Капитализация вклада: что это значит, преимущества сложного процента для вкладчика

Если Вам удалось скопить некоторый капитал, естественным желанием будет сохранить и приумножить его.

Из существующих способов получения пассивного дохода наибольшей популярностью по-прежнему пользуется оформление вклада или банковского депозита, несмотря на их меньшую доходность по сравнению с прямым инвестированием.

Все многообразие их существенно разнится условиями, сроками и процентными ставками.

Но, несомненно, наиболее выгодный вариант банки предлагают тем вкладчикам, которые готовы оставить свои средства на длительное время (не менее года) и не требовать его досрочного полного либо частичного возврата.

Итак, капитализация вклада: что это значит, в чем преимущества сложного процента, учимся рассчитывать прибыльность самостоятельно.

Деньги не должны лежать без дела

Несмотря на довольно непривычное название, суть понятия капитализации процентов по вкладу достаточно проста: накопленные за определенный период (чаще всего за месяц) проценты прибавляются к основной сумме вклада. Размер депозита при этом увеличивается, и следующее начисление процентов производится уже на большую сумму.

Капитализация вклада что это

Капитализация вклада что это

Таким образом, доход приносят не только первоначально размещенные денежные средства, но и все начисленные на них проценты. Подобную схему иногда называют вкладом со сложным процентом, потому что итоговая, или эффективная, ставка по такому вкладу оказывается выше, чем первоначальная.

Наиболее популярны на сегодняшний день вклады с ежемесячной, ежеквартальной и ежегодной капитализацией процентов. Депозиты с ежедневной и еженедельной капитализацией крайне редко появляются на рынке.

Важно отличать периодичность начисления процентов и периодичность капитализации вклада. К примеру, банк может начислять проценты ежедневно, а прибавлять к основному телу вклада ежемесячно.

Расчет процентов

Для того чтобы понять, как работает схема капитализации процентов, рассмотрим простой пример. Допустим, у нас есть сумма в сто тысяч рублей, и мы хотим разместить годовой депозит по ставке 10%. Очевидно, что в случае обычной схемы начисления (без капитализации) через год доход по вкладу составит 0,1*100 000=10 000 рублей.

Теперь попробуем рассчитать, сколько мы сможем заработать, если бы у нас был вклад с ежемесячной капитализацией процентов и с такой же ставкой.

  1. Первый месяц. Начисленная сумма составит 100 000*31/365*0,1=849,32 руб (здесь 365 – количество дней в году, 31 – количество дней в месяце, 0,1 или 10% – депозитная ставка). К концу периода сумма вклада составит 100 849,32 руб.
  2. Второй месяц. Процент по депозиту за этот период 100 849,32*30/365*0,1=828,90 руб (мы предположили, что во втором после открытия вклада месяце 30 календарных дней, поэтому доход получился чуть меньше, чем в первом, но это временно, дальше все придет в норму). Сумма вклада 101 678,22 руб.
  3. Третий месяц. Начисленный банком процент составит уже 101 678,22*31/365*0,1=863,57 руб, а размещенная сумма увеличится до 102 541,79 руб.
  4. Четвертый месяц. Рассчитываемые цифры будут равны соответственно 102 541,79*31/365*0,1=870,90 руб и 103 412,69 руб.
  5. Пятый-одиннадцатый месяц. Все начисления производятся аналогично.
  6. Двенадцатый месяц. Начисленный процент – 900,58 руб, сумма вклада к концу срока – 110 471,27 руб.

Как вы видите, формула капитализации процентов очень простая, нужно только учесть все интервалы при расчете. Итак, разместив 100 000 рублей на один год под 10% с капитализацией, мы получили 10471,27 рублей чистого дохода.

Это соответствует эффективной ставке в 10,47%, которая примерно на полпроцента выше, чем первоначальная. Наш абсолютный выигрыш составил 471,27 руб. Очевидно, что при увеличении суммы или срока вклада разница становится еще более ощутимой.

Преимущества и недостатки

Казалось бы, вывод очевиден: вклады с капитализацией выгоднее, чем обычные, и размещать деньги надо только на условиях сложных процентов. Однако не все так просто – не зря среди предложений большинства банков преобладают все-таки простые вклады.

Причин для такого положения вещей несколько:

  • Не все клиенты банков хотят накапливать полученные проценты. Многие рассматривают их как неплохую добавку к месячному заработку и предпочитают получать ее на текущий расчетный счет.
  • Часто условия, на которых открываются вклады с капитализацией, не предусматривают частичного снятия средств в период размещения. А такая возможность для многих является весьма привлекательной, поскольку оставляет право забрать основную часть денег в случае экономической нестабильности или появления непредвиденных трудностей.
  • В большинстве банков размер ставки по вкладам с капитализацией ниже, чем при размещении средств под простой процент.
Разница часто составляет как раз те самые 0,5—1%, которые дополнительно приносит капитализация. Поэтому при принятии решения о выборе программы инвестирования средств нужно исходить из сравнения эффективных ставок по вкладам.

Вместе с тем вклад с капитализацией – эффективный и удобный инструмент для тех, кто имеет свободные средства и хочет получить на них максимальный доход. Среди основных преимуществ такого вида накопления – удобная прозрачная схема и приятные ощущения от постоянно растущих сумм выплат.

Рекомендации по выбору

В заключении позволим себе дать несколько советов по выбору способа размещения финансовых средств в банке с учетом темы данной статьи – капитализации процентов. При выборе стратегии накопления необходимо учитывать существующие возможности в настоящее время и оценить возможные потребности в ближайшем будущем.

Если вы уверены, что имеющиеся деньги не потребуются в обозримой перспективе, можно искать вклад с наибольшей эффективной ставкой, в том числе и получаемой с помощью капитализации.

Если же такой уверенности нет, возможно, стоит пожертвовать этой опцией в пользу, например, частичного снятия – но учтите, что чаще всего при досрочном расторжении договора о банковском вкладе вы теряете все заработанные проценты.

В процессе выбора конкретной программы необходимо проанализировать все предложения банка, как с капитализацией процентов, так и без нее. Сравнение условий размещения денег необходимо проводить исходя из размера эффективной ставки.

Соответствующую информацию можно получить от сотрудников банка или в результате расчетов с помощью депозитного калькулятора на сайте финансового учреждения.

Независимо от того, какой вид вклада вы предпочитаете, особое внимание необходимо уделить надежности банка. Информацию об этом можно получить из независимых рейтингов, анализа структуры активов и списка владельцев. Немаловажными факторами являются также время существования банка, его репутация и имидж.

Ну и само собой разумеется, что организация, которой вы хотите доверить свои деньги, должна входить в систему страхования банковских вкладов, обеспечивающую государственную защиту всех размещенных депозитов размером до 1 400 тысяч рублей.

Практически всегда выбор банка – это компромисс между его надежностью и статусом и величиной процентной ставки.

Таким образом, вклады с капитализацией процентов – отличный способ увеличения действующей на момент открытия вклада ставки для тех, кто имеет деньги и хочет инвестировать их с целью максимального накопления.

Если получаемая в итоге эффективная ставка по депозиту с капитализацией будет выше, чем при обычном размещении при прочих равных условиях, смело принимайте условия такого вклада и получайте дополнительную прибыль.

Источник: "predp.com"

Что какое «капитализация процентов» (сложный процент)

Капитализация процентов – это способ расчета процентов по вкладу, при котором сумма вклада сначала увеличивается на уже начисленные проценты, а затем от полученной суммы считается процент за очередной период. В народе это называют «проценты на проценты», в финансах – «сложные проценты».

Часто банковские вклады не предполагают капитализацию процентов. В этом случае начисление процента выглядит следующим образом.

Например, вы положили в банк 100 000 руб. под 12% годовых и получаете процент ежемесячно. В случае с простым процентом это будет 1000 руб. (100 000 х 0,12/12 мес.) за 1-й месяц, 1000 руб. за 2-й месяц и так далее.

Т.е. каждый месяц по 1000 руб. Обычно по условиям вклада эта сумма зачисляется вам на текущий счет или пластиковую карту, и вы можете сразу ее потратить.

Если условиями вклада предусмотрена капитализация процентов, то начисление выглядит следующим образом:

  1. 1-й месяц: 100000 х 0,12/12 = 1000 руб.
  2. 2-й месяц: (100000+1000) х 0,12/12 = 1010 руб.
  3. 3-й месяц: (100000+1000+1010) х 0,12/12 = 1020,1 руб.
  4. 4-й месяц: (100000+1000+1010+1020,1) х 0,12/12 = 1030,3 руб. и т.д.

В примере показана ежемесячная капитализация процентов, но бывает капитализация раз в квартал или раз в год (зависит от условий конкретного депозитного договора).

Формула

Ваш вклад в конце срока = (1 + П / 100) N,

где П – процент начисляемый за период, за который производится капитализация (месяц, квартал, год),
N – количество таких периодов в общем сроке вклада.

Обратите внимание, у банков принято указывать годовой процент (независимо от срока вклада). Например, если вы выбрали вклад под 12% годовых с ежеквартальной капитализацией процентов на срок 6 месяцев, то в указанной формуле П=0,03% (12%/4 мес./100), а N=2.

Как мы видим, при капитализации начисленные проценты прибавляются к сумме вклада и уже с новой суммы рассчитывается очередной процент. В этом случае, разумеется, вклад будет приносить больше, чем при простом начислении процентов, без капитализации. Минус в том, что снимать проценты ежемесячно в этом случае нельзя.

Какой вклад выбрать

Часто банки по одному и тому же вкладу указывают два варианта начисления процентов:

  • без капитализации,
  • с капитализацией.

При этом сумму процентов банки всегда указывают за год и видно, что годовой процент с капитализацией получается выше, чем без капитализации. Соответственно, вкладчик решает, нужно ли ему снимать проценты каждый месяц или пусть они приносят дополнительный доход, присоединяясь к сумме вклада. Решение зависит исключительно от ваших финансовых обстоятельств.

Источник: "sberometer.ru"

Капитализация вклада — что это представляет собой

Капитализация – это очень важная характеристика банковских вкладов. Давайте разберемся, что такое капитализация, по порядку.

Когда мы делаем вклад на относительно длительный срок (например, на год), то, как правило, сумма процентов начисляется на него не в конце года, а несколькими частями – например, раз в квартал или раз в месяц.

При этом все проценты после первого начисления будут уже сложными. Поясним на примере.

Допустим, вы положили 100 000 рублей под 12% годовых. Если, согласно договору проценты начисляются раз в месяц, то в конце первого месяца будет начислена одна двенадцатая процентной ставки, то есть 1 процент. Тогда в конце второго месяца будет начисляться процент уже не от 100 000, а от 101 000 рублей, то есть будет начислено 1010 рублей вместо 1000.

Теперь понятно, почему начисление сложных процентов называется капитализацией? Потому что благодаря сложному проценту растет вклад – ваш капитал.

Какие практические выводы нужно сделать из знания понятия капитализации вклада?

  1. Во-первых, вы можете лучше ориентироваться в условиях вкладов.
  2. Капитализация – это причина, по которой вклад с ежемесячной капитализацией и меньшей процентной ставкой оказывается выгоднее вклада с большей процентной ставкой, но начислением процентов, например, раз в полгода. Разумеется, нужно проверять каждый конкретный случай отдельно.

  3. Во-вторых, вы понимаете, что процентная ставка и реальный доход за определенный период – разные вещи и сможете более трезво оценивать заманчивые, высокие проценты по вкладам, которые обещает реклама.

Также подчеркнем, что капитализация способствует не только накоплению капитала (а оно действительно происходит, это только вначале + 10 рублей – потом идет как лавина), но и наоборот, накоплению долгов.

Почему люди всю жизнь выплачивают кредит за квартиру? Потому что над суммой кредита тоже поработали сложные проценты – в итоге зачастую приходится выплачивать в несколько раз больше.

Источник: "vklad.topinwestor.ru"

Присоединение начисленных процентов к телу вклада

Капитализация вклада – это увеличение его суммы на величину начисляемых процентов. Сегодня практически у каждого банка в линейке продуктов присутствуют вклады с капитализацией. Капитализация вклада предусматривает присоединение начисленных процентов к телу вклада (изначально внесенной сумме) с определенной периодичностью.

Таким образом, при капитализации каждое последующее начисление становится больше предыдущего, поскольку проценты начисляются не на «тело» депозита, а на «тело + начисленные ранее проценты». В результате этого общая доходность по вкладу возрастает.

Пример

Предположим, мы положили в банк 100 тысяч рублей под 12% годовых.

Если договором предусмотрена ежемесячная капитализация, то в конце первого месяца на тело вклада будет начислена одна двенадцатая процентной ставки, то есть 1% — это 1000 рублей. В конце второго месяца этот процент будет начисляться уже не на 100 000, а на 101 000 рублей, то есть будет начислено 1010 рублей вместо 1000.

Такие вклады могут отличаться друг от друга сроками капитализации:

  • ежегодная капитализация – распространяется на долгосрочные вклады (на срок 3-5 лет), но на российском рынке таких депозитов весьма немного. Сумма процентов начисляется в конце каждого года в течение всего периода действия договора;
  • ежеквартальная – начисление процентов производится каждые три месяца;
  • ежемесячная;
  • ежедневная капитализация — считается наиболее выгодным предложением для вкладчика, но совершенно неудобным для банка, поэтому сегодня практически невозможно встретить вклады с ежедневной капитализацией;
  • капитализация«в конце срока» – проценты по такому вкладу начисляются единоразово – по истечении срока вклада.

Проценты на проценты

Говоря простым языком, капитализация процентов по вкладу – это причисление к основной сумме депозита процентов, позволяющее начислять проценты на проценты. То есть проценты не только прибавляются к сумме вклада, но и участвуют в дальнейшем начислении, благодаря чему максимальная процентная ставка по вкладу за время его действия существенно увеличивается.

Плюсы для вкладчика

  1. Возможность получить бОльшую прибыль по депозиту, поскольку капитализация увеличивает процентную ставку на 0,1-2% в зависимости от тарифной сетки;
  2. Отпадает необходимость вести отдельный счет или карту, куда будут «капать» проценты, платить за ее обслуживание. Проценты по вкладу перечисляются на основной счет и продолжают «работать».

Источник: "open-deposit.ru"

Капитализация процентов

Капитализация процентов – это прибавление начисленных за период процентов к основной сумме вклада и последующее начисление дохода на сумму вклада и сумму прибавленных к нему процентов. Иными словами – начисление процентов на проценты. Таким образом, капитализация процентов увеличивает эффективную ставку по вкладу и общую сумму полученного дохода.

Чаще всего встречается ежемесячная капитализация процентов, когда начисленные проценты прибавляются к основной сумме вкладов один раз в месяц.

Однако возможны и другие варианты – например, ежеквартальная капитализация, ежегодная, еженедельная или раз в две недели. Чем чаще происходит капитализация – тем выше будет эффективная ставка по вкладу и, соответственно, доход.

ВЫ ДОЛЖНЫ ЭТО ЗНАТЬ:  Весовой коэффициент - это число, выражающее относительную важность предмета или явления

Чтобы лучше понять, как работает капитализация вклада, произведем расчет капитализации на конкретном примере. Предположим, что мы сделали вклад суммой 10 млн рублей под 25% годовых сроком на год.

Если предположить, что капитализация процентов не происходит, то каждый месяц мы бы зарабатывали одну и ту же сумму – 208 300 рублей. А вот капитализация доходов приведет к росту этой суммы. В первый месяц мы бы заработали те же 208 300 рублей, во второй – уже 212 700 рублей, в третий – 217 100 рублей и так далее.

В результате по истечении года наш доход без учета капитализации составил бы 2 500 000 рублей, а с капитализацией – 2 807 300.

Благодаря капитализации процентов мы заработали 307 300 рублей или порядка 3% от первоначальной суммы вклада. На графике ниже наглядно представлена динамика дохода по вкладу с капитализацией процентов и без нее:

Капитализация вклада что это

В нашем примере линия, отображающая доход с учетом капитализации процентов, получилась прямой, и может сложиться впечатление, что благодаря капитализации доход каждый месяц увеличивается на одну и ту же сумму. Однако в реальности это не так. Чем больше срок вклада – тем больший эффект будет приносить капитализация.

Для наглядности рассмотрим ситуацию, когда наш депозит в сумме 10 млн. рублей под 25% годовых был сделан не на один год, а на 10 лет. График ниже скажет о результатах лучше любых слов:

Капитализация вклада что это

Без капитализации мы за 10 лет заработали бы 25 млн. рублей, а с капитализацией – в 4 раза больше, свыше 108 млн. Впечатляющий результат, не так ли?

В заключение отметим, что для того чтобы капитализация процентов приносила вам дополнительный доход, обналичивать начисляемые проценты нельзя. Они должны оставаться на счете. Только в этом случае банк начислит вам новые проценты на ранее полученные.

Источник: "myfin.by"

Наращивание вклада

Имея некоторые денежные сбережения, каждый из нас задумывается о том, чтобы не только сохранить эту сумму, но и получить прибыль. Один из выгодных вариантов вложения денежных средств – депозитный банковский вклад. Такой вариант вложения средств не требует активного участия вкладчика в судьбе вклада и предполагает получение неплохого дохода по процентам.

Увеличить доходность поможет такая опция, как капитализация вклада (КВ). Под этим термином понимают автоматическое прибавление процентов по вкладу к основной сумме через определенные временные промежутки. В дальнейшем проценты начисляются уже от увеличенной суммы.

Что это такое

Капитализация вклада – это его периодическое увеличение за счет прибавления уже начисленных процентов. Проценты по капитализации могут прибавляться к основной сумме вклада один раз в год, в квартал, в месяц или даже каждый день.

Чем чаще это происходит, тем больше выгода вкладчика. Это связано с тем, что следующая сумма процентов будет начисляться уже не от «голой» суммы вклада, а от суммы + предыдущие начисленные проценты. Соответственно каждый раз, сумма начисляемых процентов увеличивается пропорционально увеличению суммы на банковском счете.

Такой вариант депозита позволяет клиенту быстрее накапливать деньги на счету, но обычно не предполагает возможность снимать проценты или частично основную сумму вклада до даты его окончания, указанной в банковском договоре. В этом заключается главная особенность вкладов с капитализацией – они выгодны тогда, когда вкладчик не планирует снимать средства в ближайшей перспективе.

Формула сложного процента

Капитализацию вкладов в банковской сфере называют еще сложным процентом по вкладу. Формула, позволяющая рассчитать сложный процент, выглядит таким образом:

FV = PV * (1+R)n,

где FV – будущая сумма вклада;
PV – сегодняшняя сумма вклада;
R – процентная ставка по вкладу;
n – число периодов, в которые производится капитализация вклада.

Как рассчитать

Чтобы понять, что такое капитализация вклада и как рассчитываются проценты, необходимо сравнить условия простого банковского вклада и программы с капитализацией.

Классический депозитный вклад предполагает, что проценты по нему будут начислены в конце срока, на который он был оформлен.

Например, если вкладчик размещает 100 000 рублей под 10% на год, в конце года он получит 110 000 рублей. Чистая прибыль для вкладчика в этом случае составит 10 000 рублей. Расчет доходности вклада будет рассчитываться по формуле:

100 000 + 100 000 х 0,1 = 110 000 рублей.

Если предположить, что вкладчик снимает только проценты, а основную сумму оставляет на депозите на протяжении трех лет, очевидно, что его прибыль составит 30 000 рублей.

Если вклад предусматривает опцию капитализации, формула будет содержать дополнительный параметр – количество периодов капитализации.

Для ежемесячной капитализации вклада этот параметр будет равняться 12 (количество месяцев в году). В этом случае доходность вклада за 3 года будет рассчитываться уже по такой формуле:

100 000 х (1+0,1/12) 12*3 = 134 818,2 рубля.

Это значит, что чистая прибыль вкладчика по такому же вкладу с капитализацией будет составлять 34 818,2 рубля, что очевидно больше, нежели в первом варианте.

По мере того как сумма вклада и период сохранения средств на депозите будут увеличиваться, разница между доходностью классического вклада и программы с капитализацией будет также расти в пользу второй.

Виды капитализации

В зависимости от того, как часто происходит прибавление процентов к основной сумме вклада, капитализацию делят на такие виды:

  • ежегодная;
  • ежеквартальная;
  • ежемесячная;
  • ежедневная и т.д.
Чисто теоретически капитализация может быть и ежечасной, ежеминутной и даже ежесекундной. Однако, российские банки сегодня не готовы предложить даже ежедневную капитализацию в связи со сложностями обслуживания такого вклада.

Чаще всего клиентам предлагается ежегодная, ежеквартальная и ежемесячная капитализация процентов:

  1. Наращивание вклада при ежегодной капитализации.
  2. Приведем наглядный пример. Допустим, сумма вклада составляет 30 000 рублей. Процентная ставка по депозиту составляет 8%. Чтобы рассчитать сумму годовой капитализации, воспользуемся формулой:

    За год: 30 000*(1,08) = 32 400 рублей

    Соответственно чистый доход составит 2 400 рублей. Если применить эту формулу к двум и соответственно трем годам ежегодной капитализации, получаем такие цифры:

    За два года: 30 000*(1,08)(1,08) = 34 992 рублей
    За три года: 30 000*(1,08)(1,08)(1,08) = 37 791 рублей

    Таким образом, используя схему ежегодной капитализации, доходность вклада суммой 30 тысяч рублей под 8% будет составлять 7 791 рубль.

  3. Наращивание вклада при ежеквартальной капитализации.
  4. Если рассмотреть этот же пример при ежеквартальной капитализации и воспользоваться формулой, представленной выше, становится очевидно, что прибыль будет рассчитываться так:

    За год: 30 000* (1+0,08/3) 3*1 = 32 464 рубля
    За два года: 30 000* (1+0,08/3) 3*2 = 35 131 рубль
    За три года: 30 000* (1+0,08/3) 3*3 = 38 017 рублей

    Очевидно, что ежеквартальная капитализация более выгодна, в сравнении с ежегодной схемой прибавления процентов.

  5. Наращивание вклада при ежемесячной капитализации.
  6. Теперь рассмотрим этот пример в случае, если капитализация по вкладу будет производиться каждый месяц.
    Простой расчет представит такие показатели прибыльности вклада:

    За год: 30 000* (1+0,08/12) 12*1 = 32 490 рублей
    За два года: 30 000* (1+0,08/12) 12*2 = 35 214 рублей
    За три года: 30 000* (1+0,08/12) 12*3 = 38 107 рублей

    Этот вариант становится еще более выгодным для клиента банка. Соответственно, чем чаще происходит капитализация, тем выгоднее такой вариант депозитной программы для клиента.
  7. Исходя из того, что частая капитализация оказывается выгодной для вкладчика, экспертами была разработана формула непрерывной капитализации.
  8. Она позволяет рассчитать, какова максимально возможная прибыль по депозиту с капитализацией, если этот процесс будет производиться непрерывно. Формула выглядит таким образом:

FV = PV * (e)r*n,

где FV – будущая сумма вклада;
PV – сегодняшняя сумма вклада;
e = 2,7183 (экспонента);
r — номинальная ставка процента;
n — количество лет.

Если подставить в эту формулу параметры нашего примера, где сумма первоначального вклада составляет 30 000 рублей, а годовой процент установлен на уровне 8%, получаем следующую доходность вклада с непрерывной капитализацией:

30,000*2,7183 0,08*3 = 30,000*2,7183*0,24 = 38 137 рублей.

Эта формула демонстрирует, что непрерывная капитализация – самый выгодный для вкладчика вариант.

Найти подобные предложения в российских банках пока невозможно, но скорее всего, в будущем эта формула также может применяться при формировании новых депозитных программ.

Эффективная процентная ставка

Эффективная процентная ставка – это показатель, который рассчитывается для вкладов с капитализацией, чтобы сравнить их с условиями классических депозитных программ. Так, например, процентная ставка по вкладу без капитализации в нашем примере составляет 8%.

Если мы рассматриваем вариант с ежемесячной капитализацией, ранее было рассчитано, что за год на счету будет накоплено 32 490 рублей. Для расчета эффективной процентной ставки, разделим этот показатель на основную сумму вклада:

30 000/ 32 490 = 1,083

Соответственно эффективная процентная ставка по вкладу с ежемесячной капитализацией будет составлять 8,3%, что очевидно выше 8%, предложенных по стандартному вкладу. При расчете следует понимать, что благодаря капитализации вклада эффективная ставка всегда выше номинальной.

Топ предложений ведущих российских банков

Выбирая наиболее выгодную депозитную программу, вкладчику следует обратить внимание на хитрости банков. Так, более выгодные вклады с капитализацией обычно имеют меньший процент. Например, если обычный вклад предлагается банком под 10,5% годовых, а вклад с капитализацией под 10%, выгода от опции капитализации сводится на нет.

Через год по обоим вкладам клиент получит одинаковые суммы, но обычная депозитная программа позволит ему регулярно снимать проценты и выводить средства, в то время как вклад с капитализацией обычно не предусматривает таких возможностей.

Ведущие российские банки в 2017 году предлагают следующие условия для вкладов с капитализацией:

  • Сбербанк.
  • Этот банк предлагает огромное множество депозитных программ. Минимальный размер вклада в Сбербанке составляет всего 1 000 рублей, а срок стартует от полугода. Процентная ставка для вкладов с капитализацией относительно низкая – до 8,1%.
  • Лето Банк.
  • Очень выгодной программой с ежемесячной капитализацией в Лето Банке считается вклад «Капитальный». Сумма такого вклада лежит в диапазоне 5000 –1 500 000 руб., а ставка составляет от 9,7 до 10,36%.

  • Альфа-Банк.
  • Наиболее востребованными вкладами Альфа-Банка стали вклады «Победа» и «Линия жизни». Эти программы предусматривают ежемесячную капитализацию и предлагают процентные ставки 10,25% и 9,8% соответственно. Максимальный срок размещения средств по таким депозитным программам составляет 3 года.

  • Хоум Кредит Банк.
  • Этот банк предлагает три выгодные программы с ежемесячной капитализацией — «Доходный год», «Максимальный доход», «Пенсионный». Проценты по таким вкладам составляют от 8% до 8,75% годовых, а максимальный срок размещения денег достигает трех лет.

    Хоум Кредит Банк предлагает также вклад «Капитал», в котором регулярность начисления процентов определяет сам вкладчик.

  • ЮниКредит Банк.
  • Этот банк предлагает два выгодных продукта с ежемесячной капитализацией — «Для друзей» (могут открыть только новые клиенты банка) и PRIME (для держателей премиального пакета услуг). Процентные ставки колеблются в пределах 6,50–9,00%. Преимущества этого банка – он много лет подряд попадает в ТОП-10 по критерию надежности по версии ЦБ РФ.

Вклады с капитализацией процентов на современном российском рынке банковских услуг не редкость. Выбирая такой вклад, клиент должен понимать, что ощутить все его преимущества удастся только в том случае, если денежные средства не понадобятся ему в ближайшее время.

Источник: "yurcentr.com"

Вклады с капитализацией: за и против

Сегодня я хочу поговорить про вклады с капитализацией. Многие банки преподносят депозиты с капитализацией, как чуть ли не идеальный инструмент для инвестирования, да и у некоторых людей словосочетание “сложный процент” сразу вызывает ассоциации, что на таком вкладе можно лучше всего заработать.

На самом деле в большинстве случаев это не так, а вклады с капитализацией – это обычная разновидность банковских депозитов, и доходность по ним далеко не самая высокая.

Вклады с капитализацией процентов – это банковские депозиты, проценты по которым после начисления прибавляются к сумме вклада. Таким образом, после каждого начисления процентов сумма вклада немного увеличивается, в результате начисляются “проценты на проценты”. Это явление получило название “сложный процент”.

Формула сложных процентов

Чтобы рассчитать доход по депозиту с капитализацией, необходима формула сложных процентов. Эта формула имеет следующий вид:

Капитализация вклада что это

Рассмотрим, как работает формула сложных процентов на примере. Допустим, вы оформляете вклад с капитализацией в сумме 1000 ден. ед. сроком на 1 год под 10% годовых с ежемесячной капитализацией процентов.

Для того, чтобы высчитать, каким капиталом вы будете обладать через год, сначала определим процентную ставку в период капитализации (он у нас равен 1 месяцу):

% = 0,1*1/12 = 0,0083

Теперь определим, сколько денег вы получите по окончанию депозитного договора по формуле сложных процентов для вклада с капитализацией: SUM = 1000 ден. ед. * (1 + 0,0083)12 = 1104,27 ден. ед.

Таким образом, ваш чистый процентный доход составит: 1104,27 – 1000 = 104,27 ден. ед. или 10,43% от суммы вклада.

В большинстве случаев банк предложит вам свой депозитный калькулятор для вклада с капитализацией, который произведет аналогичные расчеты нажатием одной кнопки, однако, вы всегда сможете его “проверить”, сделав самостоятельный подсчет по формуле сложных процентов.

Для этого необходимо точно знать период капитализации процентов, используемый банком, срок действия вклада, число дней в году, а также начисляются ли проценты в первый и последний день действия депозитного договора. Эти параметры в разных банках могут быть разными, поэтому может быть несущественная разница в расчетах.

Из нашего примера видно, что если бы вкладчик разместил средства на обычный депозит без капитализации под такую же ставку, он получил бы 10% годовых или ровно 100 ден. ед. с 1000 ден. ед.

А при размещении на депозит с капитализацией его доходность при ставке 10% годовых составит 10,43% или 104,27 ден. ед. с 1000 ден. ед. (на 0,43% или 4,27 ден. ед. больше).

Казалось бы, замечательно, пусть даже мелочь, а приятно (да и при солидной сумме вклада или более высокой ставке это была бы не такая уж и мелочь). Но не все так просто.

Дело в том, что ставки по вкладам с капитализацией в банках, как правило, меньше, чем по классическим вкладам с выплатой процентов ежемесячно или в конце срока. И даже разница в 1% годовых делает депозиты с капитализацией менее выгодными в сравнении с традиционными банковскими вкладами.

Скажем, в нашем примере, банк предложил бы по классическому вкладу не 10%, а 11% или 12% годовых, что позволило бы вкладчику заработать на депозите больше, несмотря на то, что здесь действует сложный процент, а там простой.

Вот эта полученная разница 0,43% не является постоянной величиной и может изменяться, исходя из процентной ставки по вкладу с капитализацией, условий капитализации процентов и суммы, размещаемой на депозите.

При этом чем больше процентная ставка по депозиту, тем больше будет разница. Таким образом, фактическую доходность вклада с капитализацией каждый раз необходимо рассчитывать по формуле сложных процентов или используя депозитный калькулятор, исходя из конкретных условий размещения вклада.

Чтобы определить, что выгоднее: классический депозит или вклад с капитализацией, необходимо просчитать фактическую доходность вклада в денежном выражении для каждого случая (в этом вам поможет формула сложных процентов), и выбрать тот депозит, доходность которого будет больше.

В заключение хочу предложить вам небольшую хитрость. Дело в том, что любой вкладчик может самостоятельно сделать себе сложный процент, в случае, если он размещает вклад с ежемесячной выплатой процентов и возможностью пополнения. Для этого необходимо ежемесячно получать проценты и пополнять ими сумму вклада.

С учетом того, что ставка по такому классическому вкладу, скорее всего, будет больше, вкладчик окажется в выгоде:

  1. Вкладчик получает возможность выбора: капитализировать проценты (пополнить ими вклад), использовать на другие цели либо же пополнить вклад процентами частично.
  2. В случае пополнения процентами суммы вклада, вкладчик, по сути, получает тот же сложный процент, что и по вкладу с капитализацией.
  3. Проценты по классическому вкладу обычно выше, чем по вкладу с капитализацией. Таким образом, вкладчик получает вклад под сложный процент с более высокой ставкой.
  4. В некоторых банках процесс пополнения процентами суммы вклада можно автоматизировать, оформив постоянное платежное поручение. Правда эта услуга может быть платной.

Таким образом, вкладчик может сам обеспечить себе сложный процент по любому вкладу с пополнением, что в финансовом отношении для него окажется выгоднее, чем открытие вклада с капитализацией процентов.

Не забывайте, что формула сложных процентов всегда поможет вам определить фактическую доходность вклада с капитализацией и сравнить ее с доходностью других, традиционных депозитов, для того чтобы выбрать оптимальный вклад.

Источник: "fingeniy.com"

Способ заработать больше

Капитализация вклада – это банковский термин, который часто употребляют менеджеры в беседе с клиентами, желающими положить деньги на депозит. За этим словосочетанием не скрывается какая-то сложная и секретная информация, поэтому любому человеку под силу разобраться, что же это такое и как извлечь из него выгоду.

Капитализация вклада – это возможность заработать больше денег по депозиту за счет прироста прибыли не только к телу вложений, но еще и за счет %, которые на него начисляются. Оформляя договор на длительный срок (от 1 года и больше), вы получаете ежемесячное (реже – ежеквартальное) начисление процентов.

Естественно, ежемесячно само тело инвестиций будет увеличиваться, а соответственно – и ваша прибыль за счет перерасчета %. То есть, речь идет о так называемых сложных процентах.

Давайте обратимся к простому примеру. Решили вы положить в банк 10 000 долларов под 12% годовых. Ежемесячные начисления в этом случае составит 1%. В конце первого месяца на вашем счету будет уже не 10 000 долларов, а – 10 100, в конце второго – 10 201 и т.д.

Капитализация вклада что это

То есть, итоговая сумма в конце года будет 11 268 долларов и 25 центов. А вот если бы вы выбрали обычный вклад, то получили бы в конце лишь 11 200 долларов.

Ключевые особенности

Рост вклада не только за счет тела инвестиций, но и за счет % не зря называется именно капитализацией (капитал наращивается благодаря сложным процентам).

Безусловно, подобное предложение выгодно для вкладчиков, но только в том случае, если процентные ставки по разным типам депозитов не слишком разнятся.

Капитализация вклада имеет свои ключевые особенности:

  • Такой вид договора предлагают не все банки.
  • Она выгодна вкладчикам, потому контракт оформляется на длительный срок, а % начисляются ежемесячно.
  • Этот вид доходности инвестиций не слишком сложен для понимания даже непрофессионалам.
Если вы разберетесь в теме, то начнете лучше понимать, что % ставка, предлагаемая банком и реальный доход, что вы получите по истечению срока контракта, – не одно и то же, а значит, вам легче будет отвергать «заманчивые» предложения менеджеров.

Перерасчету % подвергаются также и кредиты, вот почему те, кто берут взаймы у на длительный срок, значительно переплачивают. Зная о ключевых особенностях пересмотра %, вы можете использовать эту информацию в свою пользу и выбрать наиболее выгодное предложение по депозиту из всех существующих.

Казалось бы, лишь поверхностно узнав об этой теме, можно сделать вывод: «Это выгодно», а значит нужно выбирать тот тип депозита, что предлагает условия по перерасчету %. Но подобный вывод будет легкомысленным, ведь финансовые организации потому и богатеют, что не раздают свои деньги направо и налево вкладчикам. Они ищут способы уменьшить вашу прибыль и, соответственно – увеличить свою.

Что ворует прибыль

Банк владеет достаточным количеством методов, чтобы зарабатывать на доверчивых гражданах и зачастую эти способы не совсем честные по отношению к их вкладчикам. Речь не идет о мошеннических схемах, просто иногда вам предлагают не совсем выгодные условия по договору, а вы, не разобравшись, соглашаетесь.

Например, один из руководителей украинского банка «Хрещатик» В. Еременко честно признается, что зачастую депозиты с капитализацией вклада имеют меньший процент доходности, чем без нее.

Одно дело сравнивать два предложения с одинаковой валютой и одинаковыми условиями, а совсем другое – увидеть, что по условиям договора в первом случае вам предлагают 10% годовых, а во втором – 14%.

Как видите, в этом случае выгода весьма сомнительная. Что же делать, чтобы не дать менеджеру себя обмануть и не оформить депозит, который лишь будет казаться выгодным?

  1. Внимательно читать условия договора.
  2. А еще можно попросить менеджера банка просчитать для вас сумму прибыли по разным видам инвестиций, что предлагает финансовое учреждение.

Помимо низких процентов по вкладам с капитализацией есть у банка и другие способы уменьшить вашу прибыль:

  • Разнообразные комиссии: за обслуживание, пользование онлайн-банкингом, смс, приходящие вам, снятие денег в банкомате и т.д.
  • Условие договора, которое позволяет уменьшать % ставки в одностороннем порядке.
  • Другие условия контракта, которые выгодны банку: пересмотр %, досрочное расторжение договора, автоматическое продление сотрудничества на более выгодных для финансового учреждения условиях и т.д.

На валютный вклад с капитализацией нужно решаться не всегда. Инвестиции в валюте тоже можно рассчитывать с учетом сложных процентов. Естественно, большинство вкладчиков выберет такой вариант валютного депозита, ведь это же так выгодно: процент начисляется не только на тело вклада, но и % по выплатам.

Если договор, который вы подписываете с финансовым учреждением не содержит никаких подводных камней и вы точно подсчитали, что капитализация вклада – это выгодно именно для вас, можно смело нести свои деньги. Но, если вы не до конца разобрались во всем, не бойтесь задавать вопросы менеджеру, который вас обслуживает.

Внимательно изучите договор, который подписываете, на предмет того, не содержит ли он такое условие: тело депозита выплачивается в иностранной валюте, а вот набежавшие % – в национальной. В этом случае вы существенно потеряете, даже если оформили вклад с капитализацией, потому что:

  1. Расчет будет вестись по курсу, выгодному для финансовой организации, но не для вас.
  2. Банк выигрывает, а вы проигрываете на разнице курсов.
  3. Некоторые жадины еще и берут деньги за расчетно-кассовое обслуживание (то есть за то, что производят невыгодный для вас обмен).

Когда капитализация действительно приносит выгоду

И все же стоит сказать, что в большинстве случаев инвестиции со сложными процентами выгодны вкладчикам, но лишь тем, что оформляют контракт на длительный срок.

Например, вы решили положить в банк 50 000 рублей сроком на 3 года. Если % по депозитам выгодный, то, естественно, в этом случае нужно выбирать инвестиции с капитализацией процентов. В этом случае вы будете получать доход не только с тела вложения, но и с его процентов.

При оформлении такой сделки крайне важно не прерывать сотрудничество в одностороннем порядке раньше положенного срока, потому что вы потеряете часть прибыли. Если уж решились на долгосрочный вклад, выбирайте надежное банковское учреждение и не совершайте крупных незапланированных покупок, чтобы не забирать в неурочное время свои деньги.

Не всегда нужно верить менеджеру, который настоятельно склоняет вас к конкретному виду депозита. Вас должны убеждать не его соловьиные трели, а конкретные расчеты. Допустим, пришли вы в банк и говорите, что хотите положить на счет конкретную сумму. Менеджер тут же предлагает вам определенный вариант.

Не спешите соглашаться, а просите его просчитать для вас потенциальную прибыль по тому или иному варианту инвестиций. Так вы сможете увидеть реальную картину, выгодна ли вам сделка или нет. А еще лучше – научитесь сами просчитывать, сколько денег вы будете иметь по истечении срока договора.

Источник: "dnevnyk-uspeha.com"

Самое выгодное решение

Накопив или сэкономив определенный капитал, каждый человек стремится приумножить его. Одним из популярных способов получения пассивного дохода является оформление депозита или банковского депозита. Этот способ менее выгоден, чем прямое инвестирование, но более защищен от рисков.

Это наиболее продуктивный способ получения прибыли для человека без финансового образования и предпринимательских навыков.

Банковские структуры предлагают множество разновидностей депозитных вкладов. Их отличают условия, сроки и проценты. Один из востребованных банковских продуктов — это депозиты с капитализацией процентов.

Процесс начисления процентов

Депозит с капитализацией от обычного депозита отличается процессом начисления процентов. Для стандартного депозита характерно начисление % дохода на начальную сумму, которую вложил клиент. Вклад с капитализацией является более выгодным, так как начисляемые % прибавляется к сумме депозита. Таким образом деньги «работают» продуктивнее, принося владельцу вложенных денег более существенный доход.

Капитализация происходит в разные периоды согласно условиям договора. Это может быть каждый месяц, квартал или год.

Некоторые банки предлагают своим клиентам заманчивые предложения, такие как капитализация каждый день или каждую неделю. В данной ситуации имеет место путаницы терминов начисления % и капитализации. Проценты могут перечисляться на счет вкладчика каждый день, а прибавляться к общей сумме депозита и «работать» раз в год.

Особенностью вкладов с капитализацией является срок размещения денег. Это как минимум год.

Среди прочих условий, отличающих депозит с капитализацией от стандартного можно выделить:

  • Невозможность досрочно снять сумму депозита или часть суммы;
  • Невозможность воспользоваться начисленными % дохода до истечения срока депозита;

Это существенные недостатки для вкладчика, однако они компенсируются хорошей ставкой, позволяющей иметь стабильный пассивный доход.

Расчет дохода по вкладу с пополнением

Каждый сознательный вкладчик заинтересуется вопросом начисления процентов, то есть каким способом начисляется его доход. Знание основ позволит выбрать самое подходящее предложений, которых множество на финансовом рынке.

Значительно упрощает процесс расчета кредитный калькулятор, но не все сайты кредитных организаций применили у себя такой сервис.

Капитализация вклада что это

Существует два метода расчета процентов по депозиту с пополнением:

  1. Способ простого процента;
  2. Способ сложного процента.

Ставка процента может быть фиксированной или плавающей. Это одно из важных условий депозитного договора. Плавающая процентная ставка непостоянна и зависит от различных экономических факторов, которые обязательно прописываются в контракте. Фиксированная ставка не меняется в течении периода действия договора.

Итак, способ простого процента заключается в следующем:

Сумма депозита * количество дней договора * (ставка % / 100 * 365)

Ключевыми составляющими в вычислении согласно способу простого процента являются процентная ставка и срок.

Способ сложного процента выражается формулой:

Размер депозита * (1 + количество дней в договоре * (ставка / 100 * 365))

Исходя из формул можно сделать вывод, что периодичность является ключевым условием расчета процентов. Согласно оговоренному в контракте периоду начисляются проценты дохода и присоединяются к общей сумме депозита.

Капитализация вклада что это

Практически все банковские учреждения имеют депозитный калькулятор на официальных сайтах. Его работу легко проверить, применив вышеприведенные формулы.

В каких банках вклады с капитализацией выгоднее

В Российской Федерации 321 финансовое учреждение предлагает депозитные программы. Всего 2137 вкладов разработано для клиентов. В среднем для клиентов предлагают проценты:

  • в рублях 10, 5%;
  • в долларах 3,00%;
  • в евро 2,00%

Среди множества предложений наиболее популярными являются:

Капитализация вклада что это

Доходность депозитного вклада

Итоговая доходность по вложениям определяется исходя из суммы всех процентов, начисленных за каждый период. Чтобы определить итоговую доходность, в основу вычислений берется показатель простого процента.

Чтобы определить доходность вклада, нужно учесть ставку %, а также периодичность, с которой происходит капитализация. Ключевым фактором доходности также является долгосрочность контракта. Чем больше срок депозита, тем выше прибыль. Важно помнить, что при досрочном расторжении доход по вкладу пересчитывается.

Ошибочным является мнение о том, что проценты не подлежат возврату. Депозитный договор предусматривает такую ситуацию. Как правило, при расторжении раньше срока, пересчет происходит исходя из вклада «до востребования». При этом излишне начисленные проценты могут быть вычтены из начальной суммы депозита.

Размещение депозитов с последующей капитализацией процентов — один из наиболее стабильных видов вложения денежных средств. Это безрисковый пассивный доход, который можно получить без каких-либо финансово-экономических познаний.

Источник: "cowcash.ru"

Понравилось? Поделись с друзьями:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

Adblock detector