Депозиты срочные — это вклады, вносимые клиентами банка на определенный срок

Что полезно знать о банковской кухне для того, чтобы выгоднее разместить свои свободные средства на депозите?

Для выживания и поддержания необходимых нормативов ликвидности и платежеспособности на надлежащем уровне, для увеличения объемов своей ресурсной базы и прибыльности кредитные учреждения заинтересованы в привлечении депозитов.

В наибольшей степени удовлетворяют этим целям депозиты срочные. Это с точки зрения банка ресурсы, которыми он может распоряжаться в течение заведомо известного и, как правило, длительного периода времени, за что готов платить повышенный процент.

А с точки зрения клиентов банка это очень удобный способ сберечь свои накопления, не растратив их по мелочам.

Читайте об особенностях и отличиях, достоинствах и недостатках различных видов депозитов.

Классификация обязательств банка

Обязательства банка составляют основу ресурсов банка для проведения активных операций. Структура банковских ресурсов по отдельным банкам отличается большим разнообразием и зависит от индивидуальных особенностей банка.

Депозиты срочные это

Депозиты срочные это

Рассмотрим несколько видов классификации ресурсов, включаемых в обязательства банка:

  1. Первый подход. Ресурсы подразделяются на две большие группы: депозитные и недепозитные средства. Более 70% несобственных средств банка составляют депозиты.
    • Депозитные операции — это операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц на банковские счета и во вклады на определенный срок либо до востребования.

      В мировой банковской практике депозиты подразделяются на основные (стержневые) и летучие:

      1. Основные (стержневые) депозиты — это депозиты, которые составляют постоянную депозитную базу банка.
      2. Они обычно базируются не на отдельных сделках, а на длительных отношениях с клиентом, их размеры и колебания мало подвержены воздействию изменения процентных ставок. В состав стержневых депозитов обычно включают депозиты до востребования.

      3. Летучие депозиты — это срочные депозиты, которые «привлечены» в банк процентными ставками, поэтому они подвержены миграции («улетают») в случае изменения процентов по вкладам.

      Высокий удельный вес летучих депозитов в составе привлеченных ресурсов ставит банк в зависимость от тенденций, складывающихся на денежном, рынке, в том числе по процентным ставкам.

      В зависимости от срока помещения средств клиентами в банк депозиты делятся на депозиты до востребования и срочные депозиты. В процессе управления депозитными операциями следует учитывать, что для клиента вложение денежных средств на срочные вклады и депозиты до востребования имеет разные мотивы:

      1. Для срочных вкладов таковым является получение дополнительного дохода, для депозитов до востребования — возможность проведения текущих платежей и расчетов.
      2. Депозиты до востребования являются для банка наименее затратной частью его депозитной базы. Они нечувствительны к изменениям процентных ставок, но потенциально подвержены значительным колебаниям, которые зависят от вида деятельности клиента, его денежного потока и других факторов.
      В практике российских банков под депозитами до востребования понимают обычно остатки на расчетных (текущих) счетах юридических лиц и финансовых органов государственной власти, корреспондентских счетах банков-корреспондентов, а также остатки на текущих счетах и счетах типа «до востребования» физических лиц.

      Срочные депозиты — наиболее затратная часть депозитов. Они чувствительны к изменению процентных ставок, но обычно считаются более стабильными ресурсами по сравнению с депозитами до востребования, срок нахождения которых в банке определить достаточно сложно.

    • Недепозитные ресурсы банки привлекают путем получения кредитов других юридических лиц, в том числе Центрального банка и других коммерческих банков, либо путем выпуска долговых обязательств, обращающихся на рынке.

      В российской практике к таким источникам привлечения ресурсов относят:

      1. получение займов на межбанковском рынке,
      2. соглашения о продаже ценных бумаг с обратным выкупом (операции РЕПО),
      3. выпуск собственных векселей и облигаций.
  2. Второй подход. Привлеченные ресурсы, в основном в зарубежной практике, подразделяют на управляемые ресурсы и текущие пассивы:
    • К управляемым ресурсам относят срочные депозиты и привлеченные банком межбанковские кредиты.
    • В состав текущих пассивов включаются остатки на расчетных, текущих счетах клиентов и корреспондентских счетах Лоро, а также средства в расчетах и кредиторская задолженность.
  3. Третий подход. Ряд экономистов предлагает разделять депозиты и недепозитные обязательства на следующие три категории в зависимости от возможности быть потерянными для банка:
    • обязательства по «горячим деньгам» — вклады и другие денежные средства, которые чутко реагируют на изменения процентных ставок или те, в возможности изъятия которых из банка в предстоящем периоде руководство уверено;
    • ненадежные средства — вклады клиентов, значительная часть которых (возможно, 25-30%) может быть изъята из банка в любое время в течение текущего периода;
    • стабильные средства (часто называемые основными вкладами или основными обязательствами), для которых вероятность изъятия, по мнению руководства банка, является наименьшей (за исключением минимального процента общего объема).
  4. Четвертый подход. Обязательства банка ( в отличии от капитала — несобственные ресурсы банка) для целей анализа и управления целесообразно разделить на две группы: привлеченные ресурсы и заемные ресурсы.
    • Для привлеченных ресурсов банка характерны следующие признаки:
      1. отсутствие гарантированного срока нахождения средств на счете в банке;
      2. для банка эта группа ресурсов является практически бесплатной (те минимальные проценты, которые банк платит физическим лицам по вкладам до востребования не играют заметную роль в расходах банка).

      Таким образом, к привлеченным ресурсам банка относятся:

      • остатки средств на расчетных (текущих) счетах клиентов — юридических лиц,
      • остатки средств на корреспондентских счетах банков-корреспондентов (счета типа «Лоро»),
      • остатки по вкладам физических лиц типа «до востребования».
    • Заемные ресурсы обладают следующими признаками:
      1. существует срок займа этих ресурсов и этот срок известен банку;
      2. эти ресурсы являются платными для банка, т.е. за нахождение этих средств в банке банк платит определенный процент владельцу средств.

      Следовательно, к заемным ресурсам банка относятся:

      • депозитные счета юридических лиц,
      • срочные вклады физических лиц,
      • кредиты, полученные от других кредитных организаций,
      • собственные выпущенные банком векселя и облигации.

Источник: "fin-lib.com"

Депозиты срочные — это инструмент для дополнительного дохода

Срочные депозиты являются одним из весьма полезных инструментов для юридических лиц, дающих возможность оптимально использовать излишки ликвидности и получить дополнительный стабильный доход.

Суть срочного депозита сводится к тому, что банк привлекает вклад юридического лица на четко обозначенное в договоре время.

Именно поэтому и существует термин «срочный», то есть вложенный на определенный срок.

Задачи

Основные задачи, которые позволяет решить этот финансовый инструмент:

  1. Защита денежных активов компании от инфляции. Когда денежные активы находятся на текущих счетах, они постоянно теряют свою ценность из-за непрерывного инфляционного процесса. В России инфляция на сегодня составляет порядка 6 %, то есть рубль за год теряет 6 % своей покупательной способности, доллар США имеет инфляцию около 1-2 %, Евро – порядка 1 %.
  2. Получение дополнительного стабильного дохода. Наличие крупного депозита, размещенного от имени юридического лица, создает финансовую подушку безопасности для компании в неблагоприятные периоды времени.
  3. Размещение неиспользуемой части высоколиквидных активов с целью их защиты от нецелевого использования, поддержание финансовой дисциплины.
  4. Когда в наличии много свободных денег, начинаются различные попытки израсходовать их, и эти расходы далеко не всегда ведут к улучшению ситуации в компании. Поэтому излишки ликвидности имеет смысл устранять из оборота.
  5. Упорядочивание финансовых процессов на предприятии. Срочный депозит четко разграничивает во времени периоды доступа к денежным средствам, это повышает финансовую дисциплину.
  6. Техническая защита денег от различных угроз. Депозит – одна из самых надежных форм хранения средств, так как наличные могут быть украдены, к текущим счетам нередко получают несанкционированный доступ с помощью хакерских атак, а депозит является своего рода «крепостью» в мире финансов.

Проще говоря, такой вид вклада позволяет компании рационально распорядиться средствами, которые есть в наличии, но не вкладываются в расширение бизнеса или в другие активы на данный период времени.

Разновидности

Банки России предлагают примерно одинаковые условия размещения срочных депозитов юридических лиц. Особенности размещения зависят от суммы вклада, а также от его срока: банки стремятся работать с крупными компаниями, поэтому предлагают более выгодные ставки для крупных вкладов, т.е. внедряют прогрессивную шкалу.

Есть несколько разновидностей срочных депозитов, основные параметры их классификации изложены далее:

  • Выплата процентов.

    Начисленные проценты могут выплачиваться либо в конце периода, либо регулярно. Периодичность определяется договором, наиболее распространенный вариант – ежемесячная выплата процентов.

    В зависимости от типа депозит может решать различные задачи:

    1. Депозит с выплатой процентов в конце периода хорошо подходит для аккумулирования средств с целью дальнейшей крупной инвестиции.
    2. Депозит с ежемесячной выплатой процентов – удобный инструмент для создания финансовой подушки безопасности, доходы от которой можно направить на финансирование текущих нужд.
  • Пополнение депозита.
  • Классический депозитный счет нельзя пополнять, сумма остается неизменной до самого конца срока. Однако многие банки России предлагают накопительные решения, когда компания может вносить дополнительные средства на депозитный счет на протяжении срока действия договора.

    Как правило, для сумм и количества пополнений устанавливаются определенные лимиты. Депозит с возможностью пополнения – универсальное средство для наращивания ликвидных активов с целью дальнейшего инвестирования в те или иные проекты.
  • Продление депозита.
  • Финансовый рынок России уже привык к автоматическому продлению срока на аналогичный период: когда срок вклада заканчивается, банк автоматически продлевает срок на аналогичный период. Чтобы предотвратить продление, необходимо уведомить банк о своих намерениях заранее. Однако существуют и классические срочные депозиты, которые не продлеваются автоматически, а подлежат изъятию из банка по истечении срока.

  • Техническое решение.
  • Современные технологии позволяют по-разному решать задачу выплаты процентов и доступа к средствам. К примеру, проценты могут выплачиваться на корпоративную карту, а доступ организовывается через интернет-банкинг. Также проценты могут присоединяться ко вкладу, то есть капитализироваться.

На практике

В какой ситуации компания может применять этот финансовый инструмент? Рассмотрим два наиболее типичных примера.

  1. Пример А. Частный предприниматель, владелец малого бизнеса, успешно завершил контракт и получил оплату в размере 2 500 000 руб.
  2. Все обязательства погашены, все финансовые нужды компании удовлетворены, на руках у предпринимателя осталась сумма в 2.2 млн. руб. Идей по расширению бизнеса нет – компания имеет оптимальный размер. Инвестиционные решения не привлекают предпринимателя, т.к. он считает их слишком рискованными.

    Поэтому он кладет их на рублевый депозит со ставкой 9 % годовых и получает в месяц 16 500 руб., которые может использовать, например, для оплаты коммунальных платежей, освободив компанию от этого финансового бремени.

  3. Пример Б. Крупное предприятие решило произвести закупку техники для нового цеха через 1 год, но не хочет получать кредит, считая такой метод менее эффективным для себя.
  4. Предприятие открывает срочный депозит с возможностью пополнения счета, куда равными частями отчисляет каждый месяц некоторую сумму с тем расчетом, чтобы в конце срока получить достаточную для закупки сумму с учетом полученных процентов.

    В итоге, закупка цеха обходится на 8–9 % дешевле (ставка депозита), чем это было бы при закупке на собственные средства и на 15–20 % дешевле по сравнению с закупкой в кредит.

Банки предлагают примерно одинаковые ставки на срочные депозиты для юридических лиц. Ставки эти примерно таковы:

  • В рублях: от 1–2 % по краткосрочным вкладам (до 6 мес.) до 9 % по долгосрочным (12 и более мес.)
  • В долларах США: от 0.7 % по краткосрочным до 4 % по долгосрочным.
  • В евро: от 0.5% по краткосрочным до 3% по до долгосрочным.

Источник: "kibanki.com"

Депозиты

Депозит (вклад) – это денежные средства в наличной или безналичной форме, национальной или иностранной валютах, переданный банку их владельцем или третьим лицом за счет и по поручению вкладчика для сохранения на определенных условиях.

Операции по привлечению вкладов, называются депозитными. Депозитным может быть какой-нибудь открытый клиенту в банке счет, на котором сохраняются его денежные средства.

Существует и такое определение депозита: Депозит (лат. depositum) – вещь, отданная на хранение.

Депозит — это деньги или ценные бумаги, внесенные в кредитные учреждения (банки, сберегательные институтов) на хранение предприятиями, организациями и гражданами.

Денежные депозиты – источник ссудного фонда банков, в последствии они используются для предоставления кредитов. За денежные депозиты вкладчикам платят определенный процент, который зависит от срока хранения и других условий.

Различают два основных вида денежных депозитов:

  1. до востребования (возвращаются по первому требованию клиента),
  2. срочные (вносятся на определенный срок под более высокие проценты).

Банки могут практиковать также условные депозиты (они возвращаются вкладчикам при определенных условиях – достижения совершеннолетия, окончание обучения обусловленного лица (ребенка) и др.).

На бирже депозит – это задаток, определенная денежная сумма, которая составляет оговоренную часть фьючерсного контракта или твердую сумму, которую должен заплатить член биржи расчетной палате, а клиент – брокеру при регистрации контракта.

Депозит в основном составляет 2-10% стоимости фьючерсной сделки, но может достигать и 50%.

Разнообразие вкладов

Современная банковская практика характеризуется значительным разнообразием вкладов депозитов, которые бывают:

  1. В зависимости от категории вкладчика:
    • депозиты юридических лиц;
    • депозиты физических лиц.
  2. В зависимости от срока и порядка извлечения:
    • вклады до востребования;
    • срочные вклады.
  3. В зависимости от экономического смысла:
    • вклады до востребования;
    • срочные вклады;
    • сберегательные вклады;
    • ценные бумаги.

Вклады до востребования, а также на текущие счета могут быть изъяты вкладчиками по первому требованию. Владелец текущего счета получает от банка чековую книжку, по которой он может не только сам получать деньги, но и расплачиваться с агентами экономических отношений.

Срочные вклады – это вклады, вносимые клиентами банка на определенный срок, по ним уплачиваются повышенные проценты. При этом процентные ставки зависят от размера и срока вклада.

Одним из видов срочных вкладов являются депозитные сертификаты, рассчитанные на точно зафиксированное время привлечения средств. Впервые их ввел в оборот в 1961 г. в США «Ферст нешнл сити бэнк» (в настоящее время «Сити-бэнк»). Владельцам счетов выдаются специальные именные свидетельства (сертификаты), в которых указываются срок их погашения и уровень процента.

Депозитные сертификаты – это свидетельство о депонировании в банке определенной достаточно крупной суммы денег (в практике работы западных банков не менее 50 тыс. долл. США), в котором указываются срок его обязательного обратного выкупа банком и размер выплачиваемой при этом определенной надбавки.

Важную роль в ресурсах банков играют сберегательные вклады населения, в частности вклады целевого назначения. Они вносятся и изымаются в полной сумме или частично и удостоверяются выдачей сберегательной книжки.

Банки принимают целевые вклады, выплата которых приурочена к периоду отпусков, дням рождений, практикуются также «новогодние вклады» – в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег до следующего нового года.

Эти вклады пользуются большой популярностью у рядовых граждан в экономически развитых странах. Для банков наиболее привлекательными являются срочные вклады, которые усиливают ликвидные позиции банков. По депозитам банки могут начислять простые и сложные проценты.

Банки Запада, работающих в условиях развитой рыночной экономики, классифицируют депозиты следующим образом:

  • чековые,
  • сберегательные,
  • срочные.

Чековый депозит – счет, который дает вкладчику право выписывать чеки. Чековые депозиты разделяют на два типа:

  1. до востребования,
  2. НАУ-счета (NOW-account).

За первые не выплачивают проценты, за вторые – выплачивают.

Сберегательные депозиты используются для накопления средств и существуют в двух основных формах:

  • счета на сберегательных книжках и счета с выпиской состояния сберегательного вклада. В первом случае движение денежных средств отражается в сберегательной книжке. Счета с выпиской состояния сберегательного вклада отличаются лишь тем, что не используется сберегательная книжка;
  • депозитные счета денежного рынка, особенностью которых является то, что норма процента меняется (еженедельно) вместе с рыночными процентными ставками, и банк при этом проводит соответствующую корректировку.

Источник: "topknowledge.ru"

Какие вообще бывают депозиты

Выбирать депозит всегда необходимо исходя из Вашей цели. Она и обусловит вид необходимого Вам депозита или перечень характеристик, которыми он должен обладать.

Депозиты делятся на три основные категории: до востребования, срочные и условные.

  1. Под условным понимается депозит, по которому сумма вклада с начисленными процентами возвращается вкладчику при наступлении/ненаступлении определенного в заключенном договоре обстоятельства (события). Пока применяется для частных лиц достаточно редко.
  2. По вкладам до востребования конкретный срок хранения не устанавливается. Это самый простой и удобный вклад. На него можно вносить, в том числе пополнять, и с него можно снимать любые суммы и в любое удобное для вас время.
  3. Такой вклад есть во всех банках, он открывается в любой валюте, с которой может работать банк, деньги на таком счете доступны всегда.

    Но и заработать не удастся – на таких вкладах крайне низкая процентная ставка. Такой вклад подходит тем, кто просто не хочет хранить деньги дома, но которые могут понадобиться в любой момент, либо для проведения разовых расчетных операций (внес и вскоре снял/перевел).

  4. Срочные депозиты открываются на определенный срок, в течение которого клиент не имеет права забрать деньги.

Чем больше срок, тем выше доходность депозита. Доходность также зависит от суммы (чем больше сумма, тем больше ставка) и от частоты начисления процентов (чем чаще, тем меньше доходность).

По окончании срока клиент получает всю сумму депозита с процентами (или без них, если их выплачивали в течение срока). Процентные ставки по срочным вкладам достаточно высокие, поэтому их открывают те, кто хочет увеличить итоговую сумму.

В случае, если Вы досрочно забираете средства со срочного депозита, проценты по вкладам обычно начисляются по ставке «до востребования», т.е. минимальной.

Однако некоторые банки, стремясь повысить привлекательность своей депозитной линейки, вводят вклады, в условиях которых предусмотрены повышенные, по сравнению со ставкой вклада «до востребования», проценты при досрочном снятии. Это может быть удобно, если вероятность досрочного изъятия Вами депозита крайне мала, но все же вероятна.

Если же вы забыли вовремя забрать деньги, то банк переводит ваши деньги на счет до востребования или продлевает (пролонгирует) действие договора. Процентный доход за основной период начисляется в полном объеме согласно договору.

Оговоримся, что нижеприведенные деления депозитов на практике условно, т.к. часто встречаются вклады, сочетающие «разнородные» характеристики.

Срочные вклады делят на сберегательные и накопительные. Главное их отличие – в возможности или невозможности пополнения.

  • Сберегательный — это собственно традиционный вклад, с минимумом функций, в том числе в ряде случаев с капитализацией процентов.
  • Если Вам не принципиально получать дополнительный доход ежемесячно, можете открыть сберегательный депозит. Как правило, по нему внесение денег в период действия договора не предусмотрено. Однако он – очень удобный способ сберечь свои накопления, не растратив их на мелочи.

    Другими словами, вы приносите в банк определенную сумму, заключаете договор, выбираете вклад с удобным режимом выплаты процентов (доходный – помесячно, поквартально; сберегательный – в конце срока, а бывает, авансом!), но денег на счет больше не вносите.

    При этом, стоит учитывать, что депозиты с капитализацией процентов (ежемесячно начисленные проценты по вкладу прибавляются к сумме вклада и в дальнейшем начисление происходит уже на сумму вклада с учетом ранее капитализированных процентов) при равных ставках процентов дают дополнительный выигрыш в итоговой сумме.

  • Накопительные депозиты – это вклады с возможностью увеличения первоначальной суммы. Основная задача — накопить сумму для крупной покупки.

Их главное преимущество в том, что, открыв такой депозит, можно реально увеличить итоговую сумму, причем проценты по вкладам будут начисляться на все увеличивающуюся сумму. В этом случае уже не так важно, в каком режиме их будут выплачивать.

Как правило, люди, открывающие накопительный вклад, стремятся скопить побольше и проценты не забирают, плюсуя их к сумме вклада.

Данные вклады зачастую предлагаются банками в рамках комплексных программ. К примеру, в рамках «жилищной» программы клиенту предлагается накопить часть стоимости жилья на специальном вкладе, после чего банк выдает кредит на недвижимость на оставшуюся сумму.

Процентные ставки по накопительным депозитам немного ниже, чем по сберегательным и доходным, так как банк заранее не знает, сколько же денег окажется на счете в определенный момент времени. Но если у клиента нет на руках большой суммы, но он может делать небольшие ежемесячные взносы, то размер ставки отходит на второй план.

Стоит отметить, что доход по депозитам начисляется в виде процентов, потому иногда банковские депозиты называют «процентные депозиты».

Ставка процентов на сумму пополнения вклада, как правило, не отличается от основной. Однако в депозитном договоре банк может прописать различные ограничения, которые могут помешать вкладчику максимально эффективно пользоваться накопительным счетом:

  1. Во-первых, это могут быть ограничения по сумме общего вклада (то есть счет можно пополнять до определенного уровня или минимальной сумме пополнения).
  2. Во-вторых, могут быть ограничения по срокам. Например, вклад разрешается пополнять только первые полгода или нельзя пополнять в последний месяц и т.п.
  3. Со стороны банков такое ограничение вполне логично: им невыгодно выплачивать клиенту высокий процент как по годовому вкладу за сумму, которая пролежала месяц.

Существуют также пополняемые депозиты с возможностью частичного изъятия средств без потери процентов. Такие счета можно пополнять, однако размер минимального взноса и сроки пополнения четко оговариваются в договоре.

Деньги можно снимать, но сумма средств на счете не должна опускаться ниже оговоренного порога – неснижаемого остатка. На подобных счетах процентная ставка чуть ниже, чем на классических срочных депозитах.

Стоит еще упомянуть несколько обособленных видов вкладов:

  • Расчетные (как правило, с выпуском банковской дебетовой карточки). Для желающих сохранить контроль над размещенными средствами.
  • Такие вклады также пополняемые, кроме этого в рамках таких вкладов обычно предлагается периодическая (к примеру, ежемесячная) выплата процентов на счет или пластиковую карту и возможность свободно использовать средства вклада с одним условием: на счете всегда должна оставаться сумма в размере особо оговоренного минимального остатка, в противном случае ставка автоматически снижается.

  • Мультивалютный депозит позволяет хранить деньги в нескольких валютах с отдельной процентной ставкой по каждой из них. Здесь также есть неснижаемый остаток по каждой валюте, все, что выше него, может быть снято или переведено в другую валюту по курсу банка.
  • Специализированные вклады, предназначенные для отдельных категорий клиентов — для ветеранов, пенсионеров, детей, работников определенных предприятий, клиентов банка.

Источник: "benefit.by"

Виды банковских депозитов

На данный момент все банки, для улучшения своей ликвидности и повышения денежного оборота, привлекают на депозиты денежные средства у физических и юридических лиц. Банков очень много, что формирует очень огромную конкуренцию.

Банки при такой огромной конкуренции пытаются привлечь клиентов разными способами: повышенной процентной ставкой, ежемесячной выплатой процентов, возможностью пополнения и и т.п.

Существует три классических вида банковских депозитов:

  1. Депозит до востребования
  2. Срочный депозит
  3. Сберегательный депозит

Депозит до востребования — это депозитный вклад со свободным пользованием. В любой момент можно его пополнить, и в любой момент можно снять часть или всю сумму денежных средств. По данному виду депозита банки начисляют меньше процентов так как банки не могут полностью располагать вашими деньгами.

Срочный депозит — это один из видов банковского депозита который оформляется банком на определенный период, например на 1 год. Период банковского срочного депозита указан в договоре на протяжении данного периода Вы не можете снять частично или весь депозит.

Допускается закрытие срочного депозита досрочно, но при этом нарушаются условия договора, при которых банк устанавливает штрафные санкции. Под штрафными санкциями подразумевается неначисление банком процентов по депозиту или начисление по минимальной ставке.

Под штрафной санкцией в некоторых банках замечаются и выдержка определенного периода после обращения клиента с просьбой закрыть депозит досрочно.

Например, Вы написали заявление на досрочное расторжение срочного депозита и только через 7 дней вы можете его забрать.

Как правило, по срочным депозитам отсутствует возможность пополнения. По срочным депозитам банки дают максимальные процентные ставки.

Сберегательный депозит — это один из видов депозитов, который открывается на определенный период с возможностью пополнения. Возможность пополнения депозита который открывается на определенный период дает клиентам возможность сберечь и приумножить свои денежные средства.

В наше время большая конкуренция между банками заставляет банки выше перечисленные классические депозиты дополнять и трансформировать под требования клиентов. С учетом этих изменений банки классифицируют свои депозиты по таким параметрам:

По сроку размещения:

  • Краткосрочные (от одного дня — до года)
  • Долгосрочные (от года и выше)

По вкладчику:

  1. Депозиты для физических лиц
  2. Депозиты для юридических лиц

По схеме выплаты процентов:

  • Ежемесячно
  • В конце срока
  • Капитализация процентов

По возможности пополнения:

  1. С пополнением
  2. Без пополнения

По валюте размещения:

  • Одновалютные (В одной из валют — моновалютные. Например только в Рублях или в Гривне, Евро, Доллар и даже в золоте)
  • Мультивалютные (открытие одного депозита в нескольких валютах с возможностью конвертировать в любую валюту депозита без потери процентов)

Банковские депозиты можно классифицировать еще по многим параметрам, но мы отобразили основные, которые и показывают сущность депозитных продуктов, которые предлагают все банки.

Источник: "personalbanker.com.ua"

Сущность депозитов банков

Международная банковская практика рассматривает депозиты как все возможные виды и формы внесения (привлечения или размещения) денежных средств на счетах банка.

Сумму депозита, на которую в соответствии с условиями депозитной сделки начисляются проценты, называют номиналом депозита. Собственник депозита является депонентом.

Объектом депозитных операций выступают взносы, которые на определенное время привлекаются на депозитные счета в банк. Это средства, переданные на условиях, определенных двусторонним соглашением.

В теории кредитования используются разные подходы к классификации депозитов. Сложность проблемы состоит в том, что банковская практика постоянно выделяет новые виды депозитов, которые часто объединяют в себе характерные особенности и признаки существующих прежде видов.

Безусловно, формирование таких гибридных видов депозитов усложняет определение для них конкретного места в общей схеме классификации банковских депозитов.

Депозиты подразделяют на:

  1. депозиты до востребования;
  2. срочные на определенный срок;
  3. сберегательные взносы населения,
  4. сберегательные (депозитные) сертификаты.

Депозиты до востребования — это обязательства, которые не имеют конкретного срока. Вклады до востребования могут быть изъяты в любое время по первому требованию вкладчика.

Это средства, которые находятся на текущих, бюджетных счетах коммерческих банков и используются собственниками в зависимости от потребности в этих средствах.

Условия уплаты процентов по остаткам средств по таким счетам определяются в двусторонних соглашениях при открытии этих счетов. По вкладам до востребования начисляется низкий процент.

Взносы до востребования размещают те, кому нужны средства в ликвидной форме для осуществления текущих расчетов. К данному виду депозитов относятся также так называемые чековые депозиты, при которых средства снимаются со счета с помощью чеков.

Срочные депозиты — это обязательства, которые имеют определенный срок. Это средства, которые сохраняются на депозитных счетах в банке на протяжении срока, определенного в депозитном соглашении. Как правило, взносы на определенный срок размещаются в больших суммах. Банки выплачивают по срочным депозитам более высокий процент, чем по депозитам до востребования.

Сбережение средств на срочных депозитах выгодно как клиенту, так и банку. Банки пользуются привлеченными средствами на протяжении продолжительного и, главное, заведомо обусловленного (известного им) срока. Это дает банку возможность увеличивать объемы кредитных ресурсов.

К срочным депозитам в банковской практике относят депозиты овернайт — депозиты, привлеченные банком на срок не более одного операционного дня (без учета нерабочих дней банка).

Срочными депозитами являются также средства, полученные от других коммерческих банков как депозит (вклад) на конкретный срок.

Сумма, сроки и условия приема срочных депозитов определяются банком–заемщиком соответственно его финансовым возможностям по согласованию с вкладчиком. Особенности привлечения вкладов на срочные депозитные счета регулируются внутренними положениями коммерческих банков.

Разновидностью долгосрочных депозитов на определенный срок являются депозитные сертификаты.

Депозитный (сберегательный) сертификат — это письменное свидетельство коммерческого банка о депонировании денежных средств, которое удостоверяет право вкладчика или его правопреемника на получение после окончания установленного срока суммы взноса и процентов по нему; это письменное свидетельство банка о внесении депонентом денежных средств на депозит.

Выпуск сберегательных (депозитных) сертификатов по своему экономическому содержанию подобен привлечению любого другого срочного депозита. В мировой банковской практике депозитные сертификаты приобрели большое распространение. На депозитных сертификатах отмечается срок изъятия средств и размер надлежащего процента.

Депозитный сертификат является ценной бумагой, которая может самостоятельно обращаться на фондовом рынке. Бланки депозитных сертификатов изготовляются соответственно действующим нормативным требованиям и установленным образцам.

Коммерческие банки обязаны сделать достоянием гласности условия выпуска сберегательных (депозитных) сертификатов путем размещения такой информации в печатных средствах массовой информации или в общедоступном для клиентов месте в учреждении банка, или двумя способами одновременно.

Сберегательные вклады — это вклады населения, размещаемые в банках с целью сохранения и накопления.

Для этого вида депозита характерно наличие специальной сберегательной книжки, которая выдается банком вкладчику и в которой фиксируются операции со сберегательным вкладом.

Собственник, как правило, обязан предъявить сберегательную книжку, чтобы положить деньги на счет или снять их. В нашей стране на обслуживании сберегательных вкладов населения специализируется Сберегательный банк.

Клиент должен хранить сберегательную книжку и в случае ее потери немедленно заявить об этом в учреждение банка. В таком случае вкладчику изменяется номер счета и выдается новая книжка.

Вторая сберегательная книжка по одному вкладу не выдается. Все записи в сберегательной книжке осуществляются должностными лицами непосредственно в учреждении банка и только в присутствии вкладчика или его законного представителя или наследника.

Вкладчику разрешается проверять в учреждении Сбербанка соответствие записей по вкладам в сберегательной книжке и в карточке лицевого счета.

К ценным бумагам банков как виду депозитов относят:

  • акции и облигации акционерных обществ, которые относятся к коммерческим банкам;
  • акции и облигации, которые находятся на сохранении в банке и приняты в обеспечение займов, и т.п.

В общей системе банковских депозитов выделяют также так называемые специальные вклады. К ним относятся:

  1. средства, зарезервированные на отдельных счетах для проведения аккредитивных расчетов и расчетов с помощью лимитированных чековых книжек;
  2. средства для факторинговых операций;
  3. средства для межбанковских расчетов;
  4. кредиторская задолженность и т.п.
Большое значение имеют межбанковские депозиты, которые предоставляются в границах корреспондентских отношений между банками. Временно свободные средства в банке возникают из-за отсутствия необходимого спроса на кредитном рынке или невыгодности размещения кредитных ресурсов среди клиентов.

Часто межбанковские депозиты играют роль инструмента налаживания более тесных и доверительных корреспондентских отношений между банками.

Иногда банки используют в своей деятельности так называемые гарантийные депозиты. Они открываются по требованию банка-кредитора в случае, если у него существуют сомнения относительно обесценения активов, переданных банку для обеспечения предоставленного кредита, или есть риск неплатежеспособности клиента-заемщика.

Особенностью гарантийных депозитов является то, что инициатором их создания выступает сам банк, а не депонент.

Вывод

В наибольшей мере отвечает требованиям обеспечения надлежащей ликвидности баланса коммерческого банка привлечение срочных депозитов. Отсюда вытекает одна из наиболее важных задач банка — заинтересовать клиентов в сохранении их денежных средств на срочных депозитных счетах.

Коммерческие банки постоянно сталкиваются с серьезной конкуренцией на рынке денежных ресурсов при привлечении депозитов.

Побеждают в этой конкурентной борьбе те банки, которые предложат клиентам наиболее удобные и выгодные депозитные схемы.

Важную роль в мотивации клиентов к вложению денежных средств играет уровень процента по данному виду депозита. Коммерческий банк может предлагать, кроме процента, дополнительные финансовые льготы своим клиентам.

Источник: "portfinance.ru"

Характеристика срочных и сберегательных депозитов

Срочные вклады — это денежные средства, зачисляемые на депозитные счета на строго оговоренный срок с выплатой процента. Ставка по ним зависит от размера и срока вклада.

То обстоятельство, что владелец срочного вклада может распоряжаться им только по истечении оговоренного срока, не исключает возможности досрочного получения им в банке своих денежных средств. Однако в этом случае у клиента понижается размер процента по вкладу.

Банк заинтересован в привлечении срочных вкладов, так как они стабильны и позволяют банку располагать средствами вкладчиков в течение длительного времени.

Срочные вклады принимаются только в круглых суммах. Часто требуется и минимальный вклад. В некоторых учреждениях обычно разрешается делать срочные вклады только деловым клиентам, в то время как частным клиентам рекомендуются сберегательные вклады, как форму помещения капитала.

Срочные депозиты классифицируются в зависимости от их срока:

  • депозиты со сроком до 3 месяцев;
  • депозиты со сроком от 3 до 6 месяцев;
  • депозиты со сроком от 6 до 9 месяцев;
  • депозиты со сроком от 9 до 12 месяцев;
  • депозиты со сроком свыше 12 месяцев.

Достоинства и недостатки

Достоинством срочных депозитных счетов для клиента является получение высокого процента, а для банка — возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом.

Недостаток срочных депозитных счетов для клиентов состоит в низкой ликвидности и невозможности использовать средства на счетах срочных депозитов для расчетов и текущих платежей, а также для получения наличных денег.

Для банка недостаток состоит в необходимости выплат повышенных процентов по вкладам и снижении, таким образом, маржи.

Формы

Существуют две формы срочных вкладов:

  1. срочный вклад с фиксированным сроком;
  2. срочный вклад с предварительным уведомлением об изъятии.

Собственно срочные вклады подразумевают передачу средств в полное распоряжение банка на срок и условиях по договору, а по истечении этого срока срочный вклад может быть изъят владельцем в любой момент.

Размер вознаграждения, выплачиваемый клиенту по срочному вкладу, зависит от срока, суммы депозита и выполнения вкладчиком условий договора. Чем длительнее сроки и (или) больше сумма вклада, тем больше размер вознаграждения.

Действующая практика предусматривает оформление срочных вкладов на 1, 3, 6, 9, 12 месяцев или более длительные сроки.

Такая детальная градация стимулирует вкладчиков к рациональной организации собственных средств и их помещению во вклады, а также создает банкам условия для управления своей ликвидностью.

Вклады с предварительным уведомлением об изъятии средств означают, что об изъятии вклада клиент должен заранее оповестить банк в определенный по договору срок (как правило, от 1 до 3, от 3 до 6, от 6 до 12 и более 12 месяцев).

В зависимости от срока уведомления определяется и процентная ставка по вкладам.

Срочные вклады не используются для осуществления текущих платежей. Если вкладчик желает изменить сумму вклада — уменьшить или увеличить, то он может расторгнуть действующий договор, изъять и переоформить свой вклад на новых условиях.

Однако при досрочном изъятии вкладчиком средств по вкладу он может лишиться предусмотренных договором процентов частично или полностью. Как правило, в этих случаях проценты снижаются до размера процентов, уплачиваемых по вкладам до востребования.

Срочные вклады оформляются договором между клиентом (вкладчиком) и банком в лице его руководителя. Банки самостоятельно разрабатывают форму депозитного договора, которая носит по каждому отдельному виду вклада типовой характер.

Договор составляется в двух экземплярах:

  • один хранится у вкладчика,
  • другой — в банке в кредитном или депозитном отделе (в зависимости от того, кому в банке поручена эта работа).

В договоре предусматриваются:

  1. сумма вклада,
  2. срок его действия,
  3. проценты, которые вкладчик получит после окончания срока действия договора,
  4. обязанности и права вкладчика,
  5. обязанности и права банка,
  6. ответственность сторон за соблюдение условий договора,
  7. порядок разрешения споров.

Определяющим фактором при установлении процентной ставки по срочным вкладам является срок, на который размещены средства: чем длительнее срок, тем выше уровень процента.

Существенным моментом является и частота выплаты дохода, чем реже выплаты, тем выше уровень процентной ставки. Используются также различные способы исчисления уплаты процентов.

Срочные вклады граждан по окончании срока договора при невостребовании их вкладчиком переносятся со срочных счетов на счета до востребования.

В связи с установленным порядком резервирования части привлеченных банками средств, балансовый учет срочных средств, привлеченных в депозиты, происходит в разрезе субъектов — владельцев этих средств и в зависимости от срока, на который они вовлечены в оборот банка.

Посредством привлечения срочных депозитов решается задача обеспечения ликвидности баланса банка.

В мировой банковской практике промежуточное положение между срочными депозитами и депозитами до востребования занимают сберегательные депозиты. Они играют важную роль в ресурсах банков, в частности вклады целевого назначения.

Традиционно эти операции осуществлял сбербанк, однако, в настоящее время в ходе конкурентной борьбы за ресурсы коммерческие банки стали осваивать этот рынок ссудных капиталов.

Сберегательные вклады населения классифицируются в зависимости от срока и условий вкладной операции:

  • срочные;
  • срочные с дополнительными взносами;
  • условные;
  • на предъявителя;
  • до востребования;
  • на текущие счета и др.

Они вносятся и изымаются в полной сумме или частично и удостоверяются выдачей сберегательной книжки. Банки принимают целевые вклады, выплата которых приурочена к периоду отпусков, дням рождения и т.д.

К сберегательным вкладам относятся вклады, образовавшиеся с целью накопления или сохранения денежных сбережений. Их характеризует специфическая мотивация возникновения — поощрения бережливости, накопления средств целевого характера и высокий уровень доходности, хотя и ниже, чем на срочные вклады.

Сберегательные вклады выгодны банкам тем, что они, как правило, носят долгосрочный характер и, следовательно, могут служить источником долгосрочных вложений.

Их недостатки для банков состоят в необходимости выплаты повышенных процентов по вкладам и подверженности этих вкладов экономическим, политическим, психологическим факторам, что повышает угрозу быстрого оттока средств с этих счетов и потерю ликвидности банка.

В отечественной практике под сберегательными вкладами зачастую подразумевают любые операции, но только со средствами населения, включая и срочные вклады, и счета граждан до востребования, что на данный момент представляется некорректным.

В настоящее время в балансе коммерческих банков вклады населения в соответствии с новым Планом счетов бухгалтерского учета в кредитных организациях от 31.06.96 г. учитываются на балансовом счете © 423 «Депозиты физических лиц» на отдельных счетах в зависимости от срока привлечения:

  1. № 42301 — депозиты до востребования;
  2. № 42303 — на срок от 31 до 30 дней;
  3. № 42307 — на срок свыше 3 лет.

В балансе банков сберегательные вклады учитываются на тех же балансовых счетах, что и срочные вклады.

Оформление вклада может быть аналогично срочному вкладу или иметь свою специфику в зависимости от условий конкретного вида вклада.

Из сказанного выше, видно, что депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков.

Однако этому источнику формирования банковских ресурсов присущи и некоторые недостатки. Речь идет прежде всего о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона.

И, тем не менее, конкурентная борьба между банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов.

Источник: "academout.ru"

Основные параметры и дополнительные условия срочных депозитов

Срочный депозит или срочный вклад – нахождение на специальных банковских счетах временно не занятых денежных средств в отечественной или иностранной валюте, на определенный срок, под определенный процент. Срок вклада варьируется от месяца до нескольких лет.

Срочный банковский вклад приносит процентный доход его владельцу. В настоящее время проценты по срочным депозитам варьируются от 5 % до 12% годовых. Они зависят от размера срочного вклада, валюты размещения, а также некоторых дополнительных условий.

Классическое определение срочного депозита (срочного вклада) — это размещение под проценты временно не задействованных финансов на счетах в банках, на определенную соглашением продолжительность без возможности их преждевременного изъятия, не применяя штрафные санкции.

В ряде случаев принимаются и дополнительные условия для открытия срочных депозитов. К ним относятся возможности пополнения вклада или, наоборот, частичное изъятие. Во втором случае обязательно оговаривается минимальная сумма остатка.

Возможна также периодическая выплата процентов, их капитализация, выплата конкретного процента при преждевременном изъятии части срочного вклада. Срочные вклады с подобными дополнительными условиями – обычная практика российских коммерческих банков. Следует лишь отметить, что процентная ставка по таким вкладам гораздо ниже классического срочного вклада без дополнительных условий.

Срочный депозит имеет определенное преимущество перед другими видами финансовых инвестиций. Это 100-процентная гарантия своевременного возврата вклада с учетом начисленных процентов. Согласно существующему законодательству все вклады в банках страхуются Агентством страхования вкладов.

И поэтому даже банкротство банка не станет причиной не возвращения вклада в полном объеме. На сегодняшний день вклад до 1 400 000 рублей выплачивается полностью. Это значит, что для минимизации риска потери по вкладам не надо открывать срочные депозиты больше, чем на указанную сумму в различных банках.

Срочные депозиты в иностранной валюте содержат курсовой, валютный и инфляционный риск. Вклад невозможно застраховать от неожиданного изменения валютных курсов или роста инфляции. В результате этих рисков реальная сумма возвращаемых денежных средств даже с учетом начисленных процентов может оказаться меньше размера первоначального вклада.

Банки работают в этом направлении, и в случаях изменений курсов валют или роста инфляции предлагают срочные депозиты с более высокими процентами.

Какой банк выбрать для размещения срочного депозита? – Следует обратить внимание на его текущий рейтинг и проверить, участвует ли банковское учреждение в проекте страхования вкладов. Важную информацию дает и размер предполагаемого процента.

Высокие проценты предлагают, как правило, банки, нуждающиеся в денежных средствах. При выборе банка надо стараться найти баланс интересов: привлекательный процент и стабильный рейтинг банка. Если банк предлагает высокие проценты по вкладам, то необходимо более внимательно изучить договор вклада в целях обнаружения невидимых рисков.

Источник: "bogateich.ru"

Понравилось? Поделись с друзьями:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

Adblock detector