Андеррайтинг в банке – это проверка платежеспособности и благонадежности потенциального заемщика

Как театр начинается с вешалки, так опытный андеррайтер начинает оценку клиента с самого порога банка.

Андеррайтинг в банке — это сложная проверка, которой банк подвергнет Вас, чтобы оценить, насколько вероятно, что Вы не погасите задолженность в срок, чтобы затем решить, выдавать ли кредит, и на каких условиях, либо отказать.

Чем большую сумму Вы хотите получить, тем более строгой проверке со стороны банка подвергнетесь. Ведь банк рискует не только своим доходом, но всей заемной суммой.

Банк будет изучать не только Вашу платежеспособность и кредитную историю, но и достаточность залога на случай обращения на него взыскания, а также Ваш психологический портрет – насколько Вы серьезный и ответственный человек, — и даже вероятность форс-мажорных обстоятельств, связанных с Вашим возрастом, здоровьем, местом работы и т.д.

О том, как повысить свои шансы в процедуре андеррайтинга — читайте в статье.

Понятие андеррайтинга в банковском деле

Тем людям, которые уже брали кредит в банке, известно, что прежде чем выдать запрашиваемый кредит, сотрудники кредитного учреждения сначала тщательно проверяют информацию о заемщике. Такая проверка среди финансистов называется андеррайтингом.

Андеррайтинг в банке это

Андеррайтинг в банке это

В его процессе несколько банковских служб проверяет информацию, которую вы сами предоставили банку в момент запроса кредита, а также собирают дополнительные сведения о вас и вашей платежеспособности, делая запросы в бюро кредитных историй и другие организации. Кредитные эксперты проверяют обоснованность и достоверность информации о залоге, если вы предоставляете таковой в качестве обеспечения по кредиту.

Это проверка не только экономических показателей по всем параметрам, но и психологическая оценка вас как личности. Банку важно знать насколько вы серьезный и ответственный человек, чтобы понимать какова вероятность возврата кредита, предоставленного заемщику.

Зная общие принципы проведения банками андеррайтинга, вы сможете увеличить свои шансы на получение положительного ответа при запросе кредита.

Два основных вида

  1. Первый из них – индивидуальный андеррайтинг.
    Он применяется в случае запроса на крупную сумму кредита.

    Например, если вы берете ссуду на покупку квартиры, дома или автомобиля. В этом случае работают несколько служб:

    • Юристы банка проверяют ваши намерения, делая запросы и проверяя подлинность справок и других документов из строительной компании, риэлтерской фирмы или автосалона.
    • Кредитный менеджер проверяет ваши анкетные данные, заводя их в специально разработанную программу. В этом случае при определенном ответе на вопросы анкеты вам присваивается различное число баллов.
    • Служба безопасности кредитного учреждения проверяет ваше трудоустройство, отсутствие у вас судимостей и так далее. Кроме этих мер обязательно запрашивается ваша кредитная история, которая хранится в бюро кредитных историй.

    На основании совокупных данных принимается решение о выдаче вам ссуды. Такая проверка может длиться до 10 дней.

  2. Автоматический андеррайтинг или скоринг-оценка проводится в любом случае.

    Здесь проверяются ответы на анкетные вопросы, достоверность указанных данных, оценка вас как личности, проверка вашей способности выплатить в дальнейшем кредит.

    Эта проверка проводится кредитным менеджером, если вы запрашиваете небольшую сумму или участвуете в потребительском кредитовании. Такая проверка длится непродолжительное время – от 15 минут до часа.

Критерии проверки заемщика

Каждое кредитное учреждение решает для себя самостоятельно, каким образом оценивать те или иные критерии платежеспособности своих заемщиков. Общий регламент это, как правило, конфиденциальная информация и держится банком в секрете.

Но в целом суть и общие принципы проверки у всех одинакова, поэтому при запросе ссуды в банке не лишним будет знать эту информацию, чтобы увеличить свои шансы на положительное решение. Главный критерий скоринга, который применяют все банки в обязательном порядке – это оценка доли ежемесячного платежа в совокупном доходе вашей семьи или личном доходе.

Если доля плановой выплаты больше 40%-50%, то шансы получить кредит на запрашиваемых условиях будут невелики. Обычно банк учитывает и доход супруга, может учесть неподтвержденный доход в какой-то доле, указанный в вашей анкете. Из полученной суммы вычитаются платежи по имеющимся кредитам.

Эту информацию банк свободно может получить в бюро кредитных историй. Может применяться и другой вариант расчета. Из совокупного дохода вычитается платеж по кредиту. А оставшейся суммы вам должно хватить на свои личные нужды – коммунальные платежи, продукты и другие предметы первой необходимости. Каждый банк для себя сам определяет так называемый прожиточный минимум.

На что еще обращают внимание банки

Кроме уровня доходов, в анкетных данных есть множество других вопросов.

  • Обязательно банк спросит у вас о наличии в собственности имущества. Укажите его в анкете, если таковое имеется. Для банка это большой плюс. Обычно заемщики пропускают эти строки, и совершенно зря. Указав в сведениях о себе данные о квартире или автомобиле, имеющихся у вас в собственности, вы наберете больше баллов и увеличите свои шансы.
  • Если у вас есть зарплатные или депозитные счета в банке, то это будет также большим плюсом для вашей оценки. Если эти счета находятся в банке – кредиторе, это увеличит ваши шансы. Укажите их в любом случае, даже если они размещены в другом кредитном учреждении.
  • Обращается внимание на уровень образования. Больше шансов у тех заемщиков, у которых есть высшее образование или ученая степень.
  • При расчете коэффициентов платежеспособности банк учтет наличие у вас детей. С точки зрения банка дети – иждивенцы, которых вы обязаны содержать и нести расходы на эти цели. Необходимость таких расходов конечно же учитывается.
  • Имеет значение то, находитесь ли вы в браке или нет. У семейных граждан гораздо больше шансов получить кредит. Обычно человек, принявший на себя ответственность за семью, более серьезно относится ко всем своим обязательствам, оберегая родных от возможных неприятностей.

    Если вы не состоите в браке, будьте готовы к тому, что вам или откажут в ссуде или выдадут на менее выгодных для вас условиях.

  • Стаж работы также учитывается банком. Приветствуется тот факт, что вы подолгу работаете на одном и том же месте. Вас обязательно попросят указать наименование организации, численность человек. Считается, что человек, работающий на крупном предприятии, более ответственный и благонадежный.
  • Больше шансов получить отказ у владельцев бизнеса, на балансе которого нет долгосрочных активов, каковыми является оборудование или недвижимость.
  • Имеет значение и место работы. Не приветствуется сезонная работа, работа связанная с риском для жизни. Заемщик, занимающий высокий пост в крупной компании, считается более привлекательным, чем разнорабочий в небольшой фирме.
  • Возраст также имеет значение. Студентам или пенсионерам вероятнее всего откажут в получении ссуды, если только это не специальная программа кредитования для этой категории граждан. Самый любимый возраст заемщика у банка – 35-40 лет.

Изучив ваши данные, банк может вам дать три варианта ответа на ваш запрос:

  1. Ответит положительно и выдаст ссуду на запрашиваемых условиях.
  2. Снизит сумму кредита или увеличит процент по нему.
  3. Откажет в кредитовании.

Как увеличить шансы на получение кредита

Как же использовать все эти сведения, чтобы максимально увеличить шансы на выдачу кредита на выгодных для вас условий?

  • Во-первых, как можно подробнее указывайте данные в анкете.
  • Укажите все объекты недвижимости, которые имеются у вас в собственности, с указанием адреса. Для верности можно приложить копии правоустанавливающих документов. Если есть автомобиль, укажите сведения и о нем, приложив копию ПТС.

    Чем больше будет документов, тем вероятнее банковский сотрудник увидит ваши серьезные намерения. Для подтверждения данных об образовании и работе приложите копии диплома и трудовой книжки, трудовой договор с последнего места работы.

  • Во-вторых, заранее запросите в бюро кредитных историй свои данные. Эту информацию вам дадут бесплатно один раз в год.
  • В-третьих, участвуйте в программах, если у вас пенсионный возраст или вы являетесь студентом. Тогда шансы на получение положительного решения возрастут многократно.

Источник: "my-koshel.ru"

Андеррайтинг в банке — это оценка потенциального клиента

Андеррайтинг – это пошаговая оценка данных потенциального заемщика, проводимая с целью определения возможности возврата/невозврата запрашиваемого кредита.

Отдел андеррайтинга собирает всю возможную информацию на заявителя, при этом данные могут быть предоставлены лично заемщиком или получены в результате запросов в ФНС и другие социальные органы.

Каждая банковская организация работает по собственной системе.

Три базовых направления:

  1. Оценка уровня доходов. Оцениваются суммарные доходы клиента любого характера. Здесь могут быть приняты к сведению доходы от трудовой деятельности, депозитов, продажи имущества или предпринимательской деятельности.
  2. Анализ кредитной истории. Оцениваются критерии обязательности и платежеспособности клиента.
  3. Вероятность обеспечения взятого кредита. Если это необходимо, то банк может запросить обеспечение кредита. В этом качестве могут выступить движимое и недвижимое имущество, ценные бумаги, дебиторские счета (для юр.лиц), товарно-материальные ценности и т.д.

Особенности и отличия двух типов андеррайтинга в банке:

  • Автоматический андеррайтинг (скоринг) характерен для экспресс-займов или же POS-кредитования. Вся процедура проверки проводится с помощью специальной программы, поэтому здесь нужен всего один специалист андеррайтинга, который вводит исходные данные клиента. Занимает такая проверка 5 минут – 2 часа.
  • Индивидуальный андеррайтинг применяется при ипотечном кредитовании, кредитовании на крупные суммы или же при кредитовании юридических лиц.

    Индивидуальным андеррайтингом занимается отдел андеррайтинга, который объединяет функции юристов, службы безопасности и кредитных инспекторов.

    В его обязанности входит доскональная проверка всех данных, поступивших от клиента и о клиенте. На индивидуальный андеррайтинг отводится от 24 часов до 14 дней.

Вся процедура: от и до

Вся процедура андеррайтинга начинается прямо с порога банка, так как опытный андеррайтер начинает оценивать клиента еще до того, как он подал заявку на кредит. После того как заявление написано, оно отправляется в центр андеррайтинга, который начинает проверять все полученные данные и запрашивать дополнительную информацию по конкретному клиенту.

Функции андеррайтинга (аналитическая, контрольная, практическая) не дают банкам ошибиться в платежеспособности клиента, тем самым помогая уберечь себя от невозвратного кредита.

  1. Изначально отдел андеррайтинга определяется с типом проверки (скоринг или индивидуальный андеррайтинг). Для скоринга все данные уже имеются в анкете заемщика, и их остается только ввести в программу и получить результат. После чего андеррайтер должен соотнести все риски и принять окончательное решение.
  2. Для индивидуального андеррайтинга придется провести более детальную проверку. Специалистам предстоит оценить уровень доходов клиента и подтвердить достоверность предоставленных справок и деклараций.
  3. В случае сомнений они могут отправить запрос в ФНС или на предприятие, которое выдало 2-НДФЛ. Практикуются личные звонки рабочему руководству клиента, а в некоторых случаях банки подтверждают уровень дохода из своих неофициальных источников.

    Полученные доходы клиента сравниваются со средними зарплатами в его профессиональной отрасли и анализируются темпы ее прироста за год. На основе этих данных делается окончательный вывод об уровне доходов заемщика.

  4. Почти одновременно с проверкой доходов специалисты уточняют возможность обеспечения кредита:
    • в порядке ли все документы на заявленное имущество;
    • на самом ли деле заемщик является собственником машины, квартиры, дачи;
    • не заложено ли данное имущество в других банках;
    • нет ли на имуществе судебного ареста.
  5. Потом андеррайтеры приступают к анализу кредитной истории.
  6. Тут у каждого банка своя стратегия, но в основном все банковские структуры прибегают к данным НБКИ (Национального бюро кредитных историй). В НБКИ на каждого человека, бравшего когда-либо кредит, есть обобщенные данные, которые могут правдиво рассказать о платежеспособности и обязательности клиента.

    На количество баллов при подведении итога могут повлиять наличие активных кредитов, просрочки платежа или своевременная оплата.

  7. После всех проведенных проверок специалисты выводят баллы и анализируют полученные данные, на основе которых принимают четкое решение.

Итоговые результаты

По результатам андеррайтинга банк может принять 3 решения:

  • Отрицательный ответ – банк отказывает в предоставлении кредита.
  • Положительный ответ – банк одобряет заявку на кредит и клиент может приступить к процедуре оформления.
  • Банк может выдать кредит, но с условиями отличными от заявленных. Например, банк может выдать кредит на сумму меньше запрашиваемой или же предложить увеличить срок кредитования.

По методике Сбербанка

Такое понятие, как андеррайтинг, Сбербанк стал практиковать одним из первых в нашей стране. На сегодняшний день в Сбербанке центр андеррайтинга представлен «МЦА» (это сокращение обозначает «Межрегиональный центр андеррайтинга»), который имеет региональную сеть. В каждой конкретной местности кроме общих данных, учитываются и индивидуальные особенности области, края.

Методика андеррайтинга Сбербанка подразумевает расчет трех категорий коэффициентов:

  1. Коэффициенты ликвидности.
    Показывают, насколько собственные денежные или имущественные средства клиента способны покрыть кредит.
  2. Коэффициент наличия собственных денег.
    Означает, какова доля личных средств в общем объеме финансов предприятия (для юр.лиц) и в совместном имуществе (при долевом владении).
  3. Показатели оборачиваемости и рентабельности.
    Ориентированы на предприятия и показывают долю чистой прибыли в общей выручке.

После расчета вышеуказанных коэффициентов выводятся категории заемщиков:

  • первая категория — кредитование не вызывает сомнений.
  • вторая категория — требуется индивидуальный, взвешенный подход.
  • третья категория – кредитование несет повышенные риски.

Советы заемщику: как пройти процедуру

Для того, чтобы успешно пройди процедуру андеррайтинга, желательно:

  1. Заранее подготовить полный пакет документов, включая все копии и дополнительные справки.
  2. Иметь одного или двух поручителей.
  3. Предоставить данные не только о заработной плате, но и о доходах с депозитов, продажи квартиры и.т. д. Это увеличит общую сумму ваших доходов за расчетный период.
  4. Исправно погашать долги, в том числе автомобильные штрафы и платежи ЖКХ. Это докажет вашу платежеспособность и обязательность.

Источник: "cbkg.ru"

Что такое кредитный андеррайтинг

Андеррайтинг (Underwriting, с английского – «подписка») имеет ряд значений в финансовой сфере, в частности, это оценка рисков в процессе принятия решении о предоставлении займа или при заключении любого иного договора.

В каждом банке реализована собственная система анализа заемщика. Выделяются следующие основные направления:

  • анализ кредитной репутации заемщика,
  • оценка уровня его дохода,
  • оценка обеспечения, предоставляемого клиентом по кредиту.

По итогам проверки организация или соглашается выдать ссуду, или отказывает в этом. Банк может также решить предоставить кредит не на тех условиях, что запрашивал клиент. К примеру, учреждение может уменьшить размер кредита и/или повысить ставку.

Андеррайтинг делится на индивидуальный и автоматический (скоринг). Автоматическая проверка осуществляется в ходе экспресс-оценки платежеспособности заемщика в потребкредитовании на небольшие суммы (допустим, в POS-кредитовании, «экспрессниках»).

Банковский сотрудник заносит в скоринговую программу сведения о заемщике, на основании которых программа подсчитывает баллы. Исходя из набранных баллов, автоматически принимается решение по займу. Такая упрощенная процедура может занимать от нескольких минут.

Индивидуальный андеррайтинг используется при кредитовании на большие суммы (ипотека, автокредиты и т.п.). В процессе оценки клиента взаимодействуют несколько отделов банка: кредитный, юридический, СБ. Они производят тщательную проверку информации, предоставленной человеком, поэтому период рассмотрения ссудной заявки иногда занимает до месяца.

Источник: "cardscredit.com.ua"

Как происходит проверка заемщика при получении кредита

Если рассматривать укрупненно, то процедура андеррайтинга состоит из следующих основных этапов:

  1. проверка заемщика на соответствие начальным требованиям,
  2. кредитный скоринг,
  3. анализ кредитной истории заемщика,
  4. проверка службой безопасности,
  5. риск менеджмент.

Проверка на соответствие начальным требованиям

Если вы обращали внимание, то в описании всех кредитных продуктов всегда написаны требования к заемщикам: это могут быть требования к регистрации (постоянная или временная), к возрасту заемщика, к стажу работы, и к размеру заработной платы.

Поэтому, первым этапом проверки вас как заемщика будет именно первоначальный анализ на соответствие этим требованиям. И, если вы не подходите по какому—то параметру, то кредита в этом банке вам не видать.

Кредитный скоринг

Скоринг – это оценка рисков, и, прежде всего, банк оценивает, насколько велика вероятность просрочки выплаты кредита. Такая проверка осуществляется не вручную, а с помощью специальных скорринговых программ.

Принцип проверки основывается на статистических данных, которые банк получил ранее (все ранее заполненные заявки и истории выплат кредитных продуктов вносятся в специальную базу, анализируются, ищутся зависимости). И, исходя из статистических данных, хранящихся в базе, программа оценивает вероятность наступления риска и по вашей анкете.

Именно на данном этапе заемщику присваивается скорринговый балл, и, чем он выше, тем больше шансов у потенциального заемщика получить кредит.

При низком скорринговом балле на этом этапе происходит отказ в выдаче кредита.

Анализ кредитной истории

Далее осуществляется проверка кредитной истории, а чаще второй и третий этап проводятся параллельно. Банк запрашивает в ЦБКИ (Центральном Бюро Кредитных Историй) информацию о том, в каких кредитных бюро хранится ваша история. Далее обращается в данное бюро и запрашивает отчет по вашей кредитной истории.

Конечно, в большинстве случаев банк обращается в крупнейшие бюро, такие, как Национальное бюро кредитных историй, Эквифакс, Объединенное кредитное бюро. Иногда запрос делается сразу в несколько бюро, иногда лишь в одно. После получения отчета по вашей кредитной истории, банк анализирует историю на предмет наличия просрочек.

Если их нет, то проверка продолжается дальше. Если просрочки были, то крупные банки могут сразу отказать заемщику, а банки с более лояльной политикой, будут проводить проверку дальше, закрыв глаза на небольшие или нечастые случаи невыполнения обязательств по предыдущим кредитам.

Риск менеджмент

Если вы прошли проверку службой безопасности банка, то ваша анкета и документы передаются к риск-менеджерам или специалистам по оценке риска. На данном этапе будут произведены экономические расчеты, позволяющие спрогнозировать изменение ваших доходов на протяжении всего срока кредита.

Здесь же будут спрогнозированы и другие факторы, например, как будет развиться отрасль, в которой вы работаете. Если отрасль будет стагнировать, то, вероятно, могут упасть и ваши доходы, и наоборот.

Оценят риски, связанные с вашей профессией (традиционно особо рисковыми считаются полицейские, пожарные и пр.) и возрастом, чем старше заемщик, тем больше рисков для банка.

Далее риск-менеджеры ознакомятся с заключением службы безопасности банка, и вынесут вердикт (решение) по кредиту. Здесь может быть всего три варианта:

  1. кредит одобрить,
  2. отказать в кредите,
  3. одобрить кредит на других условиях:
    • повышенная процентная ставка,
    • меньшая сумма кредитования,
    • дополнительное заключение договора страхования и т.д.

Андеррайтинг при экспресс-кредитах

Конечно, описанная выше процедура проверки характерна лишь для ипотечных кредитов, автокредитов и потребительских кредитов на большие суммы. Ни один банк не будет проводить полный андеррайтинг для экспресс-кредитов или кредитов наличными на суммы до 100 тыс. рублей.

Но, к сожалению, понять, какие именно этапы проверки будут по вашей кредитной заявке, нельзя — все будет зависеть от того, какой скорринговый балл вы набрали:

  1. Если вы получаете экспресс-кредит и по результатам скорринга набрали высокий балл, то, конечно, вы получите решение по кредиту в течение обещанных в рекламе 15 минут.
  2. Если же у вас низкий скорринговый балл, то вам либо сразу откажут в кредите, либо попросят дополнительное время для проверки анкеты, и запустят остальные этапы андеррайтинга, по результатам которых уже будет принято окончательное решение.

Источник: "creditradar.ru"

Анализ платежеспособности клиента при кредитовании

Слово андеррайтинг имеет несколько значений и используется в страховании, ценных бумагах, банковском деле. Андеррайтинг в банке означает анализ платежеспособности заемщика.

Занимаются оценкой специальные сотрудники, которые называются андеррайтерами. Ответственность, которая возлагается на этого человека, просто колоссальная, — в случае неправильной оценки финансовая организация может не только не получить прибыли, но и вернуть назад свои деньги в принципе.

В понятие платежеспособности человека или организации входит не только само понятие кредитоспособности, которое означает способность заемщика оплачивать по своим долгам (соответствуют ли его доходы необходимым суммам погашения), но и его порядочность. Не исключено, что даже при наличии необходимого дохода клиент банка может не платить по долгам, а направлять свои деньги в другие места.

Поэтому анализ платежеспособности потенциального заемщика ведется в трех векторах:

  • Анализ его кредитной истории.
    Позволяет понять, каким образом заемщик погашал ранее взятые на себя обязательства, и есть ли они у него на данный момент.
  • Оценка уровня доходов и расходов.
    Позволяет понять, сможет ли заемщик оплачивать вновь взятые на себя обязательства.
  • Оценка предлагаемого залога для обеспечения по кредиту.
    Будет ли возможность у банка в случае форс-мажорных обстоятельств взыскать с заемщика деньги и возместить ущерб.

Различают два вида андеррайтинга — индивидуальный и автоматический.

Автоматический андеррайтинг называется скоринг и чаще всего используется для определения платежеспособности по небольшим суммам (экспресс-кредитам, быстрым кредитам, кредитам наличными и кредитным картам). Скоринг позволяет в течение пяти минут определить платежеспособность заемщика на основании его личных данных.

В двух словах его смысл заключается в том, что данные потенциального заемщика загружаются в систему, которая на основании веса каждого показателя рассчитывает итоговое значение платежеспособности. Если это значение больше минимального порога, установленного в банке кредит выдается, если меньше — кредит не выдается или снижается сумма или увеличивается срок.

Индивидуальный андеррайтинг используется при выдаче больших и средних сумм как частным лицам так и предпринимателям. Смысл его примерно такой же как и в скоринге, но работу осуществляют люди. Кроме оценки данных происходит еще и их проверка на соответствие истине специалистами службы безопасности. Срок проверки может доходить до нескольких дней.

Как правило, критерии оценки платежеспособности заемщика во всех организациях одинаковы, но вес каждого из них может разниться от банка к банку. Меняться они могут в течение времени даже в одном и том же банке. Так, на сегодняшний день, например, основным условием для выдачи ипотеки является наличие достаточного дохода, хотя ранее акцент делался на наличие залога.

На что же обращают внимание при выдаче кредита:

  1. соответствие уровня доходов платежам по договору (но и здесь существует разница между подходами — кому-то достаточно, чтобы сумма платежей была не более половины дохода, а кому-то необходимо, чтобы не более трети)
  2. имеется ли в собственности имущество (квартира или другая недвижимость, автомобили, для предприятий — оборудование)
  3. какой уровень образования заемщика или руководителя предприятия — успешность предприятия на рынке и самого заемщика.

Источник: "geocredit.net"

Кредитный андеррайтинг

В финансовом секторе андеррайтинг имеет несколько значений. Одним из них является оценка рисков при заключении договора, в том числе при принятии решения о возможности предоставления кредита. Другими словами, андеррайдинг – это проверка службами банка кредитоспособности и платежеспособности клиента.

Следует отметить, что кредитный андеррайтинг представляет собой ответственную и сложную процедуру, в ходе которой банк должен оценить вероятность непогашения или погашения заемщиком кредита. Результат андеррайтинга – решение банка о выдаче ссуды, отказе по кредиту или выдача кредита, но на условиях банка (к примеру, более высокий % и меньшая сумма).

Выделяют два типа андеррайтинга – автоматический и индивидуальный:

  • Автоматическая проверка банком (скоринг) осуществляется при экспресс-оценке платежеспособности клиента в потребительском кредитовании на небольшие денежные средства. Сотрудник банка заносит в базу информацию о клиенте,
    на основании которой специальная программа присваивает ему (заемщику) баллы. Такая упрощенная проверка занимает 5 минут – 1 час.
  • Индивидуальный кредитный андеррайтинг используется при кредитовании на крупные суммы. В процессе оценки клиента происходит взаимодействие нескольких банковских служб – юридической, кредитной, службы безопасности. Они тщательно проверяют информацию, предоставленную клиентом. Срок рассмотрения заявки на кредитование занимает 1-10 дней.

Стоит отметить, что в разных банках процедура андеррайтинга может различаться. Однако основные этапы схожи:

  1. Проверка соответствия заемщика начальным условиям банковского учреждения по договору кредитования.
  2. Многие считают, что проверка заемщика начинается в момент, когда он приходит в банк с документами.

    В действительности, первичный отсек потенциальных клиентов производится уже на начальных условиях банка по ссудам.

    Например: возраст, официальное трудоустройство, прописка в регионе, где расположен банк и др. Таким образом банк ограничивает круг лиц, с которыми он планирует сотрудничать дальше. Если заемщик не соответствует начальным условиям банка, он однозначно получит отказ по кредиту.

  3. Автоматический кредитный андеррайтинг (о нем уже упоминалось выше) – скоринг.
  4. Широкое распространение скоринг получил из страхового бизнеса.

    Кредитный скоринг является системой оценки рисков невозврата займа, основанной на статистических методах. Прежде всего, банк производит оценку риска просрочки выплаты займа более чем на 3 месяца в течение ближайшего года.

    Банк имеет множество анкет своих клиентов с их подробной характеристикой и данными, которые отражают, кто из заемщиков выплачивал ссуду в полном объеме, кто допускал просрочки, а кто вообще не осуществлял выплаты по кредиту.

    Используя статистику, специалисты банка могут с большой долей вероятности связать анкетные характеристики клиента с его будущей дисциплиной по платежам.

    Скоринговые программы характеризуются достаточно сложным алгоритмом, который включает несколько модулей.

    Автоматический кредитный андеррайтинг (скоринг) подразумевает наличие большого объема данных для обработки, лишь в этом случае прогнозное моделирование может быть достаточно объективным.

  5. Проверка кредитной истории.
  6. Параллельно со скорингом банк начинает анализировать кредитную историю клиента. Алгоритм запроса кредитной истории банком довольно прост: сначала обращение в ЦККИ, после этого – в БКИ. При анализе кредитной истории банк в первую очередь обращает внимание на ранее случавшиеся просрочки по ссудам.

  7. Проверка клиента службой безопасности банка.
  8. Служба безопасности банка всегда тщательно проверяет потенциальных заемщиков, даже звонят родственникам и на работу, не говоря уж о проверке подлинности всех предоставленных документов. Если банк находит в бумагах какое-либо несоответствие, он, как правило, сразу отказывает в кредите.

    Причиной для отказа может также стать не отвечающий или не существующий номер телефона, указанный в анкете клиента или справке 2НДФЛ.

    Если же по указанному номеру ответят, но не так, как указал заемщик в документах, глубина дальнейшей проверки существенно возрастет. Также служба безопасности банка проверяет заемщика по линии МВД, осуществляет проверку на административную ответственность, наличие судимостей.

  9. Анализ расчетов экономистов.
  10. Кредитный андеррайтинг предполагает также проверку доходов заемщика и анализ их возможного изменения в связи с грядущими изменениями в отрасли, где работает клиент. Или анализ изменения доходов клиента в связи с его возрастом. Осуществляется проверка расходов на предмет их возможного убывания или возрастания с течением времени.

После принятия положительного решения относительно предоставления ссуды банки выдают уведомление, в котором указана сумма возможного кредита и процентная ставка по данной ссуде.

Также в уведомлении указывается период, в течение которого банковская организация готова ждать клиента для получения кредита (обычно это 1-3 мес.). Если клиенту недостаточно предоставленного времени, ему придется повторно пройти процедуру одобрения, заново предоставить обновленный пакет документов.

Источник: "forex-investor.net"

Проходим банковскую проверку

Андеррайтинг – банковская процедура проверки заемщика для получения кредита. Для того, чтобы банк выдал кредит, заемщик должен подходить ко всем требованиям, которые предъявил ему банк. Сотрудники банка вынесут свой вердикт в соответствии с той информацией, которую клиент поместил в анкете заемщика на оформление кредита. Все банки стараются тщательно проверять данную информацию.

Если заявка заинтересует банк, клиент должен будет предоставить пакет документов, подтверждающий указанные в ней данные, и прийти на собеседование к кредитному инспектору.

Андеррайтинг может проводиться как вручную, так и автоматически. Если это ручной способ проверки – заемщику нужно собрать справки, копии документов и отнести все это в банк. Специалисты банка изучают всю полученную информацию и с помощью своей методики вычисляют, насколько клиент соответствует требованиям банка.

Как правильно заполнить анкету

В интересах клиента снабдить банк самыми положительными сведениями о себе. Это значительно сократит время рассмотрения заявки и повысит максимальную стоимость (лимит) кредита, которую может получить клиент. Положительная информация должна быть расписана в подробном виде, иначе клиент рискует не произвести впечатление:

  • В справке от работодателей указываются сведениях о доходах и месте постоянной работы. Целесообразно также будет, помимо названия компании, добавить в анкету и адрес ее сайта, если таковой имеется.
  • Высшее образование украшает любого заемщика. Если у клиента есть несколько высших образований, стоит перечислить все дипломы.
  • Немаловажную роль в выдаче кредита играет материальное состояние заемщика. Важно указать в анкете все имеющееся – недвижимость, транспорт, драгметаллы, ценные бумаги и депозиты.
  • Не следует скрывать негативную информацию – клиент уже не сможет получить кредит в данном банке, если андеррайтерами будут раскрыты какие-либо утаенные сведения. А некоторые банки могут и вовсе внести клиента в свой «черный список».

Как повысить шансы на получение кредита

  1. Положительная история кредитных операций послужит лучшей рекомендацией любому заемщику. Если при предыдущем кредите банк не предоставил необходимые сведения в бюро кредитных историй, нужно попросить банк выдать вам историю платежей, после чего приложить ее к заявке.
  2. Добросовестные коммунальные платежи или баланс счета телефонной компании – еще одна необходимая рекомендация. Выписку из счета может вручить любой офис телефонной компании.
  3. Если банк регулярно отказывает клиенту в выдаче кредита из-за каких-либо нюансов биографии или неважной кредитной истории, заемщик может прибегнуть к услугам кредитного брокера.
  4. Собираясь посетить собеседование в банке, необходимо одеться солидно и респектабельно. Держаться клиент должен уверенно.
  5. На подобной встрече не стоит нервничать – банковский клерк может запросто принять нервозность за желание скрыть что-нибудь. Если вы считаете, что сотрудник банка относится к вам с недоверием или предвзято – стоит обратиться к начальству.

Данные правила очень просты и если придерживаться их, можно вполне успешно пройти банковскую проверку. Итоговый результат зависит только от критериев, заявленных банком заемщику.

Источник: "krasna-devica.ru"

Проблемы андеррайтинга в ипотечном кредитовании

Прошел уже год, как грянул ипотечный кризис в США, и российские банки продолжают принимать меры по корректировке требований к ипотечным заемщикам, чтобы не повторять ошибок западных коллег.

Искусственное повышение доступности кредитов для населения — главная причина кризиса ипотеки в США. Сегодня тщательная оценка ипотечных заемщиков — важная задача, которую каждый банк решает по-своему, но с соблюдением основных общепринятых критериев.

Андеррайтинг — это проверка банком платежеспособности и кредитоспособности клиента. Андеррайтинг заемщика — весьма сложная и ответственная процедура оценки банком вероятности погашения или непогашения запрашиваемого кредита.

Система андеррайтинга предполагает изучение и анализ платежеспособности потенциального клиента в порядке, установленном кредитором, а также принятие положительного решения или отказ в предоставлении ссуды. Впрочем, бывают и компромиссные решения, когда банк дает согласие, но не на ту сумму или не на тех условиях, на которые рассчитывал заемщик.

Операциями по ипотечному кредитованию физических лиц в банке занимается широкий круг банковских подразделений:

  • юридическая служба,
  • служба безопасности,
  • риск-менеджмент,
  • кредитное управление и пр.

Это свидетельствует о степени сложности и трудоемкости процедуры андеррайтинга. У каждого банка свой метод, но при оценке вероятности погашения кредита устанавливаются основные критерии:

  1. способность клиента погасить кредит (оценка уровня доходов заемщика),
  2. его готовность погасить кредит (анализ кредитной истории заемщика)
  3. стоимость закладываемого имущества как достаточного обеспечения для предоставления займа (анализ результатов независимой оценки имущества).

Положительное или отрицательное решение о предоставлении ипотечного кредита банк принимает по результатам анализа сведений, содержащихся в документах заемщика.

Как правило, к основным документам, предоставление которых является обязательным, относятся:

  • копия паспорта,
  • заверенная работодателем копия трудовой книжки либо копии трудовых договоров (договоров подряда),
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ ФНС РФ либо по форме банка за последние 6-12 мес.,
  • копия свидетельства о заключении/расторжении брака,
  • свидетельства о рождении детей, диплом учебного заведения,
  • военный билет и документы, подтверждающие наличие заявленных заемщиком активов.

Некоторые банки просят предоставить:

  1. свидетельство о постановке физического лица на учет в налоговом органе по месту жительства на территории РФ (ИНН),
  2. свидетельство о государственном пенсионном страховании,
  3. водительское удостоверение,
  4. заграничный паспорт,
  5. документы, содержащие сведения о состоянии здоровья,
  6. справки из психоневрологического и наркологического диспансеров,
  7. характеристики с места работы/учебы.

Дополнительный пакет документов обычно запрашивается банком:

  • если потенциальный клиент является владельцем собственного бизнеса (индивидуальным предпринимателем)
  • или сумма кредита превышает определенный пороговый лимит, который установил банк.

Ужесточение процедуры андеррайтинга

Даже в условиях ужесточения требований к заемщику банки крайне редко изменяли требования к предоставляемым документам, требуя только необходимый минимум, содержащий основную необходимую информацию. Ужесточение процедуры андеррайтинга произошло в иных направлениях. Почти все банки стали тщательнее проводить так называемую проверку по линии безопасности и изучать кредитную историю заемщиков.

Банк в обязательном порядке подает запрос в бюро кредитных историй для выяснения данных по кредитам, полученным клиентом в других банках. Кредитное бюро — это коммерческая организация, которая занимается хранением кредитных историй заемщиков. В центральном бюро кредитных историй есть информация о том, в каком из кредитных бюро хранится история того или иного клиента.

Формирование базы Центробанка, начатое в 2005 г., идет пока достаточно медленными темпами — не все заемщики согласны предоставлять информацию о себе, и это, безусловно, создает трудности для банков. Но есть надежда, что скоро этот механизм заработает в России так же, как в странах с более развитой банковской системой.

Во многих банках уже имеются собственные базы заемщиков, на основе которых можно сделать вывод о кредитоспособности и добросовестности каждого клиента. Банк практически наверняка откажет в выдаче кредита, если у потенциального заемщика отрицательная кредитная история: человек вообще не платит по текущему кредиту или платежи поступают с задержками (просрочками).

Подобным образом финансовое учреждение поступит, если заемщик сознательно скрывал от него какую-то информацию или пошел на обман.

Практически неразрешимое на данный момент препятствие при получении ипотечного кредита — наличие у потенциального заемщика судимости. В случае если заемщик честно предоставил всю информацию, преступление было совершенно давно и носило не тяжкий характер, банк может пойти навстречу заемщику при условии всех остальных положительных параметров. Но в случае если заемщик попытался скрыть информацию, банк примет отрицательное решение.

Скрывать подобные сведения или предоставлять недостоверную информацию бесполезно, службы безопасности банка всегда выявляют подобные ситуации.

Помимо детальной проверки заемщика службой безопасности банка и его кредитной истории, особое внимание после ипотечного кризиса кредитные эксперты банков стали уделять анализу платежеспособности заемщика. Экспертный анализ заключается в оценке уровня и стабильности дохода, риска потери работы.

Банк смотрит на уровень образования и опыт работы клиента, чтобы убедиться в том, что если заемщик и потеряет работу, то сможет найти новую, и финансовая нагрузка платежей по кредиту для него посильна.

Для подтверждения уровня дохода банки могут проверить отчисления от дохода работника в фонды (пенсионный, социального страхования). По этим отчислениям можно определить, соответствуют ли реальные доходы потенциального заемщика сумме, указанной в справке 2-НДФЛ.

Учитывается стаж работника на последнем месте работы; оценка дохода с основного места работы происходит путем обращения (часто по телефону) на предприятия (к главным бухгалтерам, финансовым директорам).

Банк соотносит заявленный уровень зарплаты со средними заработками в той или иной сфере деятельности, при этом особое внимание уделяется образованию и квалификации заемщика. Если ранее у банка вызывал сомнение какой-либо источник дохода заемщика и он мог просто снизить сумму кредита, не принимая в расчет данный доход, то после ипотечного кризиса банк, скорее всего, откажет заемщику.

Большинство кредитных организаций рассматривают в качестве подтверждения дохода справку по форме 2-НДФЛ либо справку по форме банка или организации, в которой работает потенциальный заемщик, за подписью руководства или с его устным подтверждением дохода.

Есть и такие банки, в которых гражданин может предоставить данные о доходе в письменном заявлении-декларации.

Собственники бизнеса и индивидуальные предприниматели должны предоставлять:

  1. бухгалтерские балансы,
  2. отчеты о прибылях и убытках,
  3. управленческую и налоговую отчетность.

Следует отметить, что с 15 мая 2008 г. вступила в силу новая редакция стандартов АИЖК, ужесточающая требования к заемщикам. Изменения напрямую коснулись и оценки платежеспособности заемщика. Новые стандарты прекращают практику подтверждения доходов в свободной форме.

Платежеспособность нужно будет доказать справкой по форме 2-НДФЛ либо заполнением специальной формы АИЖК. Доходы в виде государственных субсидий, дивидендов не будут больше приниматься в подтверждение платежеспособности заемщиков.

От способа подтверждения дохода зависит ставка по кредиту, таким образом банк компенсирует свои риски. То есть чем больше у банка сомнений, действительно ли заемщик получает заявленную им сумму, тем выше ставка. Сейчас практически во всех кредитных организациях разница ставки при «белых» и «серых» доходах составляет примерно 1%.

Нежелательные клиенты

Банки стали с еще большей настороженностью относиться к клиентам без определенного рода занятий. И если наемные работники могут подтвердить свой ежемесячный доход, то лицам так называемых свободных профессий сделать это сложнее. В данном случае подтверждением дохода могут быть договоры, контракты, выписки по банковскому счету, налоговые декларации и пр. Главное, банку необходимо понимать, что этот доход является регулярным и стабильным.

В некоторых банках среди нежелательных клиентов числятся представители профессий, связанных с повышенным риском для жизни (спасатели, пожарные, милиционеры и т. д.).

По-разному банки относятся к заемщикам, обладающим творческими профессиями, ведь писатели, артисты или художники тоже иногда не имеют постоянного места работы.

В рискованную группу клиентов входят фрилансеры — внештатные сотрудники каких-либо организаций, выполняющие работу от заказа к заказу. Банков, готовых работать с заемщиками, получающими доход за границей, тоже немного. Таким группам заемщиков гораздо сложнее доказать банкам свою благонадежность.

Доход созаемщиков и совокупный семейный доход

Большинство банков при андеррайтинге рассматривают доход созаемщиков, т. е. людей, которые разделят с клиентом кредитное бремя. Сегодня в роли созаемщиков может выступать не только член семьи, но и посторонний человек. Главное, чтобы он удовлетворял всем требованиям банка, предъявляемым к заемщику.

Банки допускают наличие нескольких созаемщиков. По новым стандартам АИЖК количество созаемщиков по одному кредитному договору будет ограничено тремя лицами, а участие второго супруга в сделке станет обязательным. В числе основных задач процедуры андеррайтинга — определение окончательной суммы кредита, на которую может претендовать заемщик. Ее расчет происходит в зависимости от дохода, получаемого заемщиком.

Для определения его способности выплачивать ипотечный кредит банк использует количественные характеристики, среди которых отношение общей суммы ежемесячных обязательств заемщика к совокупному семейному доходу за тот же период, а также достаточность денежных средств (исходя из расходов на содержание).

Банк устанавливает критерии, исходя из которых определяется предельно допустимая доля расходов по кредиту в совокупных доходах заемщика. Как правило, в ипотечном кредитовании доля ежемесячных обязательств по кредиту может составлять от 30 до 50% дохода.

Анализ факторов риска и компенсирующих факторов

Одним из заключительных этапов андеррайтинга является анализ факторов риска (негативных факторов) и компенсирующих факторов, при этом в совокупности учитываются все данные, предоставленные заемщиком. Компенсирующие/негативные факторы, как правило, имеют субъективный характер и не могут быть подвергнуты точной количественной оценке.

Кредитный эксперт должен установить, имеет ли компенсирующий фактор или комбинация компенсирующих факторов достаточно веское значение, чтобы нивелировать определенные негативные факторы, выявленные при анализе.

Компенсирующими факторами могут считаться:

  • наличие в собственности заемщика движимого и недвижимого имущества (может свидетельствовать о способности заемщика делать накопления, а также о возможности погасить задолженность в случае снижения доходов),
  • молодой возраст заемщика,
  • высшее образование,
  • карьерный и профессиональный рост,
  • работа в потенциально прибыльных и высокорентабельных отраслях экономики (позволяет предположить, что на протяжении срока кредитования доход заемщика будет расти, а долговая нагрузка — снижаться).

К негативным факторам можно отнести:

  1. наличие значительных перерывов в трудовом стаже,
  2. частая смена работы,
  3. несоответствие уровня образования занимаемой должности и пр.

Говоря об ипотечном кризисе и проблемах андеррайтинга, следует отметить, что существенных различий в проведении данной процедуры отечественными и иностранными банками нет.

Однако в России в принципе требования к клиентам всегда были жестче, чем в США.

Это связано и с низким объемом ипотечного кредитования в сравнении с основными экономическими показателями, и с тем, что российский рынок ипотечного кредитования развит слабее западного, и, безусловно, с особенностями экономической и социальной ситуации в России.

Важным отличием является то, что в развитых странах по многим клиентам банк может получить файл с уже собранной информацией, используя государственную систему накопления персональных данных по социальным номерам граждан. По значительной части клиентов есть собранная за десятилетия кредитная история, предоставляемая уважаемыми на рынке кредитными бюро, занимающимися накоплением информации долгие годы.

Имея на руках файл с кредитной историей заемщика и социальный файл, можно значительно быстрее и надежнее провести анализ кредитоспособности клиента, чем в нашей стране, когда приходится проводить дополнительные процедуры для подтверждения предоставленной информации или документов, а также получения необходимого уровня уверенности для вынесения кредитного решения.

Кроме того, в России процедура андеррайтинга проводится только в банках, в то время как на Западе во многих случаях это делают ипотечные брокеры.

До ипотечного кризиса в США российский рынок переживал период роста, когда в борьбе за клиентов многие банки смягчали требования при выдаче ипотечных кредитов. Это выражалось как в снижении процентных ставок, так и в более лояльном подходе к подтверждению платежеспособности заемщиков.

В результате обвала ипотечного рынка США многие игроки отечественного рынка пересмотрели правила ипотечного кредитования, что сделало ипотеку менее доступной для некоторых категорий населения. Впрочем, у каждого явления всегда найдется не только плохая, но и хорошая сторона. Более тщательная оценка заемщиков способствует повышению качества ипотечных портфелей.

По мнению некоторых аналитиков, зарубежный рынок скоро начнет постепенно выходить из кризиса, и, следовательно, российским банкам уже сейчас нужно готовиться к секьюритизациям. А лучшая готовность — это повышение качества ипотечных портфелей. Поэтому рассчитывать на более лояльный подход к оценке кредитоспособности и платежеспособности заемщикам не следует. Те требования, которые банки выдвигают сейчас, будут актуальны еще долгое время.

Также возможны и незначительные изменения в плане дальнейшего ужесточения требований, но не стоит ждать чего-то кардинально нового, ведь планка поднята и так уже достаточно высоко.

Количество сделок с участием ипотеки резко увеличиваться не будет: россияне пока еще не оценили все плюсы использования кредита для покупки недвижимости, но и на Западе это направление развилось не сразу.

В ближайшее время не следует ждать ипотечного бума, однако рынок ипотеки продолжит свое развитие. В дальнейшем, возможно, размер ставки будет напрямую связан с условиями кредитования, которые выбирает заемщик. Чем менее выгодными будут условия для банка и, соответственно, более рискованными, тем более высокая ставка будет ждать заемщика.

Источник: "rcb.ru"

Процедура андеррайтинга — ключевой этап предоставления жилищного кредита

Одним из важнейших этапов предоставления жилищного кредита является этап андеррайтинга кредита. Это ключевой этап, на котором вырабатывается решение о возможности или нецелесообразности предоставления кредита заемщику. Процедура андеррайтинга осуществляется после проведения предварительной квалификации клиентов банка, сбора и проверки документов, подтверждающих полноту и достоверность информации, представленной клиентом о своих доходах.

Получаемая информация о потенциальном заемщике включается в заявление-анкету на ипотечный жилищный кредит. В ходе подготовки решения выявляются возможные риски, которые принимает на себя кредитор, предоставляя кредит заемщику, а также оценивается вероятность возврата кредита в соответствии с устанавливаемым графиком платежей.

На этом этапе определяются основные параметры и условия предоставления кредита, которые после утверждения их на кредитном комитете банка в соответствии с принятым в банке регламентом станут основой для составления кредитного договора и договора об ипотеке.

В процессе андеррайтинга эксперт (кредитный инспектор), ответственный за его проведение, должен представить обоснованное заключение — отчет об андеррайтинге, в рамках которого дается краткая характеристика платежеспособности заемщика, оценивается достаточность обеспечения кредита, а также делается заключение о возможности предоставления кредита данному заемщику.

Процедура андерайтинга представляет собой комплекс мероприятий по анализу и проверке полученной от заемщика информации с тем, чтобы оценить риски, которые берет на себя банк, предоставляя заемщику кредит.

Эксперт по андеррайтингу (кредитный инспектор банка) должен определить вероятность погашения заемщиком предоставляемого кредита полностью и в срок, исходя из информации, содержащейся в заявлении на ипотечный кредит заемщика.

Процедура андеррайтинга осуществляется по следующим основным направлениям анализа собранной и документально подтвержденной информации о заемщике:

  • оценка платежеспособности потенциального заемщика — способности своевременно погасить кредит — на основе анализа его доходов и расходов;
  • оценка готовности заемщика погасить кредит, т.е. его кредитной дисциплины, на основе анализа его кредитной истории;
  • оценка достаточности наличных денежных средств, которыми располагает потенциальный заемщик для выплаты первоначального взноса на покупку жилья и оплаты всех других необходимых расходов по совершаемым сделкам;
  • оценка достаточности обеспечения возвратности кредита, предполагающая определение соотношения суммы запрашиваемого кредита и оценочной стоимости приобретаемого жилого имущества, заключение об инженерно-техническом состоянии жилого объекта и проведение юридической экспертизы правоустанавливающих документов на предмет ипотеки.

После проведения процедуры по оценке вероятности погашения кредита эксперт по андеррайтингу подготавливает для кредитного комитета банка отчет о результатах андеррайтинга, в котором содержатся проекты решений, касающихся конкретного заемщика:

  1. предоставить кредит данному клиенту, с указанием суммы кредита, сроков и условий погашения;
  2. отказать в кредите, с указанием оснований для отказа;
  3. провести дополнительный анализ информации о заемщике, с возможной модификацией первоначальных условий кредита.

В случае положительного решения банк сообщает заемщику о порядке и сроках заключения кредитной сделки, включая процедуру оформления кредита и договора ипотеки. Заемщику сообщаются окончательные параметры кредита, т.е. сумма кредита, сроки и условия его погашения.

Юридическая служба банка контролирует правильность заключения всех договоров, а также порядка их оформления, предусмотренного законодательством и инструкциями банка.

Источник: "textbooks.studio"

Понравилось? Поделись с друзьями:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

Adblock detector