Формула капитализации процентов. Что это такое. Кому и при каких условиях выгодно

Главное правило свободных финансов – они должны не болтаться без дела, а работать, чтобы приносить прибыль своему хозяину.

Не вдаваясь глубоко во все новомодные и не всегда понятные способы капиталовложений, можно прибегнуть к не раз проверенному размещению средств на банковском депозите и спокойно получать причитающиеся Вам выплаты.

Но прежде, чем Вы это сделаете, нужно определиться с подходящим видом вклада. Откроем секрет: при прочих равных условиях наиболее прибыльным для вкладчика будет тот, который растет быстрее за счет капитализации.

Подробнее о сути капитализации процентов, что это фактически означает и как легко рассчитывать «сложный» процент, чтобы выбрать самое выгодное предложение, — читайте в статье.

Капитализация — насколько это выгодно

Люди, которые решают доверить свои сбережения банку, неизбежно сталкиваются с проблемой выбора вида вклада. Банки с целью привлечения вкладчиков стараются предоставить им наиболее полную информацию о существующих вкладах, поэтому с основными видами депозитов большинство из нас знакомы.

Капитализации процентов что это

Капитализации процентов что это

Однако о таком виде, как вклады с капитализацией, среднестатистическому вкладчику известно довольно мало, хотя такую услугу уже несколько лет предлагают многие банки, уверяя клиентов, что подобные вклады исключительно для них выгодны. Насколько правдивы рекламные заверения банков? И что такое капитализация процентов по вкладу? Попробуем разобраться на конкретном примере.

Чтобы иметь представление, о чем, собственно говоря, идет речь, необходимо пояснить, что под капитализацией процентов по вкладу в банке понимают ежемесячное или ежеквартальное увеличение суммы вклада за счет того, что к основной сумме на счете прибавляются проценты, начисленные на нее за данный период.

Вклады с ежедневной капитализацией российские банки не предлагают. В следующем периоде (месяц, квартал) проценты будут начисляться уже не на первоначальную сумму вклада, а на увеличившуюся. Как результат, доходность подобного банковского вклада, как правило, превышает доходность вклада на ту же сумму, но без капитализации.

Расчет

Даже если процентная ставка по вкладу с капитализацией будет несколько ниже, чем по стандартному вкладу – а так оно обычно и бывает – конечная прибыль к концу года будет выше, чем прибыль на обычном депозите.

Чтобы пояснить это наглядно, рассмотрим ситуацию, когда производится капитализация вклада в 50 000 рублей при размере процентной ставки 12% и рассчитать прибыль в конце срока действия вклада. При обычных условиях депозита к концу года будет получена прибыль в размере 6000 рублей.

Если же будет произведена капитализация процентов по вкладу, то в течение второго месяца проценты будут начисляться уже не на сумму 50 000 рублей, а на сумму 50500 рублей, то есть каждый последующий месяц сумма, на которую начисляются проценты, возрастает. В результате к концу года сумма вклада будет составлять уже 56337 руб.

Выгода от капитализации процентов по вкладу очевидна, но наиболее ярко она проявляется, если вклад размещен на длительный срок – в этом случае прибыль становится, без преувеличения, огромной. К примеру, вклад в 10 000 рублей при ставке 9% через сто лет превратится в 100 000 рублей при условиях «обычного» депозита и в более чем 50 000 000 рублей, если вклад размещен на условиях капитализации.

Конечно, далеко не каждый вкладчик размещает деньги на такой длительный срок, но выгода капитализации банковского вклада налицо и ярче всего проявляется именно в долгосрочной перспективе. Особенно выгодными для вкладчиков являются вклады с капитализацией процентов, которые в случае досрочного изъятия вкладчиком размещенной в банке суммы не предполагают возврат полученных процентов банку.

Источник: "zanimaem.ru"

Разъяснение капитализации процентов: что это представляет собой

При выборе условий вклада обращать внимание следует не только на процентную ставку, но и другие условия, в частности, предусмотрена ли капитализация процентов – то есть их начисление не только на первоначальную сумму депозита, но и на суммы начисляемых процентов.

Капитализация процентов на счете по вкладу – это когда проценты начисляются не только на первоначальную сумму депозита, но и на уже начисленные и присоединенные за установленный период проценты.

Вклад временно свободных денежных средств в банк способен обеспечить неплохое подспорье к семейному бюджету или оказаться выгодным предложением для пенсионеров, желающих сохранить и приумножить свои накопления.

Банкиры рекомендуют выбирать предложения по вкладам, в условиях которых предусмотрена капитализация процентов, то есть их присоединение к первоначально внесенной сумме. По-другому это называется методом расчета сложных процентов. На таких условиях эффективная ставка по вкладу будет выше номинальной.

Наглядный пример

Понятно объясним, что это такое — капитализация процентов, простыми словами при помощи следующего примера.

Ситуация следующая: вносятся денежные средства во вклад в банке в размере 100 тыс. руб. под 12% годовых, т.е. 1% в месяц. Ставки условные, берем их для удобства и наглядности в расчетах.

Если по условиям вклада капитализации не предусмотрено, то в месяц будет прибавляться 1 тыс. рублей (условно говоря), не берем сейчас сложный банковский расчет по дням, округляем суммы для наглядности.

По истечении срока вклада (если он не будет пролонгироваться и пополняться), сумма составит 112 тыс. рублей, в том числе 100 тыс. рублей – тело вклада, и 12 тыс. рублей – доходность.

Другая ситуация получается, если по условиям вклада предусмотрена, допустим, ежемесячная капитализация.

Это означает следующее: начисляемые проценты ежемесячно прибавляется к телу вклада, то есть в следующем месяце доходность считается уже не на 100 тыс., а на 101 тыс. рублей и так далее.

Во второй месяц начисляется не 1 тыс. рублей, а 1 010 руб., которые тоже прибавляются к телу вклада, и в следующем расчетном периоде (в нашем случае это месяц), доходность снова начисляется на всю сумму, которая включает в себя тело вклада плюс уже начисленные средства.

На графике приведено сравнение сложных и простых процентов по депозиту в 100 тыс. рублей со ставкой 10% годовых с ежегодной капитализацией за период времени, равный десяти годам:

Капитализации процентов что это

Так, за десять лет первоначальная сумма увеличивается в два раза при условии начисления простых и вырастает в 2,59 раза при начислении сложных.

Как рассчитать

Расчет капитализации процентов производится в зависимости от периодичности начисления (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально, ежегодно) по следующей формуле, если расчетный период – год:

Капитализации процентов что это

где SUM – общая сумма, которую вкладчик получит по истечению срока депозита;
X – первоначальная внесенная сумма;
n – количество лет, на которые внесен депозит;
% – годовая ставка, выраженная в десятичной дроби больше 0, но меньше 1, например, если годовая ставка 10, то % будет выражен 0,1.

К ежемесячному расчету применяют следующую формулу:

Капитализации процентов что это

где S – срок депозита в месяцах.

Банковский расчет

В таблице отражен пример расчета доходности вклада в размере 1 млн. рублей с ежемесячной капитализацией и без, положенного под ставку 10% годовых на срок 12 месяцев без пополнения:

Капитализации процентов что это

Здесь ежемесячная доходность рассчитана из расчета количества дней в месяц так, как их рассчитывают в банках, поэтому начисленные суммы неодинаковы, но сути дела это не меняет.

Ниже расчет доходности по депозиту в 1 млн. рублей, размещенному на различные сроки на аналогичных первому примеру условиях:

Капитализации процентов что это

Разница между эффективной и номинальной ставкой при условии ежемесячного присоединению доходности к телу депозита прямо пропорциональна сроку, на который вкладываются денежные средства.

Две монеты

Польский математик Станислав Коваль применил расчет сложных процентов к евангельской притче о бедной вдовице, которая пожертвовала две монеты (две лепты – все, что у нее было) на строительство храма, отсюда, кстати, пошло выражение «жертва вдовицы», означающее что-то очень-очень малое, но имеющее большую ценность.

Станислав Коваль применил формулу расчета к этим двум лептам, как если бы это были две копейки положенные в банк под 5% с ежегодной капитализацией.

Получается, что к 2012 году сумма составила бы

Капитализации процентов что это

что равняется

Капитализации процентов что это

Таким образом, две монеты за 2012 лет превратились бы в

Капитализации процентов что это

Это число называется тредециллионом. Недаром Альберт Эйнштейн называл сложные проценты самой могущественной силой во Вселенной.

Источник: "yakapitalist.ru"

Формула капитализации процентов: ежемесячно, ежедневно, непрерывно

Рассчитать свой потенциальный доход по вкладу можно самостоятельно, не полагаясь на калькуляторы дохода, которые размещены на сайтах банковских учреждений.

В основу этих калькуляторов заложены формулы финансовой математики, и нет большой сложности в том, чтобы воспользоваться этими формулами самостоятельно. Если вы знаете формулы наращения и умеете их применять, то вы всегда сможете проверить чужие расчеты.

Простой пример расчета суммы вклада с процентами

Наращение — это увеличение стоимости денег в будущем за счет начисления процентов. Те, кто хранит деньги в банках, как раз и пользуются процессом наращения вклада для увеличения своих накоплений. В самом простом случае начисление процентов происходит раз в год. Через год вы закрываете вклад и забираете всю сумму вместе с процентами.

Формула расчета суммы вклада (формула наращения) для случая, когда проценты по вкладу начисляются раз в год проста для понимания:

Капитализации процентов что это

где FV — будущая стоимость,
PV — текущая стоимость (сколько положите на депозит),
R — процентная ставка в долях от 1 (10% = 0.10),
n — число лет (число периодов начисления процентов).

Данные обозначения происходят от английских слов:

  • Future Value — будущая стоимость
  • Present Value — сегодняшняя стоимость
  • Rate — ставка
  • Number — номер

Например, если вы положите 30,000 на депозит в банке под 8% годовых, и проценты будут начисляться раз в год в конце срока депозита, то сумма вашем депозите, которую вы сможете снять через год, будет равна:

32,400 = 30,000 * (1+0,08)1

То есть ваш доход за год будет равен 2,400 рублей. Это самый простейший случай банковского депозита. Но бывают и другие варианты.

Банки сейчас предлагают множество разных вкладов с разными условиями:

  1. Есть вклады с возможностью дополнительных взносов денежных средств.
  2. С возможностью расходования средств в пределах неснижаемого остатка или снятия только начисленных процентов.
  3. Разные ставки для разных сумм вкладов.
  4. Вклады с капитализацией процентов.

Для многих, не знакомых близко с финансовой математикой (а таких людей большинство), все эти банковские продукты как темный лес. Приходится полагаться на слова сотрудника банка, у которого часто нет времени, чтобы подробно объяснять разницу между разными видами вкладов. Но в вопросах личных сбережений лучше полагаться все-таки только на себя.

Что это значит

Капитализация вклада – это добавление начисленных процентов к сумме вклада. В результате этого в последующие периоды происходит начисление процентов и на вклад и на эти проценты, и вклад растет быстрее. Этот процесс еще называют капитализацией процентов. Термин «сложный процент по вкладу» означает тоже самое — начисление процентов на проценты и рост вклада с большей скоростью.

Многие банки предлагают депозиты с капитализацией вклада (=процентов). Капитализация процентов может быть полугодовой (редко), ежеквартальной, ежемесячной (наиболее часто).

Есть один тонкий момент: банки обязаны начислять проценты по вкладу каждый день, и расчет процентов по вкладу делается с точностью до дня. Но капитализация вклада (то есть добавление процентов к основной сумме вклада, на которую потом снова начисляются проценты) происходит в зависимости от того, что прописано в вашем договоре с банком.

Выбирая вид вклада, обращайте внимание на слово «капитализация». Чем чаще происходит капитализация вклада, тем быстрее он будет расти. Ежедневную капитализацию российские банки не предлагают, самый выгодный при прочих равных условиях вариант — это договор банковского вклада с ежемесячной капитализацией.

Математически капитализация процентов может быть и ежеминутной, ежесекундной. Формулы финансовой математики позволяют рассчитать сумму дохода и при непрерывной капитализации. Тогда вы узнаете предельную сумму дохода, которую можно получить при заданной процентной ставке.

Кроме того, я приведу формулу, по которой можно рассчитать эффективную процентную ставку по вкладу. Она понадобится, чтобы сравнить предложения разных банков между собой. А заодно, зная эту формулу, можно будет проверить и разобраться в тех процентных ставках, которые приводят банки в описаниях предложения по вкладам на своих сайтах.

Вернемся к первому примеру с депозитом в 30,000 рублей. Если вы снимете начисленные проценты, и пролонгируете вклад, то в конце следующего года вы снова получите 2,400 рублей годового дохода. Но если банк предложит капитализацию процентов, то доход будет больше. Допустим, банк делает годовую капитализацию процентов.

То есть через год вы не станете снимать накопленные проценты, банк добавит их к основной сумме вклада и будет в следующем году начислять процентный доход на большую сумму.

Сумму процентного дохода при годовой капитализации можно рассчитать по той же самой формуле:

Капитализации процентов что это

Вклад 30,000, ставка 8%.

  • При годовой капитализации вклада за два года сумма вклада увеличится до: 30,000*(1,08)(1,08) = 34,992, а доход составит 4,992.
  • Через три года на вкладе будет: 30,000*(1,08)(1,08)(1,08) = 37,791.36, соответственно доход за три года 7,791.36.

Тот же самый результат можно получить, если воспользоваться таблицей коэффициентов наращения. В ней заранее посчитаны коэффициенты для определенного процента и периода времени (R и n).

Если посмотреть в колонку 8% и строку 3 года, то коэффициент наращения равен: 1,2597 ((1,08)3 = 1,08*1,08*1,08 = 1,2597).

30,000*1,2597 = 37,791.

Наглядно видно, что капитализация вклада приводит к большему доходу по вкладу. Без капитализации процентов доход за три года был бы равен 2,400*3 = 7,200. А при годовой капитализации мы сможем заработать дополнительно 7,791.36-7,200 = 591,36 денег.

При полугодовом и более частом начислении процентов

Давайте посмотрим, как быстро будет расти вклад, если капитализация вклада будет производиться чаще. Раз в полгода, раз в квартал, раз в месяц, раз в день. Чему будет равна сумма нашего вклада, если проценты будут начисляться два раза в год?

Если номинальная годовая процентная ставка равна 8%, то каждые полгода банк будет начислять 4% на величину вклада. За три года таких начислений будет 6, а не 3 как при ежегодном начислении:

ВЫ ДОЛЖНЫ ЭТО ЗНАТЬ:  Капитализация вклада: что это значит, преимущества сложного процента для вкладчика

30,000*(1,04)6 = 30,000*(1,04)*(1,04)*(1,04)*(1,04)*(1,04)*(1,04)=37,959

37,959 > 37,791, т.е. при более частом начислении процентов сумма вклада растет быстрее. Что и понятно, потому что проценты будут чаще начисляться на проценты.

Общая формула, которая описывает наращение при частом начислении процентов, выглядит так:

Капитализации процентов что это

где r — номинальная годовая ставка процента,
m — количество периодов начисления процентов (при полугодовом начислении m=2, при начислении процентов раз в квартал m=4, при ежемесячном начислении m=12),
n — количество лет.

Например, если годовая ставка равна 8%, а проценты начисляются каждый месяц, то за год сумма вклада вырастет до:

Капитализации процентов что это

за три года:

Капитализации процентов что это

То есть при ежемесячной капитализации вклада доход за три года составит 8,106, что больше чем:

  1. при полугодовой капитализации 7,959
  2. при годовой капитализации 7,791
  3. без капитализации 7,200

Можно продолжить и сделать расчет при ежедневном начислении процентов (обратите внимание на цифру 365 в формуле):

Капитализации процентов что это

Непрерывная капитализация процентов

Расчет величины вклада через 3 года при ставке 8% с капитализацией вклада с разной периодичностью:

Капитализации процентов что это

Наглядно видно, что чем чаще происходит капитализация процентов, тем больше будет доход. А что будет, если начисление процентов будет непрерывным (каждый час, каждую минуту, каждую секунду)?

Есть и такая формула (непрерывной капитализации):

Капитализации процентов что это

где e=2,7183 (експонента),
r — номинальная ставка процента,
n — количество лет.

Если рассчитать сумму вклада под 8% годовых на 3 года при непрерывном наращении процентов, то сумма будет равна:

Капитализации процентов что это

38,137.47 — это максимальная сумма, которую можно накопить от 30,000 при ставке 8% за 3 года при непрерывном наращении.

Как видно из расчетов, разница между ежедневным и непрерывным начислениями практически незаметна при такой сумме и ставке процента. Да собственно говоря, разница между ежемесячным и ежедневным начислением так же практически никакая. Вероятно поэтому, вкладов с более частой капитализацией процентов, чем раз в месяц, и нет на рынке банковских услуг.

А вот разница в доходе между вкладами без капитализации и вкладами с капитализацией заметна даже при сумме 30,000. Поэтому если цель — накопить побольше, то нужно выбирать вклады с ежемесячной капитализацией процентов.

Эффективная процентная ставка по вкладу

Для того, чтобы сравнить предложения разных банков по вкладам с капитализацией и без, придется привести их к одному знаменателю. Поскольку капитализация вклада влияет на сумму дохода, надо рассчитать так называемую эффективную ставку процента для каждого вклада с капитализацией.

Например, при депозите в сумме 30,000 рублей и ежемесячной капитализации 8% годовых за год (а раньше мы считали за 3 года!) мы накопим:

30,000*(1+0,08/12)12*1=30,000*(1,0067)12=32,490

Какая должна быть ставка процента, чтобы получить такой же доход, но без капитализации вклада?

32,490/30,000 = 1,083 или 8,3%

Так вот 8,3% — это и есть эфффективная годовая процентная ставка по вкладу с ежемесячной капитализацией процентов. Если вклад без капитализации будет иметь ставку процента выше, чем 8,3%, то, значит, он будет выгодней, чем вклад под 8% годовых с ежемесячной капитализацией.

Рассчитывая эффективные процентные ставки по вкладам с капитализацией процентов, можно сравнить их доходность с вкладами без капитализации. То есть эффективная процентная ставка по вкладу — это такая ставка, которая дает равнозначный доход по такому же вкладу без капитализации процентов.

Эффективная процентная ставка (8,3%) всегда выше номинальной годовой ставки по вкладу (8%). Эффективная годовая ставка рассчитывается по формуле:

Капитализации процентов что это

где m — количество периодов капитализации.

Например, для номинальной (без капитализации) годовой ставки 8%:

Капитализации процентов что это

Расчет эффективных ставок так же, как и расчет дохода, показывает, что более частая капитализация процентов дает более высокий доход по вкладу.

Анализ предложений банков по вкладам

Невозможно проанализировать все предложения по вкладам. Возьмем только самые крупные российские банки (по размеру активов), вклад 30,000 без снятия процентов. Рассчитаем эффективные процентные ставки для вкладов с капитализацией и сравню их со ставками без капитализации.

Газпромбанк

Самая простая структура предложений по вкладам у Газпромбанка (3-е место по размеру активов):

Капитализации процентов что это

В таблице приведены не все типы вкладов Газпромбанка, поскольку цель написания данной статьи не в рекламе банковских продуктов. Цель статьи — научиться анализировать эти продукты и выбирать из них наиболее доходный вариант, не полагаясь на информацию самих банков. Для получения полной информации можно зайти на сайт Газпромбанка.

Ежемесячная капитализация у Газпромбанка есть только по вкладу «Рантье плюс».

Номинальная ставка по такому вкладу равна 6,30%, а эффективная ставка при ежемесячной капитализации составит (m=12):

Капитализации процентов что это

Банк на своем сайте указывает эффективную ставку по этому вкладу 6,49%. Наши расчеты сошлись, значит, мы получим именно такой доход.

Россельхозбанк

Процентные ставки и прочие условия по вкладам взяты с сайта Россельхозбанка (банк №5 по размеру активов) на данный момент (конец апреля 2014 года) для вклада суммой 30,000 рублей сроком на 1 год. К сожалению, из информации на этом сайте не очень понятно, какие ставки указаны — номинальные или эффективные. Можно предположить, что это все-таки номинальные ставки, тогда эффективные можно рассчитать самостоятельно.

Капитализации процентов что это

*Для вклада «накопительный» проценты капитализируются ежемесячно или перечисляются на счет по выбору вкладчика.

Если они перечисляются на отдельный счет, значит, на них потом не будут начисляться проценты. Конечно же, надо выбирать капитализацию вклада в данном случае, потому что доход будет выше.

Эффективные процентные ставки по данным вкладам:

Капитализации процентов что это

По сравнению с Газпромбанком % доход по вкладу в Россельхозбанке заметно выше.

Банк Москвы

Банк Москвы (6-й российский банк по размеру активов) предлагает линейку вкладов с капитализацией процентов. По некоторым из них у вкладчиков есть выбор: либо капитализировать проценты, либо перечислять из на банковскую карту с возможностью снятия в любой момент. Конечно, первый вариант принесет больший доход.

Капитализации процентов что это

По выбору вкладчика проценты могут перечисляться на карточный счет и будут доступны для снятия в любое время. Но тогда капитализации вклада не будет. Ставка доходности по вкладу будет ниже. Она указана первой во второй колонке.

Вторая ставка во второй колонке — эффективная ставка по информации на сайте банка. Интересно будет ее проверить.

Капитализации процентов что это

Можно продолжать анализ предложений по вкладам и у других банков. Скажем, у Альфа-банка все депозиты с ежемесячной капитализацией процентов, насколько можно разобраться. При этом не приводятся номинальные ставки, так что проверить их расчеты не получится.

Надеюсь, что информация из этой статьи поможет вам лучше понимать, что банки предлагают вам в обмен на ваши деньги.

Формула сложного процента на других сайтах

На многочисленных сайтах, рассказывающих о капитализации процентов, обычно приводится вот такая формула сложного процента:

Капитализации процентов что это

где r — ставка процента в виде цифры 8%;
j — количество дней в периоде капитализации (30 или 31 день для ежемесячной капитализации, 91 день для ежеквартальной, 182 дня для полугодовой);
K — количество дней в календарном году (365 или 366 дней);
n — количество периодов капитализации.

Если внимательно присмотреться, то это та же самая формула. Например, для полугодовой капитализации она примет вид:

Капитализации процентов что это

поскольку 8%/100 = 0,08 и 182/365 = 1/2 (примерно)

Замечание

Если вы хотите увеличить свои накопления с помощью вкладов в банке, свой выбор основывайте не только на обещанной банком доходности (эффективной ставке процента). В России важно быть уверенным, что банк будет работать продолжительное время в будущем. Выбирайте крупные, надежные банки, крупнее даже, чем Мастер-банк. Иначе вы рискуете остаться без своих сбережений.

Собственно говоря, некоторые банки для того и создаются, чтобы собрать деньги с вкладчиков, вывести их в подконтрольные фирмы, объявить о банкротстве банка и «смыться» в другую страну. Потому что другие страны дают гражданство людям с миллионами долларов, не разбираясь, каким образом эти миллионы были «заработаны».

Человек всегда верит в чудо. Особенно, когда нажимает на банкомате кнопку «запрос баланса». В вопросах накопления собственных денег лучше понимать досконально, что происходит, а не полагаться на чужие слова.

«Не спрашивайте у продавца энциклопедий, нужна ли вам энциклопедия!» Перефразируя это изречение в отношении банковских услуг, можно сказать: «Не спрашивайте у банковского сотрудника, насколько выгодно для вас размещение денежных средств в банке, где работает этот сотрудник!». Лучше рассчитайте свой доход самостоятельно.

Источник: "msfo-dipifr.ru"

Вклады с капитализацией процентов

Проценты, периодически начисляемые по вкладам с капитализацией (к примеру, раз в квартал), выплачиваются путем причисления их к основной сумме депозита. То есть в каждом следующем месяце (квартале) процент насчитывается на сумму, состоящую из тела вклада и процентов, насчитанных в прошлом периоде.

В результате реальная доходность депозита регулярно растет — капитализация процентов по вкладу позволяет клиенту дополнительно получать в год 0,1-2% от суммы вложенных средств помимо прибыли, гарантированной базовой ставкой по депозиту.

Сроки и периоды начисления дохода

Сроки капитализации – это периоды, по истечению которых происходит начисление процентов по депозиту и причисление их к основной сумме вклада.

Периодичность капитализации процентов по вкладу, как правило, бывает:

  1. ежемесячной,
  2. ежеквартальной,
  3. ежегодной,
  4. разовой — в конце срока действия депозита.

Теоретически существует также ежедневная капитализация дохода по депозиту, но на практике банковские продукты с настолько выгодными условиями встречаются крайне редко.

Ежегодная капитализация процентов (не особо выгодная для клиента) практикуется, если депозит открыт сроком на несколько лет, и предусматривает присоединение начисленного дохода к телу вклада раз в год. Чаще всего встречаются депозиты с ежеквартальной и ежемесячной капитализацией, которые считаются самыми выгодными видами вкладов.

Капитализация процентов в конце срока вложения применяется, если происходит пролонгация срочного вклада вместе с насчитанными по нему процентами. По сути, капитализацией процентов по вкладу эту операцию назвать довольно сложно, но банки употребляют данный термин в расчёте заинтересовать потенциального клиента и побудить его к продлению срока депозита.

Источник: "vkladi-depoziti.ru"

Что выигрывает вкладчик

Выбирая вклады, стоит обратить внимание на депозиты, которые приносят доход больший, нежели указанная в договоре ставка. Декларируемая банком ставка становится не основной, а всего лишь базовой, а эффективная значительно ее превышает.

Капитализация процентов по вкладу — это дополнительная возможность увеличить свой пассивный доход.

Кроме того, это один из немногих способов получить увеличение своего пассивного дохода, используя банковский вклад, если сам вкладчик не относится к какой-либо из социальных групп населения, для которых банки разрабатывают специальные программы (например, пенсионеры, студенты).

Такие вклады по условиям заключаемого договора предполагают начисление сложных процентов. Применяются они ко вкладам, где договором предусмотрено их начисление через равные периоды (раз в месяц, раз в квартал, раз в год).

Получается, что процент за следующий период начисляется на сумму основного вклада и уже начисленных за прошлый период процентов. И, чем длиннее срок депозита, тем больше возрастает доходность по таким вкладам.

Каким образом рассчитывается сумма

Расчет доходности от депозитов с капитализацией несколько отличается от стандартного начисления процента по вкладам.

Формула, используемая для расчета доходности по таким вкладам следующая:

Капитализации процентов что это

где I – процентная ставка (годовая);
j – количество дней, содержащееся в периоде, по результатам которого банк проводит капитализацию процентов;
K – количество дней в году: либо 365, либо 366 (для високосного);
P – сумма вклада, положенная на депозит;
n — количество процессов капитализации, которые приходятся на срок вклада;
S — сумма денег к возврату, которую банк должен выплатить вкладчику по окончании договора без его дальнейшей пролонгации. Сюда включается и сама сумма вклада и все заработанные проценты.

База начисления процентов не фиксированная: она постоянно возрастает на сумму уже начисленных процентов. Такой прирост имеет название — капитализация дохода.

Пример расчета

Допустим вклад в 10 000$ размещается на депозите под 14% годовых. По условиям договора капитализация дохода проводится ежемесячно, а срок его действия – 3 года.

Рассчитывается сумму к получению после окончания договора:

14 (процентов годовых) * 30 (количество дней в одном месяце)=420;

100 * 365 (дней в году) = 36 500;

1 + (420 / 36 500) = 1,0115 (округленная)

1,0115 в степени 36 (количество процессов капитализации) = 1,5093

10 000 $ * 1,5093 = 15 093$ — это общая сумма, которую получит вкладчик

5 093 $ — заработанные проценты по вкладу, которые в среднем составляют около 17% годовых за каждый из трех лет вклада.

Как сделать выбор

Поскольку проценты капитализируются только по результатам определенного, предусмотренного договором периода, депозиты, по условиям которых капитализация проводится чаще, при прочих равных условиях выгоднее для вкладчика.

Самый невыгодный для вкладчика депозит среди вкладов с капитализацией процентов тот, который предусматривает проведение такой процедуры только после года начисления процентов. Еще хуже, если при этом срок депозита составляет 1 год. Такие вклады являются простым трюком предприимчивых банкиров.

Обращайте внимание на все комиссии в процентах в договоре. Выбирая депозит и рассчитывая по нему предполагаемый доход, нужно помнить, что процентная ставка по депозитам, где доход начисляется сложными процентами, ниже средних показателей банковских ставок по вкладам с простыми процентами.

Потому в случае с капитализацией раз в год вы будете только терять деньги. Поэтому должна присутствовать такая капитализация вклада, чтобы это стало интересным для вкладчика. Получить это можно путем частой, в течение срока действия договора по депозиту, процедуры капитализации процентов, например, раз в месяц.

Для уверенности в сумме выплаты, которая будет выдана на руки, специалисты рекомендуют попросить рассчитать сотрудника банка доходность за один и тот же период по различным договорам.

Скрытые комиссии

Доходность по вкладу со сложными процентами может уменьшаться различными скрытыми комиссиями банков:

  • за обслуживание;
  • за мобильный банкинг;
  • за СМС-уведомления;
  • комиссия за внесение средств на депозитный счет;
  • комиссия за снятие вклада и дохода по нему с депозитного счета;
  • для вкладов, на которые средства были внесены с использованием безналичного расчета — комиссия за возврат вклада наличными;
  • комиссия за снятие средств через банкомат того же банка;
  • комиссия за обслуживание в другом отделение при проведении операции по снятию средств с депозита.
Даже внимательное ознакомление с договором на открытие депозита не всегда поможет уберечься от дополнительных расходов, которые в итоге уменьшают пассивный доход вкладчика. Часть из указанных в перечне комиссий могут совсем не значиться в подписываемом договоре, потому что относятся к расчетно-кассовому обслуживанию.

Лучше запросить у сотрудника тарифы банка на указанное обслуживание и поинтересоваться о том, каким образом их изменение влияет на подписываемый договор и каким банковским документом это регламентируется. Кроме того, не лишним будет попросить снять с него копию.

Условия договора, скрывающие угрозу уменьшения доходности

Возможность в одностороннем порядке менять ставку по уже действующему договору, может быть прописана прямо в нем. В таких случая вкладчик не застрахован от уменьшения процентной ставки, что скажется на полученном доходе.

Возможна и другая вариация условий договора, предусматривающая изменение ставки. Банк может прописать, что односторонне изменение не будет проводиться, но после изменения текущих ставок банка по депозиту, клиент должен в течение определенного времени (зачастую нескольких дней) посетить отделение банка и подписать дополнительный договор к уже действующему, где соглашается с изменением ставки.

Если же такого согласия от клиента не получено, то договор может считаться утратившим силу. Весь подвох в том, что клиент может и не получить от банка уведомление про изменение ставок.

Проценты тем временем какие-либо начисляться прекращают, и, когда клиент банка приедет для снятия вклада с процентами, выяснится, что банк какое-то время пользовался его деньгами практически бесплатно.

ВЫ ДОЛЖНЫ ЭТО ЗНАТЬ:  Вложение денег с целью получения дохода: самые выгодные инвестиции

Особенности валютных вкладов

Депозитные вклады в валюте со сложными процентами нашими банками предлагаются крайне редко. Тем не менее, найдя такой депозит на нашем финансовом рынке, радоваться рано. Сначала следует ознакомиться с тем, каким образом выплачивается полученный доход.

Дело в том, что многие банки практикуют по договорам с капитализацией, так же как и по депозитам с простыми процентами, выплату положенной на депозит суммы в валюте, а заработанных процентов в национальной денежной единице.

Здесь банк зарабатывает на разнице курса, которая может быть фиксированной или значиться в договоре «на момент выплаты». Но она, в любом случае, будет несколько превышать официально установленный курс.

Кроме того, при конвертации банк может снять дополнительную сумму за дополнительное расчетно-кассовое обслуживание.

Кому и при каких условиях выгодны сложные проценты

Капитализация процентов по вкладу – это возможность получить дополнительный доход для того, кто готов разместить средства в банке на достаточно продолжительное время. Тенденция к росту доходности по таким вкладам со временем только увеличивается.

При этом стоит понимать, что за досрочное расторжение такого депозитного договора, вкладчик может поплатиться как незначительным уменьшением полученного дохода, так и полной его потерей.

Также не придется рассчитывать вкладчикам на ежемесячную выплату процентов: все они останутся в банке, будут работать и приносить дополнительный доход.

Банкиры единодушны во мнении, что депозиты с капитализацией процентов эффективнее на длительных сроках, чем депозиты с выплатой процентов по окончанию договора, даже если номинальная (базовая) ставка по ним несколько ниже.

Источник: "thinkandrich.ru"

Капитализация вклада — что это

Некоторые думают, что для выбора банковского вклада единственным важным критерием является процентная ставка. Но это не совсем так, процентная ставка, безусловно, важный фактор, но не стоит забывать и о других параметрах. Сегодня мы поговорим о капитализации процентов. Что же это такое, и чем она так важна и хороша?

Любой математик или финансист Вам скажет, что капитализация – это сложный процент, который рассчитывается по формуле:

Капитализации процентов что это

где N — начальная сумма вклада;
P — итоговая сумма депозита;
Y — процентная годовая ставка;
J — количество дней в периоде капитализации;
T — количество дней в году (365 или 366);
Α — количество процессов капитализации.

Не пугайтесь, лучше сразу пошлите такого финансиста или математика в баню и спрячьте формулу подальше… Переводим на русский язык.

Капитализация вклада – это, всего-навсего, автоматическое присоединение суммы процентов ко вкладу. Таким образом, в следующем периоде проценты уже будут начисляться на сумму вклада + % за прошлый период. И так до момента, пока, собственно, Ваш вклад не закончится.

Допустим, Вы открыли вклад 1 июня на 1 год с ежемесячной капитализацией. 1 июля проценты за июнь месяц присоединятся к основному вкладу, и 1 августа проценты уже будут начислены на сумму вклада и сумму процентов за июнь, и так далее.

Я думаю, очевидно, что чем чаще происходит капитализация — тем выгоднее. Соответственно, если капитализация ежемесячно – то это довольно существенно повышает эффективную процентную ставку по вкладу. А если у Вас капитализация раз в квартал или раз в полгода, то это практически никак не повлияет на процентную ставку по вкладу.

И это просто рекламный ход банка, чтобы уверенно сказать будущему вкладчику, что депозит с капитализацией, в надежде, что он не будет уточнять период этой самой капитализации, а просто, услышав правильное слово, не задумываясь, откроет такой вклад.

Чтобы оценить разницу предполагаемого дохода от двух вкладов с одинаковой годовой процентной ставкой, но разным порядком начисления процентов, воспользуемся сервисом fincalculator.ru.

Допустим, мы открыли 2 вклада суммой 500000 рублей под 18% годовых, в одном проценты начисляются в конце срока, а в другом есть ежемесячная капитализация.

Забиваем исходные данные в финкалькулятор и получаем следующие результаты в конце срока вклада:

  1. На депозите без капитализации по прошествии года у нас получилась сумма 590246,58 руб;
  2. На депозите с ежемесячной капитализацией по прошествии того же периода имеем итоговую сумму 597589,76 руб.

Почувствуйте разницу. Другими словами, эффективная процентная ставка по первому вкладу так и была 18%, а вот по второму, учитывая что сумма, на которую начислялись эти 18% годовых, постоянно увеличивалась, эффективная процентная ставка составила 18,75%.

Источник: "hranidengi.ru"

Какой период начисления дает наибольший доход

Итак, чтобы успешно вкладывать свои сбережения и получать более высокие доходы, при равных остальных условиях и процентных ставках, всегда стоит отдавать предпочтение вкладам с капитализацией процентов.

Капитализация процентов — это начисление процентов, производимое таким образом, что проценты по вкладу начисляются за определенный период не только на саму сумму вклада, но и на ранее начисленные и добавленные к вкладу проценты, то есть, получается, что на сумму процентов начисляются проценты.

При заключении договора банковского вклада с капитализацией процентов, банки, как правило, оговаривают следующие условия:

  • размер процентной ставки (без учета капитализации);
  • периоды начисления процентов и их сроки капитализации;
  • начисление процентов только за фактическое количество календарных дней нахождения вклада и причисленных процентов на счете Банка;
  • выплата промежуточных (внутри срока) процентов путем их причисления к вкладу.

Дело в том, что начисленные проценты банками могут выплачиваться вкладчику на карточный счет, на счет «до востребования» или причисляться к вкладу в виде дополнительного взноса:

  1. По первым двум вариантам сумма вклада увеличиваться не будет, и доход по вкладу будет исчисляться от первоначальной суммы вклада.
  2. По третьему варианту, сумма вклада будет увеличиваться после каждого начисления процентов, следовательно, и доход от начисления процентов будет возрастать.

Поэтому при подписании договора банковского вклада, на этот момент надо особо обратить внимание.

Что такое сроки капитализации

Сроки капитализации — это временные периоды (циклы) начисления процентов и иХ причисления к вкладу. Общепринятая периодичность капитализации процентов бывает: ежедневная, ежемесячная, ежеквартальная, ежегодная и в конце срока вложения.

Периоды начисления процентов по различным видам вкладов устанавливаются Банками самостоятельно, а уже исходя из этого, осуществляется и причисление процентов к основному вкладу для дальнейшей капитализации процентов.

Периоды начисления процентов и сроки капитализации процентов подразделяются на следующие виды:

  • Разовая капитализация процентов — когда по вкладу предусмотрено начисление процентов в конце срока вложения, и предусмотрена пролонгация вклада с добавлением суммы процентов. Здесь банки лукавят и создают видимость капитализации, ведь начисления процентов на проценты внутри одного срока вложения средств нет.
  • Ежегодная капитализация процентов – когда вклад размещается сроком на 2,3 и более лет, а проценты причисляются к вкладу один раз в год. Доход от такой капитализации процентов незначительный.
  • Ежеквартальная капитализация процентов – когда срок вклада установлен в 6, 9, 12 и т.д. месяцев, а начисление и причисление процентов к вкладу осуществляется ежеквартально. Доходы от этой капитализации хорошие и более ощутимы. Это любимый период начисления процентов практически по всем вкладам Сбербанка России.
  • Ежемесячная капитализация процентов – процедура осуществляется ежемесячно. Доходность от капитализации процентов по таким вкладам очень хорошая.
  • Ежедневная капитализация процентов – на практике встречается очень редко, так как доходность высокая.

Расчет доходов от капитализации процентов по вкладам может осуществляться с применением двух формул: как формулы простых процентов, так и формулы сложных процентов.

Вклады с заложенной капитализацией процентов подразумевают, что периодически начисляемые проценты до окончания срока вложения по договору вам не выплачиваются, а только прибавляются к вкладу.

В каждом следующем периоде начисления процентов, добавляемая к вкладу сумма процентов – увеличивается за счет капитализации. Итак, капитализация процентов по вкладам – это процесс, при котором начисленные проценты становятся вкладами и уже сами приносят дополнительный доход.

Источник: "bankirsha.com"

Вклады со сложным процентом

Несмотря на довольно непривычное название, суть понятия капитализации процентов по вкладу достаточно проста: накопленные за определенный период (чаще всего за месяц) проценты прибавляются к основной сумме вклада. Размер депозита при этом увеличивается, и следующее начисление процентов производится уже на большую сумму.

Таким образом, доход приносят не только первоначально размещенные денежные средства, но и все начисленные на них проценты. Подобную схему иногда называют вкладом со сложным процентом, потому что итоговая, или эффективная, ставка по такому вкладу оказывается выше, чем первоначальная.

Наиболее популярны на сегодняшний день вклады с ежемесячной, ежеквартальной и ежегодной капитализацией процентов. Депозиты с ежедневной и еженедельной капитализацией крайне редко появляются на рынке. Важно отличать периодичность начисления процентов и периодичность капитализации вклада. К примеру, банк может начислять проценты ежедневно, а прибавлять к основному телу вклада ежемесячно.

Расчет процентов по вкладу

Для того чтобы понять, как работает схема капитализации процентов, рассмотрим простой пример. Допустим, у нас есть сумма в сто тысяч рублей, и мы хотим разместить годовой депозит по ставке 10%. Очевидно, что в случае обычной схемы начисления (без капитализации) через год доход по вкладу составит 0,1*100 000=10 000 рублей.

Теперь попробуем рассчитать, сколько мы сможем заработать, если бы у нас был вклад с ежемесячной капитализацией процентов и с такой же ставкой:

  1. Первый месяц. Начисленная сумма составит 100 000*31/365*0,1=849,32 руб (здесь 365 – количество дней в году, 31 – количество дней в месяце, 0,1 или 10% – депозитная ставка). К концу периода сумма вклада составит 100 849,32 руб.
  2. Второй месяц. Процент по депозиту за этот период 100 849,32*30/365*0,1=828,90 руб (мы предположили, что во втором после открытия вклада месяце 30 календарных дней, поэтому доход получился чуть меньше, чем в первом, но это временно, дальше все придет в норму). Сумма вклада 101 678,22 руб.
  3. Третий месяц. Начисленный банком процент составит уже 101 678,22*31/365*0,1=863,57 руб, а размещенная сумма увеличится до 102 541,79 руб.
  4. Четвертый месяц. Рассчитываемые цифры будут равны соответственно 102 541,79*31/365*0,1=870,90 руб и 103 412,69 руб.
  5. Пятый-одиннадцатый месяц. Все начисления производятся аналогично.
  6. Двенадцатый месяц. Начисленный процент – 900,58 руб, сумма вклада к концу срока – 110 471,27 руб.

Как вы видите, формула капитализации процентов очень простая, нужно только учесть все интервалы при расчете.

Итак, разместив 100 000 рублей на один год под 10% с капитализацией, мы получили 10471,27 рублей чистого дохода. Это соответствует эффективной ставке в 10,47%, которая примерно на полпроцента выше, чем первоначальная. Наш абсолютный выигрыш составил 471,27 руб.

Очевидно, что при увеличении суммы или срока вклада разница становится еще более ощутимой.

Преимущества и недостатки

Казалось бы, вывод очевиден: вклады с капитализацией выгоднее, чем обычные, и размещать деньги надо только на условиях сложных процентов. Однако не все так просто – не зря среди предложений большинства банков преобладают все-таки простые вклады. Причин для такого положения вещей несколько:

  1. Не все клиенты банков хотят накапливать полученные проценты. Многие рассматривают их как неплохую добавку к месячному заработку и предпочитают получать ее на текущий расчетный счет.
  2. Часто условия, на которых открываются вклады с капитализацией, не предусматривают частичного снятия средств в период размещения. А такая возможность для многих является весьма привлекательной, поскольку оставляет право забрать основную часть денег в случае экономической нестабильности или появления непредвиденных трудностей.
  3. В большинстве банков размер ставки по вкладам с капитализацией ниже, чем при размещении средств под простой процент. Разница часто составляет как раз те самые 0,5-1%, которые дополнительно приносит капитализация. Поэтому при принятии решения о выборе программы инвестирования средств нужно исходить из сравнения эффективных ставок по вкладам.
Вместе с тем вклад с капитализацией – эффективный и удобный инструмент для тех, кто имеет свободные средства и хочет получить на них максимальный доход. Среди основных преимуществ такого вида накопления – удобная прозрачная схема и приятные ощущения от постоянно растущих сумм выплат.

При любых инвестициях помните золотое правило «не кладите все яйца в одну корзину». Для диверсификации рисков используйте различные финансовые инструменты. Банк может обанкротиться, у него могут отобрать лицензию, поэтому важно иметь другие запасные варианты.

Заключение

В заключении позволим себе дать несколько советов по выбору способа размещения финансовых средств в банке с учетом темы данной статьи – капитализации процентов:

  1. При выборе стратегии накопления необходимо учитывать существующие возможности в настоящее время и оценить возможные потребности в ближайшем будущем:
    • Если вы уверены, что имеющиеся деньги не потребуются в обозримой перспективе, можно искать вклад с наибольшей эффективной ставкой, в том числе и получаемой с помощью капитализации.
    • Если же такой уверенности нет, возможно, стоит пожертвовать этой опцией в пользу, например, частичного снятия – но учтите, что чаще всего при досрочном расторжении договора о банковском вкладе вы теряете все заработанные проценты.
  2. В процессе выбора конкретной программы необходимо проанализировать все предложения банка, как с капитализацией процентов, так и без нее. Сравнение условий размещения денег необходимо проводить исходя из размера эффективной ставки. Соответствующую информацию можно получить от сотрудников банка или в результате расчетов с помощью депозитного калькулятора на сайте финансового учреждения.
  3. Независимо от того, какой вид вклада вы предпочитаете, особое внимание необходимо уделить надежности банка.

Информацию об этом можно получить из независимых рейтингов, анализа структуры активов и списка владельцев. Немаловажными факторами являются также время существования банка, его репутация и имидж.

Ну и само собой разумеется, что организация, которой вы хотите доверить свои деньги, должна входить в систему страхования банковских вкладов, обеспечивающую государственную защиту всех размещенных депозитов размером до 1 400 тысяч рублей.

Практически всегда выбор банка – это компромисс между его надежностью и статусом и величиной процентной ставки.

Таким образом, вклады с капитализацией процентов – отличный способ увеличения действующей на момент открытия вклада ставки для тех, кто имеет деньги и хочет инвестировать их с целью максимального накопления. Если получаемая в итоге эффективная ставка по депозиту с капитализацией будет выше, чем при обычном размещении при прочих равных условиях, смело принимайте условия такого вклада и получайте дополнительную прибыль.

Источник: "predp.com"

Понравилось? Поделись с друзьями:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

Adblock detector