной платы, предмет залога или что-то еще. Банк может отказать в услуге без объяснения причин, но вы можете попытаться снова через 3 месяца.

Страховка при перекредитовании

Страхование жизни и работоспособности заемщика рассматривается кредитором как способ снизить собственные риски. Хотя по закону банк не имеет права навязывать подобную услугу (которая съедает немалые деньги заемщика), отказ от нее может послужить причиной повышения процентной ставки или даже отказа в предоставлении кредита. А рефинансирование – это все тот же кредит, только целевой. Поэтому страховка при рефинансировании играет такую же роль, как и при кредитовании.

Без страховки займ все же могут выдать, но если речь идет о рефинансировании ипотеки или автозайма, то там все же придется застраховать предмет залога на случай порчи или угона (если речь идет об автомобиле). В противном случае заявку просто не одобрят.

Если при оформлении первичной ипотеки или автозайма вы уже оформляли страховку, это не гарантирует, что ее оформление не потребуется снова, но уже у компаний-партнеров банка. При этом вы можете требовать у старой страховой компании вернуть деньги с того момента, как кредит был досрочно погашен.

Как сказывается на кредитной истории

В кредитную историю заносятся только случаи недобросовестного исполнения заемщиков своих обязательств перед банками – просрочки. Досрочное погашение займа, которое происходит при рефинансировании, не считается чем-то запретным или негативным, поэтому отразиться на кредитной истории никак не может. Разве что в положительную сторону – ведь в ней будет отмечено, что клиент в полном объеме погасил несколько займов и ему выдали новый займ, который он продолжает успешно платить.

Как влияет на кредитную историю перекредитование проблемного займа? Если вы нашли банк, который согласился вас перекредитовать несмотря на просрочки и задолженности, то, как повлияет это на вашу КИ, будет зависеть исключительно от вас – если все платежи будут поступать в срок и в требуемом объеме, то история однозначно улучшится.

Стоит понимать, что клиентам, у которых испорчена кредитная история, откажут и в кредитовании, и в рефинансировании в 90 % банков. Если же вам дадут второй шанс – не пускайте его.

Можно ли увеличить сумму

При перекредитовании под меньший процент оформление суммы сверх той, которая пойдет в счет погашения кредитов, может стать дополнительным стимулом для клиента. И банки это понимают. Кроме того, чем большую сумму возьмет клиент, тем больше вернется банку в виде процентов. Так что увеличение суммы выгодно, в первую очередь, самому кредитору.

Чтобы понять, перекредитуют ли вас с оформлением дополнительной суммы, необходимо указать в заявке, что вы на нее претендуете, и прописать желаемую сумму. В любом случае, не стоит ждать выдачи кредита наличными. Заемщик открывает счет в том банке, где проводит рефинансирование.

На него и будут перечислены деньги за разницей между суммой, которую банк переведет на погашение рефинансируемых займов, оформленных в других банках. Ограничение по размеры суммы накладывается, исходя из срока кредитования, реальной платежеспособности заемщика и той суммы, которая запрашивается на рефинансирование.

Плюсы и минусы

Плюсы и минусы перекредитования кредита зависят от конкретной ситуации. К объективным плюсам относится возможность:

  1. Перевести все кредиты в один банк,
  2. Снизить ставку,
  3. Изменить валюту,
  4. Снять обременение с предмета залога,
  5. Изменить размер платежей и сроки кредитования,
  6. Взять дополнительную сумму.

К минусам – необходимость сбора полного пакета документов.

Плохо также, что:

  • Перекредитовать можно ограниченное количество кредитов,
  • Придется нести дополнительные траты, если речь идет о перекредитовании ипотеки или автомобильного займа.
  • Придется совершить визит в свой старый банк для взятия там справок и написания заявления на досрочное погашение. А если был оформлен залог, то и для взятия справки о снятии обременения с него.

Любому человеку, кому дают деньги на рефинансирование, должен для начала взвесить плюсы, которые он из этого извлечет, а также оценить свои силы – возможно, придется отпрашиваться с работы, и не раз.

Как происходит оформление

Оформление происходит в несколько этапов:

  1. Одобрение заявки, которую можно оформить дистанционно,
  2. Сбор документов,
  3. Визит в офис, заполнение заявления-анкеты и рассмотрение банком документов,
  4. Подписание кредитного договора и перечисление денег на счет первого банка-кредитора.
Перед тем, как рефинансировать кредит, придется также сходить в свой банк и написать заявление на полное досрочное погашение, иначе требуемая сумма в назначенный срок не спишется с вашего счета, даже если там будут деньги в количестве, необходимом для полного погашения займа.

Как получить дополнительную сумму? Если банк одобрил ее, то сумма будет начислена на счет клиента.

Договор рефинансирования кредита — подписание

После того, как подано заявление на рефинансирование и получено его одобрение, вас пригласят в офис для подписания договора. Договор рефинансирования потребительских займов и других кредитов, которые не требуют обеспечения, мало чем отличается от обычного кредитного договора. Разве что в графе «цели кредитования» будет указано «рефинансирование». Если же это перекредитование жилищного займа, то дополнительно, согласно закону, потребуется заключение ипотечного договора.

Предложения банков

Несмотря на популярность услуги, не все банки ее предоставляют. Лучшие предложения по рефинансированию исходят от крупных представителей данной области.

Иногда можно встретить достойные предложения от региональных банков. Все остальные предложения стоит тщательно анализировать – могут иметься скрытые подводные камни, которые сделают предложение совсем невыгодным. Чтобы рассчитать рефинансирование, воспользуйтесь калькулятором на сайте.

Хорошие показатели – экономия ставки в размере от 3 %. Если же вам необходимо уменьшить размеры ежемесячных платежей, то ставку можно брать примерно такую же, как у вас, ведь главной целью является изменение графика.

Источник: "refinansirovanie.org"

Порядок действий по рефинансированию кредита

Рефинансирование (его еще называют перекредитованием) — это банковская услуга, которая позволяет взять новый кредит, чтобы погасить кредит, который уже есть. Можно рефинансировать кредит и в том же самом банке, где вы его брали, но банки не всегда на это идут и могут отказать. Поэтому чаще за перекредитованием обращаются в другой банк.

Рефинансируют кредит, чтобы сэкономить — снизить ежемесячные выплаты или срок кредита. Делать это имеет смысл, когда кредиты дешевеют — а в нашей стране именно это и произошло за последние три года: в начале 2015 года средневзвешенная стоимость кредита (усредненный показатель, который публикует Банк России) превышала 24%, а в конце 2017 года опустилась почти до 14%.

Если у вас есть какой-нибудь кредит, это повод все просчитать и понять, выгодно ли вам его рефинансировать. Если кредит на большую сумму, а тем более ипотека — есть шанс ощутимо снизить нагрузку на ваш бюджет. Только помните главное условие: нужно быть аккуратным заемщиком. Если у вас плохая кредитная история, есть просрочки и штрафы, то кредит вам не рефинансируют.

При этом рефинансирование — не благотворительность. Банку выгодно рефинансировать кредиты, которые подходят под его требования (срок и сумма подходящие, клиент надежный). Банк сначала гасит кредит клиента в его прежнем банке досрочно, а дальше уже зарабатывает, получая проценты от нового клиента. К тому же этот новый лояльный клиент, возможно, будет приобретать и другие финансовые услуги своего нового банка.

Уточните все условия вашего кредита

Под какой процент вы брали кредит, сколько платите и сколько еще предстоит переплатить в сумме за оставшийся срок? Загляните в кредитный договор — он наверняка у вас хранится где-то. В нем указаны и ваша процентная ставка, и сумма ежемесячного платежа, и общая сумма переплаты по процентам.

В графике выплат есть разбивка для каждого месяца – какая часть платежа идет на погашение основного долга, а какая – на оплату процентов. В большинстве случаев первые годы проценты составляют львиную долю платежа. Вы можете посчитать, сколько вам еще предстоит переплатить. Для этого нужно либо посмотреть, на какую сумму вы уже заплатили процентов, и вычесть эту цифру из общей суммы переплаты. Либо просто сложить все будущие выплаты процентов.

Уточнить суммы и сроки выплат также можно по телефону, позвонив на горячую линию банка, и в интернет-банке, если вы им пользуетесь. Оценивая расходы по кредиту, учтите и страховки, если они есть. Если вы платите за ведение счета и обслуживание карты, которая используется для погашения кредита, приплюсуйте и эти траты к общей сумме расходов.

Найдите подходящие предложения банков

Изучите предложения разных банков. Не забудьте удостовериться, что у них есть лицензия на работу с частными клиентами. Сейчас услуга «рефинансирование» почти такая же популярная, как и кредит. Узнайте, на каких условиях разные банки предлагают рефинансировать кредиты, и выберите подходящий вариант.

Обратите внимание, что у банков есть ограничения по срокам и суммам. Например, нельзя заключить договор с одним банком, а на следующий день уже прийти рефинансироваться в другой — обычно в правилах банка обозначено, что между этими событиями должно пройти определенное время.

Кроме того, банк не станет заниматься перекредитованием, если уже через пару недель срок кредита закончится. Также ограничены минимальная и максимальная суммы кредита — скорее всего, банк не станет рефинансировать кредит в 20 000 рублей. Ипотеку, по которой остался долг меньше 500 000 рублей, как правило, тоже не рефинансируют.

Подсчитайте, как изменятся выплаты

Когда вы подобрали подходящие предложения, рассчитайте, как изменятся ежемесячный платеж и сумма переплаты — в этом вам поможет онлайн-калькулятор. Не забудьте учесть и дополнительные расходы, например, на страховки.

Выясните, какие еще траты могут вас ожидать

Помните, что финальная ставка при рефинансировании может отличаться от указанной на сайте или в рекламе. Процент зависит от разных условий, например от суммы и срока кредита. Если вы подтверждаете доход по форме банка, а не по справке 2-НДФЛ, ставка тоже может вырасти. В итоге озвученные в рекламе 10% могут превратиться, например, в 15%.

Кроме того, если вы рефинансируете ипотеку, придется потратить деньги на переоформление: заново сделать оценку недвижимости, оплатить услуги нотариуса и страховку (а то и не одну). Правда, в некоторых случаях банки устраивает уже действующая страховка и оформлять новую не нужно.

Если по условиям автокредита ваш автомобиль находится в залоге у банка, то придется переоформлять залог — и это тоже расходы. В договоре могут быть даже две ставки: более высокая — до того, как вы передадите машину или квартиру в залог новому банку, и более низкая — после переоформления залога.

Подайте заявление в банк

Если вы все подсчитали и вам очевидно, что вы существенно сэкономите, — обращайтесь за точным расчетом в банк, условия которого кажутся наиболее выгодными.

Поскольку рефинансирование — это, по сути, получение нового кредита, то банк выдвинет стандартные требования к заемщику: определенный возраст на момент погашения кредита и стаж работы, официальное трудоустройство. Понадобится стандартный пакет документов: анкета-заявление, паспорт, документы, которые подтверждают платежеспособность, трудовая книжка, а также документы по существующему кредиту — договор и график выплат.

Если вас устраивают все условия, готовьте и подавайте документы. Если с ними все в порядке, банк одобрит рефинансирование и снизит ваш ежемесячный платеж.

Когда вы уже пришли в банк, подали документы, а сотрудники все подсчитали и подготовили для вас окончательное предложение — не спешите подписывать договор. По закону у вас есть 5 дней, чтобы еще раз все сравнить и взвесить — за это время условия уже одобренного кредита измениться не могут. Правда, на ипотеку это требование не распространяется, но банк по доброй воле может дать вам время подумать.

Можно рефинансировать сразу несколько кредитов

Например, вы платите сразу по трем кредитам в три разных банка в три разные даты. Вы можете собрать эти кредиты в один (консолидировать их) и рефинансировать. Тогда вы будете вносить один раз в месяц один платеж в один банк — и он может быть меньше, чем вы вносили суммарно в три банка. Если вы хотите рефинансировать ипотеку, сперва узнайте в вашем банке, нет ли у них услуги «снизить ставку».

Заметьте, что это не рефинансирование, а именно снижение ставки. Главное преимущество этой услуги — более простое оформление по сравнению с рефинансированием: меньше формальностей и расходов, не нужно делать переоценку квартиры. Ставку снижают просто по заявлению, причем это можно делать не один раз.

Например, вам снизили ставку в банке в прошлом году, за это время кредиты еще подешевели, так что в этом году вы вновь можете написать заявление на снижение.

Можно получить часть рефинансируемого кредита наличными

Иногда банки предлагают людям получить часть рефинансируемого кредита наличными и потратить их на любые цели. В таком случае после рефинансирования платеж останется прежним, но дополнительно вы получаете деньги, то есть ту разницу, которая образовалась после снижения ставки. Обдумайте, нужно ли вам это.

Возможно, что в каких-то случаях это имеет смысл, например, если вы и так собирались брать кредит на ремонт. Но если вы хотите снизить нагрузку на свой бюджет, стоит ли брать деньги, чтобы просто их «прожить», тем самым увеличивая размер кредита? Возможно, лучше все же уменьшить размер платежа. Деньги имеют свойство быстро разлетаться, а платеж останется, каким и был, и оптимизировать расходы это не поможет.

Источник: "fincult.info"

Какие возможности дает перекредитование

Рефинансирование кредита — это возможность уменьшить ежемесячный платеж по займу, перезаключив договор на более выгодных для себя условиях. При рефинансировании кредита важно учесть все возможные расходы, чтобы перекредитование оказалось действительно выгодным.

Обычно люди берут кредиты в банках не на один год (особенно если это автокредит или ипотека). Каждый банк зарабатывает на выдаче денег под проценты, поэтому ему выгодно, чтобы у него было как можно больше клиентов. А чтобы привлекать людей, нужно предоставлять более выгодные условия выдачи кредитов, чем у конкурентов.

Из-за этого процентные ставки постоянно снижаются, и часто получается ситуация, когда, взяв выгодный кредит в банке «А», через год человек узнает, что банк «Б» предоставляет еще более заманчивые условия. В этом случае можно воспользоваться перекредитованием (рефинансированием кредита).

Рефинансирование — это получение нового кредита с целью полного закрытия полученного ранее. Условия по новому кредиту получаются более привлекательными, поэтому клиент имеет выгоду. И чем больше сумма кредита и разница в процентных ставках, тем такая процедура будет выгоднее для клиента.

Особенно важно рефинансирование кредита в тех случаях, когда выплачивать деньги предстоит долгое время (обычно это автокредит или ипотека), когда разница даже в 0,5% годовых ощутима. Поэтому отслеживать предложения различных банков надо регулярно, и при появлении более выгодных условий сразу заниматься переоформлением займа.

В текущем году банки предлагают несколько видов рефинансирования кредитов:

  • С изменением процентных ставок.
    Чаще всего люди пользуются рефинансированием, когда появляется возможность взять деньги под меньший процент. И необязательно, что перекредитование будет проходить в одном и том же банке: можно взять деньги в одном банке и закрыть кредит в другом, если такая операция повлечет экономию для клиента.
  • С изменением срока.
    К рефинансированию кредита люди часто прибегают в том случае, если материальное положение семьи ухудшается, и платить установленную сумму по займу нет возможности. В этом случае можно увеличить срок кредита. Тогда ежемесячный платеж станет меньше, и выплачивать его будет проще.

    Такой вид перекредитования выгоден для обеих сторон сделки, так как если банк откажет в рефинансировании, то он рискует обзавестись проблемами, связанными с неоплатой клиентом взятого займа. К тому же в случае увеличения срока он получит больше процентов, а клиент сможет не беспокоиться по поводу штрафных санкций и продолжать платить деньги.

  • С изменением валюты.
    К такому перекредитованию прибегают люди, когда считают, что платить деньги в другой валюте для них будет выгоднее. Например, если у семьи взят кредит в евро, и она посчитает, что в ближайшее время евро будет расти, то перевод валюты кредита в рубли будет выгодным решением.

Второй вид рефинансирования может пользоваться большой популярностью в 2019 году, так как финансовое положение многих людей становится затруднительным. И отказывать банкам в таком перекредитовании нет никакого смысла, так как в противном случае они могут вообще не увидеть своих денег.

Когда это выгодно

Рефинансирование кредита может быть произведено не только в рамках одного банка, но и с заключением договора с другой кредитной организацией.

Когда в том же банке появляется возможность рефинансирования кредита, то выгода будет ощущаться при любом изменении процентной ставки в меньшую сторону.

Но когда появляется возможность сэкономить с помощью предложений другой кредитной организации, то надо оценить все возможные затраты. Если речь идет об обычном потребительском кредите, то платежи при оформлении нового займа действительно могут оказаться небольшими. Но в любом случае клиенту придется снова платить деньги за страховку и возможные комиссии.

Если у клиента взята ипотека и автокредит, то в банке под залогом находится его имущество. При перекредитовании в другом банке необходимо заниматься переоформлением залога. Это всегда означает, что придется платить дополнительные деньги. Кроме этого, заем под залог всегда имеет меньшие процентные ставки, чем обычный потребительский кредит.

Также кредитная организация должна учесть риск того, что клиент не сможет платить по ссуде. Поэтому до тех пор, пока залог не будет переоформлен, по новому кредиту придется платить большие проценты. Но после того как переоформление произойдет, кредит окажется выгодным.

По мнению большинства специалистов, рефинансирование кредита в другом банке выгодно, только если разница в процентной ставке составляет более 2%. Когда клиент определенного банка узнает о более выгодном предложении другой кредитной организации, он берет новый кредит. Взять его можно на сумму оставшегося долга и на тот же срок.

В этом случае старый кредит полностью гасится напрямую из нового банка, и человек продолжает платить ежемесячные платежи в новой кредитной организации, но их размер окажется немного ниже. Можно взять ссуду большего размера, чем имеющийся долг, если необходимы средства на какие-либо покупки. Тогда банк оставшиеся деньги выдаст клиенту на руки.

При оформлении нового займа в другом банке клиенту приходится собирать заново весь пакет документов. Также требуется оплата страховки и другие расходы. Поэтому в случае, когда есть возможность воспользоваться услугами другой организации, можно попробовать получить более выгодные условия и в том банке, в котором уже оформлен кредит. Часто организация, в которой был взят заем изначально, идет на уступки, так как терять клиентов не хочет.

В том случае, когда рефинансирование кредита происходит в рамках одной организации, вся процедура проходит быстро. Клиенту не надо ни за что платить и собирать документы. Поэтому часто получается выгодно остаться в старом банке, даже если новое предложение от него оказывается не таким выгодным, как в другой кредитной организации.

Источник: "nsovetnik.ru"

«Подводные камни» рефинансирования

Цель рефинансирования кредита — понятна: понизить процентную ставку или, каким-либо иным образом улучшить условия кредитования. Но что для банка есть рефинансирование кредита? Выдача нового кредита.

Нужно оценить платежеспособность заемщика

Чтобы банк выдал кредит, нужно оценить платежеспособность заемщика, так? Причем, то, что прежний банк-кредитор уже оценивал платежеспособность заемщика, впрочем, как и то, что заемщик регулярно и в срок расплачивается по своему кредиту, для нового банка-кредитора — не показатель. То есть банк проверяет потенциального заемщика так, как будто заемщик просто обратился за получением кредита. Положительная кредитная история в другом банке — не в счет: она проверку новым банком-кредитором не отменяет.

Недвижимость, являющуюся предметом залога, тоже нужно проверить

То, что прежний банк-кредитор уже проверял данную недвижимость и давал под ее залог кредит, для нового банка-кредитора ничего не значит: он ее все-равно будет проверять. И по результатам проверки, новый банк-кредитор может отказать в выдаче кредита. В этом случае, деньги, потраченные заемщиком за рассмотрение кредитной заявки, заемщику банком не возвращаются. (Если, конечно, такая комиссия предусмотрена правилами банка).

Также заемщику никто не вернет стоимость проведения оценки недвижимости: оценка проведена, оценщик работу проделал, его работа должна быть оплачена, независимо от того, дает банк кредит или нет. То есть у заемщика при рефинансировании кредита есть риск того, что он в банк документы предоставит, а ему в выдаче кредита откажут — и кредит не дали, и деньги пришлось заплатить, обидно.

Но сразу же оговорюсь, что обычно, оценка квартиры стоит в пределах 4-5 тысяч рублей, а комиссия банка за рассмотрение кредитной заявки — примерно 1 000 — 2 500 рублей (и берется далеко не всеми банками). Поэтому, денежные потери заемщика в случае отказа в выдаче банком кредита не слишком велики. Они, правда, могут быть больше, если речь идет о рефинансировании кредита под залог жилого дома за счет того, что оценка дома — дороже, чем оценка квартиры.

Какие еще дополнительные расходы

Но допустим, кредит заемщику готовы выдать:

  1. Заемщик должен подать документы.
  2. Если в банке предусмотрена комиссия за рассмотрения кредитной заявки — оплатить эту комиссию.
  3. Если в банке предусмотрена комиссия за выдачу кредита — заемщик должен оплатить и эту комиссию, даже если он оплачивал аналогичную комиссию своему прежнему банку-кредитору.
  4. Снятие залога — денег стоит.
  5. Новый залог — тоже потеря денег: и гос. регистрация залога, и оплата подготовки документов.
  6. Кстати, чтобы заложить квартиру, нужно собрать пакет документов: справки из БТИ, выписку из Домовой книги и прочие. Некоторые справки — не бесплатны, за них нужно заплатить, да и в очередях придется время потерять.
  7. Также квартиру (или другую недвижимость), являющуюся предметом залога, нужно оценить. Оценка — и денег стоит и какое-то время требует.

Таким образом, рефинансирование кредита сопряжено с определенными издержками для заемщика.

Поэтому, когда Вы просчитываете: выгодно ли Вам рефинансировать кредит или нет, мало посчитать только разницу в процентах, нужно посчитать и все накладные расходы, которые возникают при рефинансировании.

Как рефинансировать грамотно

Помните с чего мы начали тему рефинансирования? С того, что мы решили уменьшить процентную ставку по кредиту и, что обратились в другой банк потому, что «свой банк» отказался понижать процентную ставку. Теперь мы знаем, что рефинансирование кредита в новом банке потребует дополнительных расходов. Как быть, чтобы и процентную ставку уменьшить, и доп. расходов избежать?

Раскрываю маленький секрет. Вы надумали рефинансировать кредит, и все просчитав, решили, что будете это делать независимо от того, понизит Вам процентную ставку Ваш банк или придется брать кредит в другом банке. После этого подаете документы и получаете решение кредитного комитета нового банка. А вот это важно: с решением кредитного комитета нового банка-кредитора Вы идете в свой банк и разговариваете на предмет снижения процентной ставки.

И, о чудо! Банк, который прежде отказывался понизить Вам процентную ставку даже на один процент, может запросто согласиться на понижение процентной ставки! Заметьте: я не утверждаю однозначно, что процентную ставку Вам понизят, но вероятность — достаточно высока. Почему так происходит?

Когда Вы приходили в свой банк прежде, мол: «Понизьте мне процентную ставку, а то у конкурентов она ниже», банк не видел серьезности Ваших намерений. Более того, утверждение: «У конкурентов дешевле», не означает, что «У конкурентов дешевле именно для Вас». Вы можете долго ссылаться на конкурентов, ничего не предпринимая для того, чтобы рефинансировать свой кредит.

Когда Вы пришли с решением кредитного комитета другого банка, то:

  • во-первых, видно, что Ваши намерения рефинансировать кредит доcтаточно серьезны;
  • во-вторых, видно, что Ваши намерения вполне осуществимы;
  • в-третьих, банку не выгодно терять клиента и возможно, банку будет выгоднее понизить процентную ставку для данного заемщика (особенно видя, что другой банк может дать кредит их заемщику на лучших условиях).

Если Вы поступите таким образом, то возможно, Вам удастся и процентную ставку понизить и избежать лишних затрат, связанных с рефинансированием. Если же договориться со «своим банком» не удастся — ничего страшного: ведь кредит Вы все-равно решили рефинансировать.

Источник: "ipotek.ru"

Содержание:

Понравилось? Поделись с друзьями:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

Adblock
detector