Аннуитетный кредит и дифференцированный — чем отличаются и какой лучше выбрать

Аннуитетный кредит и дифференцированный

Здравствуйте, дорогие мои читатели! «Ну как на свете без любви прожить?» — вопрошает нас известная песня знаменитого поэта.

К сожалению, не менее актуален вопрос, как в нашей жизни прожить без кредитов.

Кто-то берет их, чтобы элементарно выжить, кто-то для улучшения условий и комфортности существования, даже самые богатые — и те сидят в кредитах для того, чтобы увеличить объем оборотных средств и богатеть еще больше.

А значит, рано или поздно каждый задается вопросом, чем отличаются аннуитетный кредит и дифференцированный. Ведь от этой принципиальной разницы будет зависеть, больше или меньше дадут Вам денег, больше или меньше Вы в итоге за них переплатите, и многое другое, о чем — в статье.

Как выбрать выгодную схему погашения кредита

Получение кредита — ответственный шаг, который требует и осторожности, и некоторой теоретической подготовки. Чтобы хорошо представлять, как вы будете расплачиваться с банком-заемщиком, очень важно понимать основные схемы его расчета. Вникнуть в эту тему не сложно, зато вы будете чувствовать себя уверенно и спокойно. В банковской практике сейчас распространены аннуитетный и дифференцированный кредиты, каждый из которых может оказаться для вас более удобным. Попробуем разобраться, в чем их суть.

Аннуитетный кредит и дифференцированный – в чем разница

Аннуитетный кредит и дифференцированный – в чем разница

Когда вы берете в долг у банка, то обязуетесь вернуть сумму кредита и оплатить проценты за его использование — из этих двух цифр и состоит ваш заем. Исходя из своих потребностей, вы определяете, сколько и на какой срок необходимо взять, а заемщик предлагает процентную ставку — это цифра, на которую возрастает долг за 1 год пользования. Чаще всего это 15 или 17%.

Каждый платеж рассчитан таким образом, чтобы погашать два направления — остаток кредита и плату за пользование им (проценты). В зависимости от того, какое соотношение этих двух частей, схема относится либо к дифференцированному, либо к аннуитетному кредиту.

Простой способ понять разницу — воспользоваться кредитным калькулятором и взглянуть на колонку цифр с ежемесячными платежами. При дифференцированной формуле месячная сумма будет уменьшаться, при аннуитетной — оставаться одинаковой до последнего расчетного периода.

Дифференцированная схема для погашения

Дифференцированный способ означает, что сумма (основной долг без учета процентов банка) разбивается по месяцам равными частями. При этом проценты начисляются обязательно на остаток долга — ту сумму, которую еще осталось выплатить.

Этот принцип сохраняется и для расчета аннуитетных платежей по кредиту, но дифференцированные имеют отличие, а именно постоянно снижающуюся цифру ежемесячного взноса. Это значит, что первые ваши взносы будут большими, чем последние, и чаще всего новую сумму нужно будет уточнять каждый раз перед тем, как идти в кассу.

Преимущества:

  1. с каждым месяцем платить все легче;
  2. экономия на процентах банку.

Недостатки:

  • при текущей гиперинфляции первые крупные внесения невыгодны;
  • банк предъявляет более строгие требования к заемщику.

Такой способ лучше выбирать в том случае, если вы уверены в своей платежеспособности (вносить первые крупные платежи не всем под силу). Оптимальным такой выбор будет, если вы планируете заем на короткий срок — 6-12 месяцев. Ваша выгода в таком случае будет очевидной — меньшая переплата банку и скорейшая выплата долга.

Аннуитетная схема

Погашение кредита аннуитетным способом — это вид расчета платежа, при котором главным критерием будет его неизменная сумма. Чтобы обеспечить постоянную цифру, банк рассчитывает взнос особым образом: часть платежа, направленная на погашение тела кредита, со временем возрастает, а часть, предназначенная для погашения комиссии банка, наоборот, уменьшается. На практике это означает, что сначала вы оплачиваете в основном услуги займа, и только со временем начинаете активнее погашать сам долг.

Преимущества:

  1. фиксация суммы платежа на весь расчетный период;
  2. лояльные требования к заемщикам.

Недостатки:

  • высокая переплата по процентам;
  • финансовые убытки при реструктуризации займа.

Если банк предоставляет вам возможность выбрать формулу расчета кредита аннуитетными платежами, воспользуйтесь ею для долгосрочного кредитования.

Это может быть 3, 5, 7 лет или ипотека с максимальным сроком выплаты. Считается, что, даже отсрочивая погашение, вы выигрываете в том смысле, что с каждым годом из-за инфляции фиксированная сумма будет ощущаться для вашего бюджета все легче.

Досрочное погашение поможет быстрее выбраться из долга

Побыстрее выбраться из долга хочется каждому заемщику, и осуществить это поможет досрочное погашение. Ощутимой денежной разницы между дифференцированными и аннуитетными платежами по кредиту в этом случае нет — любая схема предусматривает экономию на процентах банку. Однако вы должны быть готовы принять некоторые особенности.

Во-первых, уточните у своего банка-заемщика, как он пересчитает долг в связи с вашими переплатами. Возможны два варианта: уменьшается ежемесячный взнос, а срок остается тот же, либо сумма остается неизменной, а переплата начисляется на последние месяцы графика выплат. Последний вариант встречается чаще и означает, что срок выплат станет короче.

Во-вторых, важно понимать, что банки не практикуют такую форму перерасчета, при которой переплата в один месяц переносится на следующий. То есть вы не можете, например, в мае внести вдвое больше, а в июне не заплатить ничего. Банки не дают кредитных каникул на основании предыдущей переплаты.

Если вы вносите больше, чем требуется по договору, то разумно будет связываться каждый раз с банком и выяснять, поступили ли средства на счет и как их примут — в виде уменьшения срока или ежемесячной оплаты. Если не делать такой сверки, потом может оказаться, что ваши средства где-то застряли, и найти их будет сложно. Лучше выяснять такие вопросы сразу по факту.

Надеемся, эта информация принесет вам пользу, и поможет избежать проблем и недоразумений при оформлении и выплате кредита.

Источник: "mjusli.ru"

Что такое аннуитетные платежи

Аннуитетные платежи — это когда банку платим каждый месяц одинаковую сумму на протяжении всего периода кредитования. Большая часть — это проценты за пользование кредитом, меньшая часть — это платежи в счет погашения основного долга. К концу выплат по ипотечному кредиту данное соотношение меняется. Основная часть процентов выплачивается в первые 3-5 лет кредита. Начинать гасить ипотеку досрочно нужно в первые годы кредита.

Пример расчета ипотеки с аннуитетными платежами на 10 лет:

Что такое аннуитетные платежи

Когда возьмете в банке примерный расчет графика платежей, то обратите внимание, какую часть от ежемесячных платежей по ипотеке составляют проценты в начале срока и в конце.

В чем суть дифференцированных платежей

Дифференцированные платежи — это когда каждый месяц платим одинаковую сумму в счет погашения основного долга, проценты из месяца в месяц уменьшаются. Большая часть основного долга будет погашена на несколько лет быстрее, чем при аннуитете.

Пример расчета ипотеки с дифференцированными платежами на 10 лет:

В чем суть дифференцированных платежей

Первое время платежи будут большие, но чем ближе к завершению, тем меньше они будут становиться, и тем легче для семейного бюджета.

Аннуитетный кредит и дифференцированный — экспериментируем с разными типами

С каким дадут больше денег

Дифференцированные платежи в месяц больше на 25-30%, чем аннуитетные! Отсюда вытекает следующая закономерность. С диф. платежами сумма ипотечного кредита, которую может одобрить банк, будет меньше. При аннуитете можно купить более дорогую квартиру. Учитывайте данный момент, если вам потребуется большая сумма.

С каким быстрее будет погашаться основной долг

При диф. платежах большая часть основного долга будет погашена быстрее. Простой пример. Если взять на 10 лет ипотеку, то половина основного долга будет выплачена через 5 лет, а при аннуитетном платеже только через 7-8 лет. Это наглядно видно на графиках выше.

Что дает уменьшение размера платежей при досрочном погашении

Можно сокращать на выбор размер платежей или срок кредита. С диф. платежами при досрочном погашении сокращается их размер. С аннуитетными платежами можно сократить размер или срок выплат. Допустим, у вас есть какая-то сумма, вы вносите ее досрочно. Тем самым размер платежей станет меньше, соответственно и нагрузка на семейный бюджет также уменьшится. В случае временных затруднений платить по графику станет легче.

Если же уменьшается срок, то в трудную минуту легче вам не станет от осознания того, что осталось платить не 15, а 10 лет. Платеж как был большим, так большим и остался.

Не все банки позволяют при досрочном погашении уменьшать размер аннуитетных платежей, некоторые сокращают только срок. Заранее уточняйте.

В каком случае больше вычет за проценты по ипотеке

При получении вычета за проценты по ипотеке с аннуитетными платежами вернуть можно большую сумму. Хотя можно ли считать это плюсом, если в итоге заплатите больше? Достаточно спорный вопрос. Нужно считать для каждой ситуации отдельно.

С какими платежами будет меньше переплата

При аннуитетных платежах разница переплате будет на 15% больше, чем при диф. платежах. Если брать небольшой кредит на пару лет, то эта разница может показаться не существенной, но если у вас ипотека на 15-20 лет и должны вы банку 3 000 000 рублей, то невольно задумаетесь.

При каком проще планировать семейный бюджет

Миф: «С аннуитетом проще планировать семейный бюджет при ипотеке». Мне сразу хочется задать вопрос тем, кто это придумал: «Что сложного в учете дифференцированных платежей?». Вы знаете, что максимальный платеж, допустим, 12 тыс. рублей в месяц (самый первый), а дальше он уменьшается. Если не хочется каждый раз заглядывать в график платежей, то платите максимальную сумму, а остаток пусть лежит на счете. Со временем там накопится небольшой запас, который в случае чего вас подстрахует.

Возьмите в расчет еще и инфляцию

Когда решите сравнивать, то возьмите в расчет еще и инфляцию. К примеру, если взяли ипотеку в 2019 году на 20 лет, то через 10 лет дифференцированные платежи уменьшатся и не будут казаться большими, а вот аннуитетные останутся без изменений. Хотя через десять лет с большой вероятностью вы просто погасите ипотеку досрочно.

Вывод

Какой вид платежа выбрать по ипотеке? Однозначного ответа на данный вопрос нет.

Нужно считать, что будет выгоднее в зависимости от конкретной ситуации, поэтому и сравнивать лучше всего именно для ситуации, со всеми вытекающими «за» и «против». К примеру, если в банке при досрочном погашении части кредита уменьшают размер аннуитетного платежа, а не только срок кредитования. Можно рассмотреть и аннуитет.

Таким образом, получим несколько положительных моментов:

  1. Изначально платеж будет меньше.
  2. После частичного, досрочного внесения денег платеж станет еще меньше.
  3. Платить по графику будет намного проще чем с диф. платежами.
  4. Если же вы не планируете гасить ипотеку досрочно в самом начале, то дифференцированный платеж будет выгоднее, переплата по ипотеке меньше.

Источник: "moi-ipodom.ru"

Расчет аннуитетного платежа в 2019 году

Что такое аннуитетные платежи при кредитовании? Чем они отличаются от дифференцированных? Как производятся расчеты сумм при данной схеме? Ответим на данные вопросы, ссылаясь на информацию, что актуальна в 2019 году. Многие заемщики при оформлении кредита сталкиваются с таким понятием, как аннуитетные платежи. Выясним, что это значит, и какие формулы используются при расчете суммы.

Общие моменты

Все кредиты имеют определенные особенности, которые стоит изучить заемщикам, ведь в противном случае придется выплачивать банковской организации дополнительные средства. При заключении соглашения о кредитовании включается немало пунктов, в том числе и показатель максимальной суммы кредита, размер первого взноса, комиссия, санкции в случае досрочного погашения задолженности и т. д.

Некоторые условия соглашения действуют только некоторое время или вообще разовые, а некоторые действительны в течение всего периода актуальности документа. Например, платить за то, что ваша заявка будет рассмотрена, нужно только раз, штрафы грозят при досрочном погашении только временно, а комиссию за оказание услуг берут, пока не будет произведено последние расчеты по кредиту.

Есть также несколько видов расчетов по кредитному договору. Могут производиться аннуитетные платежи и дифференцированные. Аннуитет – понятие широкое, и описывает оно схему погашения долга по кредитам. Подразумевается:

  • Тип срочных займов.
    Когда производится одинаковая выплата в определенные сроки, и сумма платежа будет включать проценты и сам долг
  • Сама выплата.
    Что производится равными частями в установленные сроки и с установленной периодичностью в счет кредита
  • Соглашение со страховщиками.
    По которому физлицо получает определенные средства, начиная с указанного времени (например, договора пенсионного страхования)

Понятие аннуитета при оформлении кредита

Теперь же рассмотрим более конкретно понятие аннуитета при оформлении кредита.

Аннуитетным называется платеж, который устанавливают в равных суммах через определенные временные промежутки. Заемщику нужно будет платить каждый месяц одну и ту же сумму. При этом не будет иметь значение, какой остаток долга. Такие графики платежей в настоящее время устанавливаются финансовыми организациями довольно часто.

С первого взгляда, схема проста. Но есть немало недостатков:

  1. Заемщику придется заплатить большие проценты, чем при иных методах расчета
  2. Половину периода кредитования составят проценты

Такая схема не очень выгодна клиенту, поскольку придется переплатить немалую сумму. Да и те проценты, которые выплачивались наперед, банковская организация не будет возвращать. Именно поэтому следует учитывать данные особенности аннуитетных платежей, и узнать, как произвести расчеты еще до оформления кредита.

Аннуитетный вариант погашения задолженности по кредиту очень удобен банковским организациям. Ведь сумма процентов в течение всего периода кредитования будет начислена на первичную сумму оформленного кредита.

В чем разница с дифференцированным

Описания всех кредитных продуктов содержат сведения о том, какие платежи нужно производить каждый месяц – аннуитетные или дифференцированные. Банки могут сами указать метод погашения задолженности, а могут предоставить выбор самому заемщику.

В отличие от аннуитетного платежа, дифференцированный ежемесячно изменяется. Он уменьшается, потому что сумма гасится равными долями, и величина процентов определяется каждый месяц на остаточную сумму. Плюс аннуитетной схемы расчета в том, что заемщик платит постоянно неизменную сумму в конкретные сроки. Никакие дополнительные цифры ему знать не нужно.

При дифференцированных расчетах придется все время уточнять, какая сумма должна быть оплачена в следующем месяце, так как график погашения будет содержать различные показатели. В первое время при дифференцированных платежах сумма, которую стоит возвращать в банк, больше, чем при иной схеме. А значит, устанавливается требования для оформления кредита – большая платежеспособность гражданина минимум на 20%, чем у лица, что погашает долг равными частями.

Но позднее ситуация изменится, так как платеж уменьшится. К примеру, 2 заемщика взяли кредит на 12 месяцев на 100 000 рублей. Годовые составляют 17 процентов. Один должен рассчитываться по аннуитетной схеме, второй – по дифференцированной. Первому нужно будет ежемесячно платить 9120,48 руб. Платежи же второго будут меняться каждый месяц. Сначала заемщик заплатит 9750 руб. но постепенно сумма платежа уменьшится до 8451,43 руб. Разница в переплате двух граждан составит 263,84 руб.

Все заемщики стараются выбирать ту схему кредитования, которая им будет максимально выгодна. А поэтому не получится однозначно утверждать, какие именно платежи будут более экономными. Ведь каждая из описанных схем имеет свои нюансы, которые подытожим таблицей:

В чем разница с дифференцированным

Так что при оценивании выгоды стоит учитывать все особенности и параметры кредитных линий. Необходимо учесть, какие вы имеете ежемесячные расходы, особенно в том случае, если кредит будет оформляться на длительный период. Если ипотека оформляется на 20 лет, клиент, что имеет постоянную зарплату, должен предпочесть аннуитетные виды платежей. Если вы отдадите предпочтение дифференцированному графику, то обратите внимание на тот момент, что можно будет получить меньшую сумму (максимальную), чем при аннуитетном.

Нормативная база

Укажем, на какие законодательные акты стоит опираться, если принято решение оформить кредит:

  • Гражданский кодекс России.
  • Приказ Центробанка от 22.09.2004 года № ОД-682.
  • Уголовный кодекс Российской Федерации.
  • ФЗ № 96, что был принят правительством России 29.07.2004 года.
  • КоАП России и т. д.

Графики выплат по долгу

Обычно финансовые учреждения предоставляют графики выплат по долгу для удобства заемщиков. Но любой человек может сам перепроверить расчеты банка. Отметим, что сума платежа остается неизменной на протяжении всего периода кредитования. Сумма ежемесячного платежа должна включать размер долга и проценты по кредиту. Общий показатель выплат получится выше, чем в случае с дифференцированными платежами.

Какая применяется формула

Аннуитет несложно рассчитать самостоятельно, если знать, какие применять формулы. Следует еще до того, как заключить соглашение, определить сумму, которую придется платить каждый месяц, сумму, что в итоге будет выплачена и размер переплаты.

Размер ежемесячного платежа рассчитывают, учитывая три показателя:

  1. размер займа;
  2. период, на который выдается кредит;
  3. коэффициент аннуитета, который представлен величиной, что позволяет произвести расчеты платежей, учитывая ставку процентов.

Размер аннуитетного платежа определяется по такой формуле:

А = В * (С * (С / (1 + С) D — 1)),

где А — сумма, которую лицо должно вносить каждый месяц,
С — ставка в месяц (ставка за год / 12),
D — период, в течение которого нужно платить кредит.

Чтобы рассчитать проценты, следует сумму остатка на определенную дату умножать на годовой показатель ставки, затем результат делят на 12:

П = Д * С / 12,

где П — проценты, что начисляются,
Д — долг, что остался,
С — годовой показатель процентной ставки.

Чтобы определить ту часть платежа, что вносится каждый месяц, и должна идти в счет погашения основной задолженности по кредиту, стоит отнять от общей суммы кредита проценты, что начислены:

А = В — С,

где А — платеж, которым погашается основной долг,
В — сумма, которая должна вноситься каждый месяц,
С — размер процентов, что начислены при совершении очередного платежа.

Для определения части средств, что пойдут на погашение задолженности, от месячной суммы платежа отнять проценты, что были начислены.

Пример расчета

Разберемся на примере, как совершаются аннуитетные платежи. Условия:

  • Сумма кредита составила 100 тыс. рублей
  • Годовой показатель ставки — 10 процентов
  • Период кредитования — Полгода

Сначала определяют сумму, что должна уплачиваться каждый месяц:

100 000 * (0,008333 + (0,008333 / (1 + 0,008333) 6 — 1)) = 17156,14.

В первом месяце начисляется сумма процентов: 100 000 * 0,1 / 12 = 833,33

Размер платежа по основной задолженности: 17 156,14 — 833,33 = 16 322,81

Во втором месяце основная сумма будет: 100 000 – 16322,81 = 83677,19

Сумма процентов: 83677,19 * 0,1 / 12 = 697,31

Произведем расчеты на третий месяц: 83 677,19 — 16 458,83 = 67 218,36

Величина процентов: 67218,36 * 0,1/12 = 560,15

Такие расчеты проводят за каждый месяц. За последний месяц заемщик должен будет уплатить только 141,79 рублей процентов. Так как такая схема ежемесячного расчета будет увеличивать размер процентов, что выплачиваются, то величину всех переплат можно определить.

Необходимо только умножить сумму ежемесячного платежа на количество платежей. Далее отнимают от полученного результата размер суммы кредита, что был взят. В данном случае переплата составит: 17156,14 * 6 платежей – 100 тыс. = 2936,84.

Приведем еще один пример, представив график выплат.

Параметры:

  1. Размер кредита 20 тыс.
  2. Величина годовой процентной ставки 22%
  3. Кредит взят на 24 месяца

Итоги расчета по указанным формулам будут такими:

Пример расчета

Рассчитывать аннуитетные платежи вручную не очень удобно. Поэтому не некоторых сайтах предлагают упростить себе данный процесс и использовать специальную функцию табличного процессора.

Можно использовать программу Excel, в которой есть функция ПЛТ. Все, что от вас требуется – создайте чистый лист, введите в ячейке функцию ПЛТ, задав необходимые параметры. Если использовать указанные выше параметры, то вид формула аннуитетного платежа excel ПЛТ будет таким – 10%/12, 6, -100000. Когда введете данные, в ячейке высветится показатель, который получится.

Существуют также кредитные калькуляторы. Их можно найти на различных интернет-ресурсах. Они представлены программой, которая способна не только рассчитать сумму ежемесячного платежа, но и может отражать график платежей в течение всего срока кредитования.

Когда происходит изменение суммы

Сумма платежа по кредиту при аннуитетной схеме постоянно одинакова. Изменить ее можно только в том случае, если об этом договорятся стороны соглашения, если часть или весь долг будет погашен досрочно.

Имеет ли смысл досрочное погашение ипотеки

Если вы желаете досрочно погасить кредит, банковская организация предложит вам один из таких способов:

  • Сократить срок кредитования. Тогда дополнительные платежи не изменят сумму, что вносится каждый месяц. Данные средства будут выступать компенсацией учреждению, так как оно не сможет получить проценты по выданным деньгам за месяцы, на которые уменьшат период кредитования
  • Уменьшить размер платы, что взимается ежемесячно.
    Это допускается, если будут сокращены выплаты по основной сумме долга, при которой сохраняется величина процентов, что начисляются

Учтите, что есть банки, которые возьмут комиссию в том случае, если придется пересчитывать график аннуитетных платежей. А некоторые берут плату даже за само досрочное погашение задолженности перед банковской организацией.

Чтобы была осуществлена процедура досрочного погашения задолженности, стоит:

  1. Подать заявление в банк, прописав желание выплатить долг досрочно
  2. Внести необходимые средства на счет
  3. Убедиться в том, что операция пройдена и установлена новая схема платежей
Такие нюансы лучше уточнить еще на этапе подписания договора. Кто-то желает побыстрее погасить долг, а кто-то хочет направлять свои деньги с выплат по кредиту на иную цель. Какой способ выбрать, зависит не только от заемщика, но и от финансовой организации, которая данные возможности предоставляет.

Заемщикам невыгодно выплачивать долг по аннуитетному графику, так как:

  • Переплата по кредиту окажется больше, чем при иных способах расчета
  • Основная сумма долга в начале периода кредитования будет погашаться медленно, и за счет этого реструктуризация такого кредита будет сопровождаться финансовыми растратами со стороны клиента банка

Каждый из способов выплат имеет свои недостатки и преимущества. Так что при выборе банка и программы кредитования оцените все параметры дифференцированного и аннуитетного графика платежей. Плюс второго в том, что при ипотеке заемщик сможет получить больший налоговый вычет. А это может быть веским аргументом при выборе схемы платежей.

Источник: "jurist-protect.ru"

Хочу взять ипотеку, но в банках не объясняют, как выгоднее

Я хочу взять ипотеку, но в банках не объясняют, как выгоднее: с дифференцированными или аннуитетными платежами. Что выбрать? Для начала немного матчасти.

Ипотечный кредит — это кредит под залог недвижимости, которая на этот кредит покупается или которая у вас уже есть. Пока долг банку не выплачен, квартира находится у него в залоге. Если вы не сможете рассчитываться по долгу, банк сможет забрать заложенную квартиру, продать ее с торгов и вернуть свои деньги. Если после продажи что-то останется, то вам тоже вернут часть денег.

Плюс ипотечного кредита в том, что он дается на много лет и под относительно низкий процент (по сравнению с другими кредитами). В России сейчас дают кредит на покупку жилья под 10—15% годовых. В других странах можно найти под 1—5% годовых.

Кредит состоит из двух частей: сам кредит (основной долг) и плата за его использование, которую в народе называют процентами. Что и как погашается — как раз и определяется типом платежа. И теперь к вашему вопросу.

Аннуитетный платеж — это когда весь долг и все проценты складываются в одну большую сумму и делятся на срок кредита. В результате каждый месяц вы платите банку одну и ту же сумму.

Дифференцированный платеж — когда долг делится на срок кредита, а проценты накидываются каждый месяц из расчета, сколько вы еще должны банку. В результате в первые месяцы кредита вы платите сильно больше, в последние — сильно меньше.

Если гасить строго по графику

Аннуитетный платеж одинаковый всю дорогу. Но сначала вы по большей части платите банку проценты, а уже потом возвращаете сам долг.

Аннуитетный платеж лучше выбирать, когда размер ежемесячного платежа для вас критичен — например, если доход неустойчивый или большая его часть уходит на ипотеку.

Дифференцированный платеж сначала большой, потом все меньше. Основной долг уменьшается равномерно. В итоге банку вы платите меньше процентов. Дифференцированный лучше выбирать, когда даже самый большой платеж для вас не критичен.

Вперед графика

Если получается гасить часть кредита досрочно, нужно просто составить экселевскую табличку и сравнить варианты: если гасить с уменьшением платежа, сокращением срока, гасить сразу или потом. Просто строите модели для каждой ситуации и сравниваете те показатели, которые вам важны, — время, переплаты и т. д.

Особенности

Аннуитетный платеж обманчивый. Каждый месяц вы платите банку одну и ту же сумму, но это не значит, что вы равномерно гасите долг. Банк рассчитывает платежи так, чтобы сначала они уходили в счет процентов, а только потом — в счет основного долга. Если через 10 лет у вас улучшится материальная ситуация и вы захотите погасить долг досрочно, вы не сможете значительно уменьшить переплату — к тому моменту вы ее почти всю заплатили.

Но и дифференцированный платеж не так прост. В первый год платежи на треть выше, чем аннуитетные, и уравниваются с ними только лет через шесть. Если гасить ипотеку досрочно в первые несколько лет, срок будет сокращаться незначительно.

При любом виде платежа не стоит сбрасывать со счетов влияние инфляции. Деньги постепенно обесцениваются, но это играет на руку, только если ваш доход увеличивается соразмерно росту процента инфляции или больше — тогда траты на ипотеку постепенно будут менее существенны. Если зарплата не растет, инфляция будет играть против вас.

Источник: "journal.tinkoff.ru/"

Принципиальные различия способов погашения задолженности

Если вы всерьез задумались брать кредит, то обязательно проконсультируйтесь с работником банка о способе погашения задолженности. На сегодняшний день существует только 2 вида платежей: аннуитетные и дифференцированные. Для тех, кто не понимает принципиальную разницу того, какие бывают платежи по кредиту, мы разберем сейчас каждый из них подробно.

Аннуитетный

Аннуитетными платежами называют взносы по кредиту, которые представлены в виде равных частей и вносятся плательщиком ежемесячно без изменения на всем промежутке времени погашения задолженности. При этом в обязательном порядке меняется структура платежа. То есть: изменяемыми являются части ежемесячного платежа. В самом начале погашения задолженности кредитующийся выплачивает большую часть процентов, и меньшую часть кредитного тела. Со временем эта тенденция меняется, и уже к концу кредита остается в основном тело займа.

Большинство банков предлагает именно этот способ погашения задолженности, так как именно он гарантирует максимальное получение прибыли даже в случае досрочного погашения задолженности.

Удобство такого типа погашения задолженности для клиента состоит в следующем:

  1. клиент достоверно знает какая сумма должна быть внесена ежемесячно, ведь она остается неизменной на протяжении всего кредитования;
  2. подобный способ кредитования практически всегда предусматривает возможность досрочного погашения кредита.

Дифференцированный

Дифференцированные платежи принципиально отличаются от предыдущих тем, что выплаты в самом начале значительно выше чем в конце. Это зависит от того, что тело кредита погашается равномерно на протяжении всего срока кредитования, а вот проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Конечно, подобный способ оплаты долга может быть и лучше для некоторых заемщиков, ведь постепенно уменьшится сумма ежемесячного платежа.

Однако досрочное погашение не так уж и практично, ведь погашать придется практически весь займ, так как большая часть процентов уже давно выплачены. Если платить по кредиту больше, чем это прописано в договоре, то и сумма процентов на следующий платеж будет насчитана значительно меньше.

Как рассчитать

Большинство кредитных организаций, стараясь максимально точно предоставить информацию о будущем кредите и стоимости его для клиента, предлагает на своих официальных сайтах сделать предварительный расчет будущего займа. Сделать это можно с помощью кредитного калькулятора, в который заложена сложная вычислительная формула. Однако для тех, кто не боится математических расчетов, проделать предварительную процедуру подсчета кредитных обязательств можно и самостоятельно.

Так, для расчета аннуитетных платежей используют формулу:

Как рассчитать

где n – количество месяцев, в которые платится ипотека,
i – процентная ставка по займу в месяц.

Если у вас указана годовая ставка, нужно поделить ее на 12 (I = 0.12/12 = 0.01)

Исходя из этой формулы, можем рассчитать реальную сумму кредита по месяцам:

  • Сумма кредита будет составлять — 2000 рублей;
  • Срок кредитования — 12 месяцев;
  • Ставка процента — 20% годовых.

Как рассчитать

Исходя из полученных данных:

  1. Общая сумма платежа составит 2223,24;
  2. сумма процентов, уплаченная на протяжении кредитования составит 223,24.

Для того, чтобы рассчитать Дифференцированный платеж нужно воспользоваться более простой формулой:

Как рассчитать

где ОД — остаток долга;
СП — ставка процента;
ОТК — доля оплаты по телу кредита.

Для того, чтобы иметь возможность наглядно увидеть отличия в процессе погашения задолженности по дифференцированным платежам, произведем расчет по тем же показателям:

Как рассчитать

При этом общая сумма выплаты по кредиту составит 2216,67, а сумма переплаты в виде процентов будет равна 216,67.

Сравним полученные данные

Путем несложных математических вычислений мы получили график будущих платежей по обоим типам погашения кредитной задолженности.

То же мы получаем в итоге: какой кредит выгоднее? А итог весьма прост, как бы ни казались одинаковыми предложения банка по типу оплаты своих кредитных обязательств, а дифференцированные платежи будут значительно выгоднее аннуитетных, особенно в долгосрочной перспективе и особенно заметны на крупных займах.

Так, взяв за основу кредит в размере 2 тысяч, и оформив его на 12 месяцев по 20% годовых, мы переплатим банку:

  • по аннуитетным платежам — 223,42 рубля;
  • по дифференцированным — 216,67 рублей.

Разница, конечно, не принципиальная, но весьма очевидная. Выгода от оформления дифференцированных платежей составит 6,75. Следовательно, если выплачивать свою задолженность большими платежами чем это прописано в соглашении, то сумма переплаты процентов будет еще меньше.

Плюсы и минусы каждого из видов

Как мы уже определились, каждый из видов погашения задолженности имеет свои достоинства и недостатки.

Например, аннуитетные платежи будут более выгодные людям, которые не хотят путаться с постоянными изменениями платежных сумм и не могут позволить себе слишком большую сумму первоначальных платежей. Но при всем этом есть явный минус — значительная переплата по кредиту за простоту и удобство.

А вот дифференцированные платежи, соответственно получат другие преимущества:

  1. выплаты стабильно снижаются, высвобождая семейный бюджет для других покупок;
  2. внося суммы, превышающие установленные банком, вы быстрее погасите задолженность и сэкономите на процентах;
  3. общая переплата процентов будет также значительно меньшей.

Но при всех этих явных плюсах можно определить и минусы:

  • сумма первых платежей будет больше чем при аннуитетных, особенно это будет заметно на крупных займах (для некоторых заемщиков она может стать неподъемной);
  • оформить кредит с таким типом выплат весьма сложно, банки не хотят терять свою выгоду.

Следовательно, какой выбрать тип отплаты по кредиту, аннуитетный или дифференцированный решать только вам. Все зависит от ваших возможностей и сроков, на которые планируется оформлять займ.

Источник: "bankstoday.net"

Какой лучше выбрать тип отплаты по кредиту: аннуитетный или дифференцированный

Сбербанк перестал выдавать жилищные кредиты с дифференцированными платежами. Среди потенциальных заемщиков нашлось немало тех, кто сразу заметил уход с рынка данного кредитного продукта, и довольно активно скорбел по этому поводу. Большинство интересующихся ипотекой считают, что кредит с дифференцированным способом погашения обходится заемщику ощутимо дешевле, чем кредит с аннуитетными платежами.

Для начала вспомним, что такое дифференцированные и аннуитетные платежи.

Погашение кредита через дифференцированные платежи еще называют погашением равными долями. Расчет ежемесячного платежа по такой схеме понятен на интуитивном уровне. Сумма кредита разбивается на число месяцев в сроке кредита, и заемщик ежемесячно погашает одну такую долю тела кредита, плюс проценты, набежавшие на остаток задолженности.

Понятно, что с каждым месяцем непогашенный долг уменьшается, следовательно, уменьшается платеж, вносимый заемщиком. Например, если вы взяли в кредит 1 млн. руб. на 10 лет под 12,5%, то размер первого платежа составит 18,75 тыс., а последнего – 8,42 тыс. Общая сумма платежей в счет кредита составит 1,630 млн. руб. Из этой суммы 1 млн. – погашение тела кредита, а 630 тыс. – выплата процентов по кредиту.

При погашении кредита аннуитетными платежами заемщик ежемесячно вносит одну и ту же сумму, как в самом начале, так и в конце срока погашения кредита. Зато внутри этой суммы постоянно меняются доли платежа в счет погашения тела кредита и в счет процентов по кредиту.

Соотношение платежей в счет погашения тела кредита и в счет процентов по кредиту:

Какой лучше выбрать тип отплаты по кредиту: аннуитетный или дифференцированный

Кстати, именно в этом соотношении спрятана самая неприятная особенность аннуитета. В начале срока кредита заемщик оплачивает в основном проценты. Тело кредита при этом почти не погашается. А значит проценты в течение нескольких месяцев, а то и лет начисляются на почти не уменьшающуюся сумму остатка. Разумеется, это ощутимо удорожает пользование кредитом.

Если взять приведенный выше пример (1 млн. на 10 лет под 12,5%), то окажется, что с аннуитетным способом погашения общая сумма платежей заемщика составит 1,757 млн. руб. То есть в нашем случае аннуитет оказался почти на 130 тыс. руб. тяжелее, чем кредит с дифференцированным платежом.

Если же срок кредита будет больше, то «переплата» за счет аннуитетной схемы окажется еще более весомой. При сроке 30 лет общая сумма платежей заемщика при дифференцированном платеже составит 2,88 млн., а при аннуитете — 3,84 млн. Разница составила почти миллион!

Тем не менее, у ипотечного кредита с аннуитетным способом погашения есть серьезное преимущество – возможность получения в кредит более весомой суммы. Банк рассчитывает сумму кредита исходя из дохода заемщика. То есть разовый ежемесячный платеж в счет погашения займа не должен превышать определенную долю месячного дохода заемщика.

И, если сравнивать аннуитет с дифференциалом, то окажется, что при одной и той же сумме кредита первый платеж по аннуитетному кредиту меньше, чем ежемесячный платеж по дифференциальному.

Опять рассмотрим наш пример (1 млн. на 10 лет под 12,5%). При дифференцированной схеме размер первого платежа составит 18,75 тыс. руб., а при аннуитетной разовый платеж будет 14,64 тыс. Обычно банк позволяет заемщику направлять на погашение кредита не более 50% ежемесячного дохода. Следовательно, чтобы получить пресловутый миллион по дифференциальной схеме, заемщик должен иметь доход не менее 37,5 тыс., а при аннуитетной схеме будет достаточно дохода 29,3 тыс.

Впрочем, подойдем с другой стороны. Посчитаем, какую сумму заемщик, обладающий определенным доходом, получит при разных схемах погашения кредита.

Один из российских банков, предлагающий по ипотеке на выбор аннуитетную и дифференциальную схему погашения, рассчитывает размер кредита таким образом, чтобы после внесения ежемесячного платежа у заемщика оставалось не менее чем по 7 тыс. руб. на каждого члена семьи (что-то вроде прожиточного минимума). В таблице мы приводим расчет максимально возможной суммы кредита для семьи из трех человек:

Какой лучше выбрать тип отплаты по кредиту: аннуитетный или дифференцированный

Согласно требованиям банка, после каждого платежа по кредиту у семьи должно остаться не менее 21 тыс. руб. Из таблицы видно, что в определенных условиях применение аннуитетной схемы позволяет увеличить сумму ипотечного кредита (по сравнению с дифференциальной схемой) на миллион и более рублей.

Что же касается такого нехорошего свойства аннуитета, как более высокая стоимость для заемщика, то с этим как раз не все однозначно. В таблице ниже приведены данные по двум ипотечным кредитам. Условия одинаковые: 1 млн. руб. на 10 лет под 12,5%. Разница только в том, что первый кредит заемщик гасит дифференцированными платежами, а второй – аннуитетными:

Какой лучше выбрать тип отплаты по кредиту: аннуитетный или дифференцированный

Обратите внимание на колонки таблицы, в которых речь идет о платежах с учетом инфляции (3 и 5 колонки). Размер ежемесячного платежа при погашении ипотечного кредита в абсолютных цифрах (в количестве рублей) остается неизменным в течение всего срока кредита. Но, как известно, благодаря инфляции реальная стоимость рубля постепенно снижается.

Если сопоставлять стоимость рубля со стоимостью потребительской корзины, то окажется, что рубль ежегодно дешевеет на коэффициент инфляции. Экономисты используют термин «временная стоимость денег». Ну а обычные заемщики, которые взяли ипотеку 5-7 лет назад, безусловно заметили, что ежемесячный платеж со временем становится все менее обременительным (занимает все меньшую долю семейного бюджета).

В упомянутых 3 и 5 колонках приведены фактические размеры платежей с учетом инфляции. Суммы обозначены не просто в рублях, а привязаны к сегодняшней покупательной способности рубля. Чем дальше по времени отодвинут платеж, тем (благодаря инфляции) рубль дешевле, следовательно, фактический размер платежа – ниже. Предсказать инфляцию на 10 лет вперед достаточно трудно. Поэтому чисто условно мы приняли показатель инфляции в размере 8% в год. Это несколько ниже того, что мы наблюдаем в последние годы. Но мы будем оптимистами.

Чтобы не утяжелять таблицу, мы не стали расписывать все ежемесячные платежи, а сгруппировали выплачиваемые суммы по годам. К тому же инфляцию в годовом масштабе проще учитывать. В результате получили любопытную картину. Если считать в абсолютных цифрах, то кредит с дифференциальным платежом оказывается дешевле кредита с аннуитетом на 127 тыс. руб.

Но если учесть инфляцию (т.е. считать по реальной покупной стоимости денег), то разница составит всего 29 тыс. Причем если брать кредит на срок более 10 лет, то разница вовсе исчезнет, а при сроке кредита 15 лет и более, аннуитет окажется даже дешевле (в реальном стоимостном выражении) чем дифференциал. Кстати, если уровень инфляции окажется выше принятых нами 8% в год, то аннуитет будет смотреться еще более выигрышно.

Заключение

Из всего сказанного можно сделать вывод, что аннуитет – это сильно удобная и приятная для заемщика штука. В большинстве случаев это действительно так. Но позолота мгновенно слезает, если заемщик решает погасить кредит досрочно.

При аннуитетных платежах заемщик за первые месяцы (годы) платит проценты вперед, при этом почти не погашая тело кредита. Если же он досрочно погасит (полностью или частично) тело кредита, то получится, что часть денег, которые заемщик ранее внес в счет процентов, он заплатил зря – то есть погасил проценты за срок, в течение которого средствами кредита уже не пользовался.

Разумеется, «переплаченные» проценты банк заемщику не вернет. От этой напасти спасение одно – не гасить ипотечный кредит досрочно. Кстати, многие предприниматели точно так поступают со своими бизнес-кредитами. Они не спеша гасят их в соответствии с графиком платежей, а если у фирмы появляется дополнительный доход, они не используют его для досрочного погашения кредита, а вкладывают в развитие бизнеса или берут под него новый заем.

Источник: "metrtv.ru"

Содержание:

Понравилось? Поделись с друзьями:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

Adblock detector