Депозит: что это такое, как разместить свои сбережения надежно и под высокий процент

Что значит «держать деньги в банке»? Ну, конечно, не в той, которая закопана в огороде, или под подушкой, или где-нибудь еще.

А в солидном и уважаемом банковском учреждении на депозитном счете.

Этой фразой мы подразумеваем, что наши сбережения не просто лежат, но зарабатывают для нас доход в виде процентов, и желательно повыше.

Но на самом деле происходит так, что мы просто сохраняем деньги. А начисления на них лишь компенсируют съедаемое инфляцией – лучше или хуже в зависимости от условий договора.

Но согласитесь, для тех, кто не готов рисковать на бирже или в собственном бизнесе, это неплохая альтернатива «банке».

Депозит, что это такое, каким он бывает, и на что ориентироваться при выборе, — читайте в статье.

Наиболее безопасный способ хранения денег

Депозит – это сумма денежных средств, внесенная на счет финансовой компании с целью получения прибыли. Чаще всего под депозитом понимают вклад в банке, когда некая сумма денег передается в банк на определенный срок, а банк обязуется вернуть данную сумму с процентами.

Депозит что это такое

Депозит что это такое

Иногда понятие «депозит» используется в случае внесения средств на счет, например, депозит на рынке форекс или фондовом рынке (сумма денег, которой управляет трейдер).

В разговорной речи депозит может применяться даже в сегменте HoReCa, например, для бронирования стола просят внести депозит (хотя имеется в виду залог, который клиент потом может использовать). Но все же депозит – это в первую очередь банковский вклад.

Депозит считается наиболее безопасным способ хранения и приумножения временно свободных средств. Исторически так сложилось, что в финансовом секторе наибольшим доверием клиентов владеют банки и для этого есть ряд причин:

  1. большинство банков из года в год, а иногда десятилетиями, демонстрируют стабильность, несмотря на экономические кризисы;
  2. банки очень жестко регулируются государством во всех аспектах, в отличие от прочих финансовых компаний (инвестиционные банки и фонды, брокеры, дилеры, пенсионные фонды и пр.);
  3. привлекая депозиты у населения, у банков есть очень строгий перечень активов, куда они могут вложить деньги клиентов, что позволяет уберечь деньги клиентов от рисковых активов;
  4. все банковские учреждения являются участниками фондов гарантирования вкладов (в случае банкротства банка, данный фонд возвращает клиенту вклад хотя бы частично – это, пожалуй, один из главных козырей депозита в банке в вопросе минимизации рисков).

Депозит – это пассив для банка, депозит клиента записывается, как задолженность, которую он должен погасить по строго оговоренным условиям, такие условия прописываются в депозитном договоре. Для возврата депозита клиенту банк вкладывает деньги клиента в прибыльные активы, чаще всего это кредиты другим клиентам.

Например, банк привлекает депозиты сроком на 1 год под 10%, а потом кредитует этими деньгами населения и компании, например, под 12%. Таким образом, спустя 1 год депозит возвращается клиенту с доходом в 10%, а еще 2% остаются у банка, что и формирует его прибыль.

Депозиты бывают срочные и до востребования. Основная их разница в том, что срочные – это депозиты на строго оговоренный срок, от пары дней до нескольких лет, без права клиента снять деньги до окончания этого срока, не потеряв при этом доход; депозиты до востребования – это вклады, которые клиент может забрать в любой момент, не потеряв дохода.

  • Пример срочного депозита. Банк привлекает депозит под 10% на 1 год. Если клиент на 1-ом или 11-ом месяце захочет забрать свой депозит, то потеряет доход (весь или частично, зависит от условий в конкретном банке).
  • Пример депозита до востребования. Банк привлекает депозит под 3% с сохранением возможности у клиента забрать депозит из банка в любое время.

Это очень удобно для клиента, ведь он может забрать часть средства полностью или частично, если возникнет в этом необходимость, но процентные ставки по таким депозитам гораздо ниже. Получая гибкость условий, клиент вынужден потерять в доходе, и наоборот – получив более высокий доход (в случае срочного депозита), клиент теряет возможность снимать средства без потери дохода.

В зависимости от характеристик вклада депозиты могут делиться на несколько видов:

  1. срочный или до востребования, которые мы рассмотрели выше;
  2. валютный депозит (это деньги в иностранной валюте, внесенные в банк с целью получения дохода);
  3. краткосрочный депозит (как правило, вклад на срок от 1-2 дней до пары недель);
  4. специализированный депозит (для отдельных категорий граждан: школьники, инвалиды, ветераны и пр.);
  5. депозит с ежемесячным начислением процентов и в конце срока.

Депозит – это безопасность денежных средств, а риск всегда обратно пропорционален уровню дохода. Выше риск – выше доход, ниже риск – ниже доход.

Так устроена рыночная экономика. Вы должны абсолютно четко для себя понимать, что депозит в банке — это скорее средство сохранения средств, чем их приумножение. В большинстве лучших банков проценты по депозитам лишь немного выше уровня инфляции (обесценивания денег).

Депозит это идеальная инвестиция? Увы… Возьмем реальный пример (название банка мы изменили), срочный депозитный вклад сроком на 1 год в банке XYZ в августе 2015 года, по которому клиенту предлагается 11,05% дохода.

В это же время инфляция в Российской Федерации за 2014 год составила 11.4%. У клиента есть 100 000 рублей и он планирует положить данную сумму на депозит под 11.05%, и через год купить новый ноутбук за 100 000, а 11 050 рублей у него останется в запасе.

Но через год, забрав депозит с доходом, а именно 111 050 рублей, клиент обнаруживает, что ноутбук стоит уже на 11,4% дороже (рубль обесценился и теперь за ноутбук магазин просит не 100 000 рублей, а 111 400). Таким образом, клиент не то, что остался с доходом, а фактически получил убыток в разницу между ставкой депозита и инфляцией 11.05% — 11.4% = -0,35%.

По сравнению с тем, кто хранил деньги «дома под подушкой», человек с депозитом сохранил свои средства с минимальными потерями. Остальные потенциальные вкладчики, которые хранили деньги дома, потеряли стоимость своего капитала на 11.4%.

Возможно, данный пример не очень удачный, т.к. в 2014 году РФ переживала не лучшие времена в экономике. Но даже в период экономического роста, когда ставка по депозиту выше ставки инфляции, в среднем доход не будет превышать 5%, что очень трудно назвать хорошим доходом.

Например, в Великобритании в данный момент самый доходный депозит в респектабельном банке Lloyds TSB принесет Вам лишь 2,5%.

Депозит – это средство хранения временно свободных средств, средство сбережения капиталов.

Если Ваша цель – заработать деньги, мы советуем Вам узнать обо всех альтернативах депозитному счету в банке: инвестиционные фонды, абсолютно любой собственный бизнес, а если близка тема финансов, то отличным вариантом может стать торговля на фондовом рынке или рынке форекс, вариантов очень много.

Источник: "marketpost.net"

Депозит — что это такое, и зачем он нужен

Депозит — это деньги, переданные на хранение в банк, срок и условия указываются в договоре. Бывают депозиты срочные и «до востребования». За пользование деньгами вкладчика банк выплачивает денежное вознаграждение в виде процентов.

Понятие «депозит» подразумевает деньги, которые вы передаете на хранение в банк. Они подлежат возврату в срок и при условиях, которые указываются в договоре.

Категории

Депозиты можно разделить на две категории, в зависимости от срока – срочные депозиты, и депозиты «до востребования»:

  • Депозит «до востребования» подразумевает, что вы можете забрать свои деньги из банка в любой момент – перевести их на счет другого лица, предприятия, или обналичить через кассу банка, или банкомат. К этой категории принадлежат средства, находящиеся на вашем счете.
  • Срочные депозиты, в свою очередь, можно разделить на несколько категорий – долгосрочные, среднесрочные, и краткосрочные:
    1. долгосрочный депозит подразумевает срок размещения средств, который превышает 9 месяцев;
    2. среднесрочный – от 3-х до 9-ти месяцев;
    3. краткосрочный – от 1-го до 3-х месяцев.

    Если вы положили деньги в банк на условиях срочного депозита, забрать их можно не раньше указанного в договоре срока.

А в чем смысл передавать свои деньги на хранение незнакомым людям? Опустим все недостатки хранения наличности в матрасе, под подушкой, и чулках, и перейдем сразу к сути.

За то, что вкладчики доверяют банку пользоваться своими средствами, (которые он бойко раздает в виде кредитов), банк выплачивает вкладчикам денежное вознаграждение в виде процентов. То есть, деньги, находящиеся на счете, приносят доход своему владельцу. Видов начисления процентов есть достаточно много – в конце срока депозита, на протяжении, с капитализацией и без. Рассмотрим их подробнее.

Проценты, которые банк начисляет в конце срока депозита, просто добавляются к сумме вклада перед тем, как клиент заберет его из банка. Например, если вы разместили 500 долларов сроком на год, под 10% годовых, то через год у вас на счету будет 550 долларов.

Таким же образом начисляются проценты на деньги, которые есть на вашем текущем счету. В определенное время система банка проверяет количество средств на вашем счету, и начисляет на них проценты. Процент начисляется, исходя из процентной ставки, которая действует на данный момент (которая, кстати, на несколько порядков ниже ставки по срочным депозитам).

Сумма процентов, которые были начислены, появляется на счету раз в месяц. Проценты также могут начисляться раз в квартал, полугодие, год, и т. д. Сумма вклада при этом остается неизменной, но вы получаете стабильный доход. Приведенный выше пример относится к способу начисления процентов без их капитализации.

Капитализация и пополнение

Капитализация предполагает, что к сумме вклада прибавляются проценты, а в следующем периоде проценты насчитываются уже на сумму вклада + сумму уже начисленных процентов. Разница на первый взгляд незначительна, но если сумма вклада серьезная, то капитализация процентов окажется существенной прибавкой к процентной ставке.

Есть также депозиты, которые можно пополнять на протяжении срока их действия. В данном случае сумма процентов увеличивается пропорционально «довложенной» сумме.

Чего не рекомендуется делать с депозитом – это забирать его из банка раньше установленного срока. В таком случае, как правило, доход от него будет мизерным, и равняться доходу с обычного текущего счета. По этой причине, перед тем, как «выкроить» из своего бюджета какую-то сумму на депозит, убедитесь, что она вам не понадобится в течение ближайшего времени.

И напоследок еще один важный момент. Максимальная ставка в рублевом эквиваленте должна превышать величину, которая называется «ставка рефинансирования», и установлена Центробанком. Размер ставки рефинансирования всегда можно узнать, посетив сайт Центробанка.

Источник: "bbf.ru"

Банковский вклад

Банковский вклад (депозит) – денежные средства в рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно–финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события).

Выбор варианта, который подходит именно вам, зависит от желаемого срока хранения, возможности продления договора вклада и возможности ежемесячного получения процентов. Некоторые вклады также позволяют довносить денежные средства во вклад и снимать часть суммы, не теряя процентов.

Сумма вклада состоит из первоначальной суммы вклада (внесенной в момент открытия вклада) и сумм дополнительных взносов (в случае, если вклад пополняемый).

Банками обычно фиксируется некая минимальная сумма для каждого типа вклада, кроме того, в рамках одного типа вклада зачастую устанавливается различная ставка в зависимости от суммы внесенных во вклад средств.

Как вытекает из самого термина «срочный вклад», подобные вклады помещаются на определенный срок, который оговаривается в договоре банковского вклада.

В случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

Вклады можно открыть в любых валютах, операции с которыми осуществляются в банках РФ. У нас в стране можно оформить вклад в российских рублях, долларах США, евро и рублях.

Пролонгация (реинвестирование) вклада — это автоматическое продление действия договора вклада после завершения срока его действия без посещения клиентом банка.

Не все банковские депозиты являются реинвестируемыми: возможность/невозможность автоматической пролонгации договора вклада определяется банком. При оформлении вклада необходимо у представителя банка уточнить о наличии такой возможности.

В случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

Денежные средства принимаются во вклады (депозиты) банком и небанковской кредитно–финансовой организацией, имеющими на основании лицензии на осуществление банковской деятельности право на привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты).

Привлечение денежных средств во вклады (депозиты) оформляется договором банковского вклада (депозита) или иным договором, содержащим условия, аналогичные условиям договора банковского вклада (депозита), установленным настоящим Кодексом.

Различают договора банковского вклада (депозита):

  • договор банковского вклада (депозита) до востребования;
  • договор срочного банковского вклада (депозита);
  • договор условного банковского вклада (депозита).

Под договором банковского вклада (депозита) до востребования понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по первому требованию вкладчика.

Под договором срочного банковского вклада (депозита) понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по истечении указанного в договоре срока.

Под договором условного банковского вклада (депозита) понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты при наступлении (ненаступлении) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события).

В случае уменьшения ставки рефинансирования, устанавливаемой Национальным банком, вкладополучатель вправе в одностороннем порядке, если это предусмотрено договором банковского вклада (депозита), уменьшить размер процентов, выплачиваемых по вкладу (депозиту) в официальной денежной единице, с предварительным уведомлением об этом вкладчика.

В случае уменьшения вкладополучателем размера процентов по вкладу (депозиту) новый их размер применяется к вкладу (депозиту), внесенному до уведомления вкладчика об уменьшении размера процентов в печатных средствах массовой информации, являющихся официальными изданиями, или иным способом, предусмотренным договором банковского вклада (депозита), по истечении не менее одного месяца со дня уведомления.

Проценты по вкладу (депозиту) начисляются со дня его поступления к вкладополучателю по день, предшествующий дню его возврата вкладчику, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита).

Проценты по вкладу (депозиту) выплачиваются вкладчику ежемесячно, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита).

При возврате вклада (депозита) проценты начисляются и выплачиваются полностью.

К существенным условиям договора банковского вклада (депозита) относятся:

  1. валюта вклада (депозита) и сумма первоначального взноса во вклад (депозит);
  2. размер процентов по вкладу (депозиту);
  3. вид договора банковского вклада (депозита);
  4. срок возврата вклада (депозита) – для договора срочного банковского вклада (депозита);
  5. обстоятельство (событие), при наступлении (ненаступлении) которого вкладополучатель обязуется возвратить вклад (депозит), – для договора условного банковского вклада (депозита);
  6. фамилия, имя, отчество, паспортные данные физического лица, наименование и место нахождения юридического лица (место нахождения его постоянно действующего исполнительного органа), на имя которого вносится вклад (депозит), – для договора банковского вклада (депозита) на имя другого лица;
  7. иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор банковского вклада (депозита), заключаемый с вкладчиком – физическим лицом (за исключением вкладчика – индивидуального предпринимателя), кроме условий, определенных выше или иным законодательство, должен содержать следующие существенные условия:

  • порядок внесения вкладчиком денежных средств во вклад (депозит);
  • порядок возврата денежных средств вкладчику в случае неисполнения вкладополучателем обязательства или досрочного расторжения этого договора;
  • ответственность вкладополучателя за неисполнение обязательства.

Вкладчики свободны в выборе банка или небанковской кредитно–финансовой организации для размещения во вклады (депозиты) принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады (депозиты) в одном либо нескольких банках и (или) одной либо нескольких небанковских кредитно–финансовых организациях.

Если срочный или условный банковский вклад (депозит) возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока возврата вклада (депозита) либо до наступления (ненаступления) определенного в договоре обстоятельства (события), проценты по вкладу (депозиту) выплачиваются в размере и порядке, установленных договором банковского вклада (депозита).

Источник: "rbcard.com"

Депозит — это деньги или ЦБ, отданные на хранение

«Что такое депозит? Что такое депозит в банке? Что такое банковский депозит? Что такое вклад?» — ответ на эти вопросы знаком не всем, да и отличаются ли эти понятия друг от друга.

Начнем с того, что слово депозит — это производная от латинского «depositum», которая означает «вещь, отданную на хранение».

В соответствии с экономическими и толковыми словарями терминов рыночной экономики, а также в соответствии с малым энциклопедическим словарем, депозиты имеют более широкое толкование, одним из видов которого является «вклад».

Общее определение

Депозиты — это денежные средства или ценные бумаги, отданные на хранение в финансово-кредитные, таможенные, судебные или административные учреждения, с правом возврата. Расширенное толкование этого понятия звучит приблизительно так:

  1. депозит — это взнос в таможенный орган в обеспечение оплаты таможенных пошлин и сборов;
  2. депозит — это взнос в судебные и административные учреждения в обеспечение иска, явки в суд, задатка для участия в аукционе;
  3. депозит — это вклад денежных средств или ценных бумаг предприятий, организаций и населения в коммерческие банки на определенных условиях с целью получения доходов или получения гарантий.

Что такое вклад

Из последнего пункта выше приведенного определения становится понятно, что депозитами можно называть и вклады физических лиц, размещенные в банках (банковские вклады), и тогда становится понятным часто употребляемое отдельными людьми словосочетание — «депозитный вклад».

Вклады — это денежные суммы, внесенные в коммерческий банк на хранение на определенных условиях (банковский вклад), или денежные средства, переведенные в менее ликвидную форму, (например, в акции или облигации предприятий или банков, вложения в собственное дело…) с целью извлечения прибыли или получения гарантии.

То есть, даже слово «вклад» имеет несколько расширенное (чем просто вклад денег) толкование. К депозитам, вернее даже к вкладам, относятся и сберегательные сертификаты банков, которые оформляются физическим лицам (именные или на предъявителя).

В пункте 1 статьи 844 главы 44 Гражданского кодекса Российской Федерации значение сертификата определено так: Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

В законодательстве РФ

Хочу обратить внимание читателей и на то, что во всем банковском законодательстве и в Гражданском кодексе РФ закрепляется понятие о вкладах, а не депозитах.

Так, именно значения термина «вклад» и все с ними связанное прописано в статье 36 «Банковские вклады» Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1, где: Вклад — денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов.

Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов.

Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

Банковское законодательство в данном вопросе исходит из первичности ГК РФ. Так, банковские вклады прописаны в глава 44 Части 2 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ, где законодательно закреплено все о вкладах: договор банковского вклада, право на привлечение денежных средств во вклады, форма договора банковского вклада, виды вкладов и др.

Кроме того, в соответствии со статьей 5 Федерального Закона РФ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 года привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) относится к банковским операциям, а в соответствии со статьей 13 этого же закона, такие банковские операции подлежат лицензированию.

Поэтому, если вам предлагают поместить свои средства под проценты различные «не банковские» предприятия, то прежде чем расстаться с деньгами, хорошо подумайте о последствиях — вернуть такие средства будет проблемно и сложно, а зачастую, просто невозможно, так как такое «сотрудничество» выходит за правовые нормы размещения вкладов.

Источник: "bankirsha.com"

С чего начинали миллионеры

Вложение временно свободных средств – ключ к стабильному будущему. Именно поэтому банковские вклады всегда привлекают как предпринимателей, так и частных (физических, по-банковски) лиц.

Экономисты, разрабатывающие программы оптимальных затрат, в том числе и семейного бюджета, рекомендуют откладывать часть средств на банковский депозит. При этом величина взноса на банковские депозиты должна составлять не менее десяти процентов дохода ежемесячно.

На первый взгляд, это слишком много, чтобы отказаться от использования денег и разместить их на депозитный вклад. Но, анализируя свои траты, можно заметить, что именно столько денег тратится «впустую», на абсолютно ненужные вещи.

Откладывая эти суммы на депозитные вклады, можно в конце года скопить достаточную сумму, например, на отдых или на покупку необходимой в хозяйстве бытовой техники.

Также банковские вклады позволяют накопить на учебу детям. Банковские депозиты предлагаются на различных условиях. Банковские вклады обеспечивают достаточно высокие проценты, сберегающие средства от инфляции. К тому же, разнообразные программы сделают депозитные вклады удобными каждому инвестору.

Банковские вклады – это надежный путь к богатству и стабильности. Банковский депозит – это то, с чего начинали миллионеры.

Если у вас есть временно свободные средства – положите их на депозитный счет. Для этого вам необходимы лишь паспорт и справка о присвоении идентификационного номера. Банки предлагает следующие виды депозитов:

  • Срочный вклад – деньги вносятся на определенный срок, а проценты выплачиваются в конце срока
  • Срочный вклад с ежемесячной выплатой процентов
  • Срочный вклад с выплатой процентов ежеквартально
  • Накопительный депозитный вклад. Вклад должен пополняться не менее, чем на 20% от начальной суммы каждые три месяца. Проценты выплачиваются в конце срока
  • Вклад до востребования – деньги размещены на депозитных счетах на условиях выдачи по первому требованию клиента

Источник: "integral.com.ua"

Отличие депозита от вклада

Вклад и депозит на первый взгляд являются синонимами, однако по сути эти банковские услуги немного отличаются. Чтобы ответить на вопрос, чем депозит отличается от вклада, коротко, можно сказать, что первое понятие – более широкое.

Это значит, что каждый вклад является депозитом, но депозит – это не всегда именно вклад. Отличие депозита от вклада заключается именно в том, что может быть передано на хранение.

Вклад – это деньги, которые клиент передал банку с целью хранения и извлечения прибыли. Вклад может быть срочным и до востребования:

  1. Срочный вклад имеет определенный срок действия, и при соблюдении этого условия клиент может получить максимальную выгоду.
  2. Деньги с вклада до востребования можно снять в любой момент, но большого дохода от него не получить – это оптимальный вариант для того, чтобы безопасно сохранить крупную сумму денег в течение некоторого времени (например, между сделками по купле-продаже имущества).

Вклад – это исключительно банковская операция, поэтому нельзя обращаться в организации, не имеющие лицензии Банка России.

Между двумя понятиями существует разница: депозит и вклад являются видами хранения. Но депозит – это вид хранения ценностей, но не обязательно денег. Депозитом могут быть ценные бумаги, акции, драгоценные металлы и т. п.

Источник: "plus-bank.ru"

Бивалютный депозит — это выгодно

Крупные накопления лучше всего хранить в банке – это известный факт. И вот, допустим, у предприятия или предпринимателя появились временно свободные деньги, которые вскоре могут понадобиться. В такой ситуации их можно положить на бивалютный депозит. По сути, это симбиоз обычного срочного банковского вклада и валютного опциона, который может помочь предприятию заработать на свободных финансах.

Особенность бивалютного депозита: При снижении курса валюты ниже выбранного вами уровня, депозит конвертируется в альтернативную валюту по заданному вами курсу.

Чтобы суть бивалютных вкладов была более ясна, рассмотрим пример. Скажем, Вы заключаете договор с банком на вклад 10 миллионов российских рублей сроком на 1 месяц. При этом процентная ставка будет составлять 19% годовых. Второй валютой Вы выбираете доллар США, курс которого в день совершения вклада составляет 60 рублей.

Депозит что это такое

Пример расчета бивалютного депозита

Банк попросит у Вас назначить курс конвертации – курс выбранных валют, при котором Ваш рублевый депозит будет конвертирован в доллары.

Например, Вы установили курс конвертации на уровне 60.5 рублей за 1 доллар. В результате получается, что если в момент окончания срока действия вклада курс доллара ниже отметки в 60.5 RUR за 1 $, то Вы получаете свой вклад с процентами в долларах США по курсу 60.5.

Если же рубль ослабел, и доллар стоит больше 60.5 RUR – банк возвращает депозит и начисленные проценты в рублях.

В данном случае получается, что если курс доллара оказался ниже установленного вами курса конвертации, то вы потеряете часть дохода, так как ваш вклад будет конвертирован в доллары по не выгодному (завышенному) курсу.

Таким образом, бивалютный депозит поможет предприятию неплохо заработать на оборотных, временно свободных средствах. Или, к примеру, получить доход от денег, которые все равно предстоит менять в другую валюту.

Благодаря такому банковскому продукту, можно получить повышенную процентную ставку, по сравнению с обычным депозитным размещением, но стоит учитывать риск потерять некоторую сумму, если за время действия договора произойдет резкое изменение курса валют.

Банк страхует себя от резких скачков валютных пар, предлагая взамен проценты, значительно превосходящие обычные значения, поэтому умело пользуясь таким финансовым инструментом, можно получить значительную прибыль.

Источник: "выгодный-вклад.рф"

Как выбрать и открыть депозит

Понятие вклада на слуху у многих. Это привычный способ сохранить собственные средства. Вы относите накопления в банк, который выдаст их через некоторое время с небольшой прибавкой. Хотя, чем больше сумма вклада, тем больше можно получить с нее.

Откуда банк берет деньги, чтобы выдать проценты клиенту? Все очень просто. Ваши же деньги банковская организация выдает другим клиентам в качестве займов под высокие проценты. Также банковская организация размещает средства на фондовом рынке, покупая акции других компаний или облигации государственного уровня.

Банк пользуется вашими средствами, они не лежат без дела. За распоряжение вашими средствами он и платит проценты.

Есть такое понятие, как депозит. Многие считают, что вклад приравнен к нему. В общем смысле это правильный ход мыслей. Когда вы приходите в банк, вам предложат внести сумму именно на депозит, таковым он будет числиться и по документам.

Однако, есть между понятиями вклада и депозита незначительное для обычного вкладчика различие. Первое слово употребляется в том случае, если вы принесли в банк деньги.

Депозит – это не только активы в денежном эквиваленте, но и ценные бумаги, металл и даже недвижимость. Иными словами, депозит – более широкое понятие, включающее в себя разные объекты для накоплений. В нашей статье мы будем применять понятие вклада и депозита в равнозначном смысле.

Виды

Каждый год приносит что-то новое в банковскую сферу. Исключением не является и депозит. Новые формы и разные возможности для вкладчиков позволяют выбрать депозит по индивидуальным потребностям.

Все депозиты делятся на две большие группы:

  • До востребования.
  • Срочные.

До востребования. Данный вид вложений не имеет временных рамок. Вы вносите активы на любой срок. Ставка по такому депозиту находится на самом низком уровне: как правило, она не превышает 1% в лучшем случае.

Депозит не несет в себе смысла накопления, его главная цель – держать средства в надежном месте до того момента, когда они понадобятся. Потребоваться они могут и завтра и через год.

Для банка подобные депозиты несут высокий риск, так как использовать средства с них в обороте можно ограниченно. В связи с этим и ставки по депозиту минимальные.

Срочные. Сумма депозита вносится на определенный период, который оговаривается в банковском договоре. По таким способам накоплений устанавливаются высокие процентные ставки. Они зависят от срока размещения и суммы. Срочные депозиты – это «хлеб» любого крупного банка, без которого он не смог бы существовать в нормальном режиме.

Расторгнуть соглашение по срочному депозиту можно в любой момент (и намного раньше срока окончания), однако, проценты в этом случае не сохранятся.

В свою очередь, срочные вклады принято разделять на три большие группы:

  1. Краткосрочные.
  2. Такие вклады открываются максимум на год. Обычно депозиты в банках вносятся на 30, 92, 182 и 365 дней. Это наиболее оптимальный вариант для тех, кто вносит на хранение банка именно денежные средства;

  3. Среднесрочные.
  4. Срок варьируется от года до трех. Для банка это самый надежный способ получения активов клиентов, которые можно использовать в обороте и получать прибыль. Однако, для вкладчиков такой депозит не всегда выгодный, так как ставки могут быть ниже среднесрочных вложений;

  5. Долгосрочные.
  6. Период хранения средств – свыше трех лет. Обычно он не превышает пяти, но бывает и затягивается. Здесь все зависит от активов и схемы работы с депозитом. Если речь идет о крупных объектах, то вкладывать их на короткий срок не имеет смысла.

А вот денежные средства невыгодно хранить такими временными промежутками: инфляция окажет свое пагубное воздействие и результат от размещения средств вряд ли можно будет назвать положительным.

Открытие

Прежде чем открыть депозит, вы должны провести анализ условий, предлагаемых банками вашего города. Особенности размещения средств везде разные: где-то повышенные процентные ставки и длительные сроки, а где-то низкие проценты, но допускается ежемесячное начисление процентов на банковскую карту.

Для целей депозита выбирайте только крупный банк, имеющий развитую сеть и опыт различных банковских операций. Вы размещаете собственные деньги, которые должны быть в надежной организации.

Не забывайте, что принятая система страхования вкладов в нашей стране допускает возврат вклада физическим лицам в размере, не превышающем 1 400 000 рублей. Это произойдет, если ЦБ отзовет лицензию у банка за несоответствие осуществляемой деятельности принятым банковским стандартам.

Целесообразно крупные суммы размещать в нескольких банках. Так вы обезопасите себя от возможных потерь. Если же большая сумма помещена на счет одного банка, который перестал функционировать, то вернуть средства свыше 1 400 000 можно через судебные органы.

Учитывайте такую особенность, как капитализация. Суть капитализации заключается в том, что проценты начисляются на первоначальную сумму вклада с учетом процентов за каждый месяц, полгода и т. д. (в зависимости от условий депозита).

Не всегда такая «надбавка» выгодна. Депозиты с капитализацией имеют меньшую ставку, что в конечном итоге приравнивает прибыль от них с той, что получена от обычного вклада со средним процентом.

Инструкция

Если вы собрались открывать депозит, то у вас есть два способа для этого:

  • Обратиться напрямую в банк;
  • Оформить счет через интернет.

Давайте разберем последовательность действий для первого случая. Многие еще не доверяют интернету, особенно люди в возрасте. Открытие депозита в банке подойдет также для пенсионеров.

Потребуется осуществить несколько действий:

  1. Выбрать подходящий банк. Исходя не только от места проживания, но и выгодных депозитов – предварительно с информацией можно ознакомиться в том же интернете, через рекламу на телевидении или в газетах;
  2. Взять паспорт, деньги и отправиться в банк;
  3. Уточнить на месте у оператора актуальность полученных вами сведений о ставках;
  4. Заполнить анкету клиента (если вы обращаетесь в банк впервые). Обычно это делает оператор по вашему паспорту, а вы можете проверить правильность внесенных данных;
  5. Озвучить специалисту название выбранного вклада;
  6. Передать сумму (вам выдадут приходный ордер о зачете средств на ваш счет);
  7. Подписать заявление на открытие вклада. Один экземпляр остается вам. Сохраните его на время действия депозита. Данное заявление представляет собой договор, в котором указаны условия депозита.

Открыть депозит через интернет могут только те лица, которые имеют уже открытый счет в каком-то банке. К примеру, вы получаете зарплату на карту или оплачиваете кредит.

Чтобы заключить договор на депозит онлайн, выполните следующие действия:

  • Подключите услугу личного кабинета. Вам выдадут пароль и логин от интернет-банкинга, в котором вы сможете выполнять различные операции по имеющимся счетам и открывать новые;
  • Положите сумму, которую вы планируете разместить в качестве депозита, на основной счет (зарплатный или другой). Это необходимо для дальнейшего перевода средств на вклад;
  • Выберите в функциях интернет-банкинга открытие депозита;
  • Подберите наиболее выгодный тариф для себя;
  • После того как вы нажмете на кнопку открытия депозита, перед вами появятся документы, с которыми необходимо ознакомиться;
  • Уделите этому шагу максимальное внимание. В договоре содержится важная информация по условиям вклада, в частности про начисление процентов и сумму возможной прибыли.
  • После прочтения ставьте галочки, подтверждающие, что вы ознакомились с данными;
  • Затем выберите счет, с которого будет произведен перевод суммы и укажите саму сумму.

После этих действий среди ваших счетов появится и депозит. Кстати, многие банки предлагают повышенные проценты для тех, кто открывает депозит «онлайн» или приходит из другого банка после досрочного расторжения вклада.

Что влияет на процентную ставку

Процентная ставка – это самое важное условие по депозиту, на которое ориентируется большинство вкладчиков.

Мало кто знает, что ставки бывают двух видов:

  1. Фиксированные.
  2. Не меняются во все время действия договора. Это наиболее часто встречающийся вид ставки;

  3. Плавающие.
Cтавка может быть изменена несколько раз в период действия депозита. На таких условиях вклады открываются довольно редко. Обычно на первые месяцы устанавливается повышенный тариф, а затем процент понижается. Не всем клиентам это выгодно. К тому же расторгнуть договор во время действия высокой ставки удастся только с потерей процентов.

Не всем клиентам это выгодно. К тому же расторгнуть договор во время действия высокой ставки удастся только с потерей процентов. Чтобы знать, какая ставка устанавливается на выбранный вами вклад, внимательно читайте договор депозита. Эта информация обязательно в нем указана. Здесь же расписаны и условия для изменения процентов во время действия депозита.

Процентная ставка зависит от многих факторов:

  • Суммы вклада;
  • Срока размещения средств;
  • Конкретных условий депозита (возможности пополнения, частичного снятия);
  • Валюты депозита;
  • Категории клиента (пенсионер, зарплатный клиент и т. д.);
  • Политики самого банка.

Важно понимать, что самостоятельно банк ставку не устанавливает. Это действие находится под контролем ЦБ РФ. Именно от принятой им ставки рефинансирования зависят условия вкладов. Со второго мая 2017 года она приравнена к 9,25%. Ставка рефинансирования означает тариф, по которому центральный банк выдает кредитные средства коммерческим банкам.

Налоги

Проценты, полученные по итогам размещения депозита, – это ваша прибыль. А как известно, любой доход в нашей стране облагается налогами. В ситуации с депозитами в денежном эквиваленте налоги уплачиваются, если:

  1. Ставка по валютным вкладам превысила 9%.
  2. Таких процентов не предложит ни один банк, а потому вкладчики, разместившие средства, к примеру, в долларах, могут спать спокойно.

    Если же отметка по вкладам когда-нибудь и превысит 9%, то придется оплатить 35% с разницы между фактической прибылью и той, что получилась бы при ставке в 9%. Такой размер налога подлежит оплате резидентами. Если таковым вы не являетесь, то потребуется распрощаться с 30% от дохода.

  3. Ставка по вкладам в рублях превысила 15%.
  4. Размер налога здесь такой же, как и в валюте. Ставка в 15% – это сумма ключевой ставки ЦБ и 5%. С 2016 года установлен единый тариф по ставкам в 10%. Если этот показатель увеличится более, чем на 5 пунктов, то налог нужно оплатить. При этом всю ответственность по внесению обязательного платежа в бюджет берет на себя банк.

Вам не нужно посещать налоговый орган. По завершении срока депозита банк выдаст на руки сумму с учетом налога. Важно понимать, что налоги вы заплатите только в том случае, если закроете вклад и заберете денежные средства.

Если ваш депозит открыт, то никаких налогов не нужно вносить в бюджет.То же касается и пролонгации договоров. Если условиями депозита предусмотрено, что по его завершении происходит автоматическое продление на новый срок, то налоги тоже не платятся. В этом случае по факту никакого дохода вы не получаете, а потому и осуществлять платеж в налоговую инстанцию не с чего.

Источник: "kakzarabativat.ru"

Свойства банковских депозитов и как ими пользоваться

Депозит (банковский вклад) – это сумма денег, размещенная вкладчиком в банке на определенный или неопределенный срок. Размещенные средства банк использует в качестве оборотных средств, которые идут на получение прибыли. В независимости от результата, за использование данных средств, банк выплачивает вкладчику премию, в виде процентов.

Во время кризиса это самый надежный способ вложения личных средств. Все банки, принимающие деньги от населения на вклады, обязаны быть участниками государственной системы страхования банковских вкладов, что гарантирует вкладчикам таких банков выплату возмещения по вкладам до 1,4 млн. рублей, если в данном банке возникнут какие-либо проблемы (банкротство или отзыв лицензии).

Дефицит ликвидных средств стал первопричиной кризиса. Банки принимают серьезные меры для того, чтобы привлекать денежные средства извне.

Одной из мер является повышение процентных ставок по всей линейке своих вкладов. Банки начинают активно рекламировать, свои депозиты, привлекая в банк средства обычных людей. Так как во время кризиса денег им взять больше негде. Размещая денежные средства в банке, вы гарантированно получите свой доход. в виде обещанной банком процентной ставки.

На сегодняшний день можно легко найти банковский вклад под 15-20% годовых в рублях, что еще год назад казалось нереальным. Этот довольно крупные цифры. А учитывая показатели инфляции, можно смело говорить, что вы не только сохраните свои средства, но и приумножите.

Кризис – это время выгодных вложений и покупок, в том числе и на рынке банковских депозитов. На депозитах сегодня можно как заработать, так и проиграть. Результат зависит от параметров вклада и вашей цели.

Для того, чтобы эти слова были более понятными, давайте рассмотрим таблицу ниже:

Депозит что это такое

В данном примере мы рассматривали банковский депозит с процентной ставкой 14% годовых, с ежемесячной капитализацией и возможностью ежемесячных дополнительных взносов.

К примеру, я инвестировал 250 000 рублей под 20% годовых на 200 дней в один из банков. Вклады в этом банке застрахованы, поэтому я спокоен за свои деньги. Через 200 дней сумма процентов, начисленных за весь срок вклада составит 27 397,26 рублей. Из которых 958,90 рублей – это налог. Чистыми я получу 26 439,36 рублей.

Каждый банк имеет в своем арсенале достаточно обширную линейку вкладов. Как говорится, на любой вкус и цвет. Хотя, зачастую сей факт играет банкам плохую службу. Объясняется это просто. Большинство людей в нашей стране финансово безграмотны. Они и без того не разбираются в банковских инструментах, а тут им еще и широкий выбор предлагают.

Впрочем, широкий выбор – это проблема не только банковских структур. Сколько покупателей уходит с пустыми руками из магазина, лишь потому что им предложили уж слишком широкий выбор! К примеру, в банке где я работал раньше, существовало около 8 видов вкладов, из которых рабочих было только два-три. Подобное количество вкладов больше необходимо для осуществления продаж.

Этот прием заимствован из ритейла, где 20% товаров приносят 80% выручки. Или по-другому, 80% товаров необходимы, чтобы хорошо продавались основные 20%. Поэтому, если вы взялись изучить депозиты какого-либо банка, имейте это ввиду.

Но все же вернемся к подробному рассмотрению банковских вкладов. Если подходить к этому вопросу с анатомической точки зрения, то все вклады имеют скелет. Скелет – это сама суть депозита. А именно возможность сохранения и приумножения своих средств с помощью банка. Но у каждого вклада разные свойства. В зависимости от этих свойств, различаются финансовые результаты. Свойства определяются потребностями клиентов.

Свойствами вкладов являются:

  • Процентная ставка
  • Чем выше процентная ставка, тем лучше. От ее размера зависит конечная сумма, заработанных вами денег. Однако это не ключевой показатель прибыльности вклада.

  • Возможность пополнения вклада в течение срока
  • Лично для меня это важный показатель, так как я стараюсь ежемесячно откладывать 10-20% своих доходов. И если вклад позволяет делать пополнения, то я стараюсь этим пользоваться, так как проценты начисляются на сумму вклада. В тоже время, некоторые банки не позволяют пополнять свои вклады, особенно это касается вкладов с высокой процентной ставкой.

  • Капитализация процентов (порядок и цикличность)
  • Это один из ключевых показателей, по которым стоит выбирать себе вклад в банке. Капитализация – это когда к вашей первоначально-вложенной сумме денег добавляются заработанные проценты.

    Чем чаще происходит капитализация, тем выше будет конечная сумма вклада, так как проценты причисляются на общую сумму.

    Бывают следующие виды капитализации: ежемесячная, ежеквартальная и капитализация в конце срока. Хотя бывают и достаточно уникальные условия капитализации. Например, один из моих вкладов, осуществляет капитализацию дважды в месяц. В середине и в конце.

    На рисунках вы можете подробно рассмотреть принцип работы капитализации. Для примера я взял 100 000 рублей, под 14% годовых, сроком на один год:

    Депозит что это такое

    Также бывают разные порядки начисления процентов. Их могут прибавлять к вкладу, либо начислять на отдельный счет, с которого вы можете их потом снимать.

  • Страхование вклада
  • Здесь важно знать, входит ли банк в систему обязательного страхования вкладов или нет, так как вклады до 1.4 млн. рублей застрахованы государством.

  • Срок вклада
  • Это достаточно “хитрый” параметр. Допустим, вы оформили вклад сроком на три года под 15 процентов годовых. В договоре многих банков указано, что в случае досрочного расторжения вклада, процентная ставка будет начислять по ставке вклада “До востребования”, которая как правило не превышает 0,5-1% годовых.

    Я редко когда пользуюсь вкладами, где срок вклада составляет больше года. Меняются обстоятельства, меняются условия и для меня важно, чтобы я мог оперативно управлять своими деньгами.

  • Валюта вклада
  • В российских банках распространены три основные валюты: рубли, доллары и евро. Процентная ставка по вкладам в рублях, как правило, значительно выше и колеблется на уровне 13-20% годовых. В долларах и евро процентная ставка составляет от 6 до 9%.

  • Возможность частичного востребования вклада без потери процентов
  • Это еще один интересный параметр. Например, у меня оформлен вклад в банке, где возможность частичного востребования существует. Однажды мне срочно потребовалось около 50 000 рублей, которых у меня не было в наличии на тот момент. Я снял эти деньги с депозита, на котором у меня хранилось около 200 000 рублей. Сейчас там осталось 150 000 рублей, проценты остались прежние, просто они начисляются на меньшую сумму.

В зависимости от ваших потребностей подбирается вклад с необходимыми свойствами.

Источник: "myrouble.ru"

Понравилось? Поделись с друзьями:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

Adblock detector